भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) के डिप्टी गवर्नर एम राजेश्वर राव (M Rajeshwar Rao) का मानना है कि 5 लाख रुपये के फिक्स्ड जमा बीमा कवरेज (uniform deposit insurance coverage) में समय-समय पर बदलाव की आवश्यकता है। उनके मुताबिक, ऐसा करना इसलिए जरूरी है क्योंकि जैसे-जैसे देश का विकास होगा और अर्थव्यवस्था ज्यादा व्यवस्थित होगी, प्राथमिक और द्वितीयक जमाओं में उल्लेखनीय वृद्धि होने की संभावना है। इस वजह से आदर्श बीमा रिजर्व आवश्यकता और उपलब्ध भंडार के बीच एक अंतर पैदा हो सकता है।
फिलहाल भारत में एक बैंक में एक जमाकर्ता के 5 लाख रुपये तक के डिपॉजिट पर बीमा का प्रावधान है।
राव ने IADI एशिया-प्रशांत क्षेत्रीय समिति अंतर्राष्ट्रीय सम्मेलन में बोलते हुए कहा, “बैंक जमाओं के मूल्य में वृद्धि, आर्थिक विकास दर, महंगाई, आय स्तर में वृद्धि आदि जैसे कई कारकों को ध्यान में रखते हुए, इस सीमा की समय-समय पर समीक्षा करना आवश्यक हो सकता है। इसका मतलब है कि जमा बीमाकर्ता को अतिरिक्त फंडिंग के बारे में सतर्क रहना होगा और इसे पूरा करने के लिए उपयुक्त विकल्पों पर काम करना होगा।”
राव ने इस बात पर भी प्रकाश डाला कि जमा राशि के लिए पूर्ण बीमा कवर होना जमाकर्ताओं के लिए सबसे बेहतर स्थिति होगी। यह बैंक को दिवालिया होने से बचने में भी मदद कर सकता है।
उन्होंने कहा, “हालांकि, इससे जुड़े नैतिक जोखिम और वित्तीय रूप से गैर-व्यावहारिकता के कारण, यह एक उप-आदर्श समाधान (suboptimal solution) हो सकता है।” उन्होंने कहा कि यह एक अलग बीमा दृष्टिकोण की खोज करने लायक हो सकता है जो विशेष रूप से ग्राहकों के कुछ समूहों, जैसे छोटे जमाकर्ताओं और वरिष्ठ नागरिकों, या छोटे जमाकर्ताओं की जमा राशि के लिए पूर्ण कवरेज प्रदान करता है। इसमें सावधानीपूर्वक यह देखना शामिल होगा कि ऐसा दृष्टिकोण कैसे काम करेगा, क्या होगा।
IADI सर्वेक्षण के अनुसार, भारतीय जमाकर्ताओं के पात्र जमाओं के मूल्य का 43.1 प्रतिशत हिस्सा औसत बीमाकर्ता द्वारा कवर किया जाता है। इसके अलावा, 31 मार्च, 2024 तक, बैंकिंग प्रणाली में कुल खातों में से 97.8 प्रतिशत खाते पूरी तरह से संरक्षित थे, जबकि अंतरराष्ट्रीय मानक 80 प्रतिशत है। राव ने कहा कि इस समय दायरा और कवरेज संतोषजनक दिखाई दे रहे हैं, लेकिन आगे चलकर चुनौतियां हो सकती हैं।
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उन्होंने यह भी बताया कि शहरी सहकारी बैंकों (UCBs) के क्षेत्र में कंसोलिडेशन का समर्थन करने में DICGC की भूमिका को कम लागत समाधान सिद्धांतों के तहत अधिक ध्यान देने की आवश्यकता है, क्योंकि यह वित्तीय समावेशन और सीमित संसाधनों वाले लोगों को क्रेडिट प्रदान करने में महत्वपूर्ण है।
उन्होंने यह भी सुझाव दिया कि यह विचार करना आवश्यक है कि क्या डिजिटल जमा-जैसे उत्पादों का कवरेज भी जमा बीमाकर्ता के लिए एक विकल्प होना चाहिए। हाल ही में, आरबीआई द्वारा अपने विनियमित संस्थानों में ग्राहक सेवा मानकों की समीक्षा के लिए गठित एक समिति ने प्रीपेड कार्ड जारीकर्ताओं के वॉलेट में रखे धन पर जमा बीमा कवर का विस्तार करने की सिफारिश की थी। उन्होंने कहा, “हालांकि डिजिटल उत्पादों को कवर करने के लिए ‘वन-साइज-फिट्स-ऑल’ समाधान नहीं हो सकता, हमें एक उपयुक्त दृष्टिकोण चुनना होगा जो जमा बीमा कार्य के प्राथमिक उद्देश्य के अनुरूप हो।”
इस बीच, राव ने सुझाव दिया कि जैसे-जैसे बैंक अधिक इनोवेटिव प्रोडक्ट पेश करते हैं और नए जोखिम जमा वृद्धि पर संभावित रूप से प्रभाव डालते हैं, एक जोखिम-आधारित प्रीमियम जमा बीमाकर्ता के लिए एक अधिक प्रभावी विकल्प होगा ताकि बैंकों के फाइनैंशियल हेल्थ को मजबूत किया जा सके और बदलती वित्तीय परिस्थितियों के अनुकूल इसे सक्षम बनाया जा सके।
वर्तमान में, भारत में, और जैसा कि वैश्विक स्तर पर 96 प्रतिशत जमा बीमा प्रणालियों में होता है, एक पूर्व निधिकरण प्रणाली (ex-ante funding system) का उपयोग किया जाता है, जिसमें जमा बीमाकर्ता एक जमा बीमा कोष बनाए रखता है, जो मुख्य रूप से बीमित संस्थानों से एकत्रित प्रीमियम द्वारा फंडेड होता है, ताकि बैंक के दिवालिया होने की स्थिति में जमाकर्ताओं को भुगतान किया जा सके।
