ज्यादातर भारतीय माता-पिता अपने बच्चों के भविष्य, खासकर उनकी एजुकेशन के लिए पैसा बचाना चाहते हैं। मुद्रास्फीति (Inflation) एक जादू की तरह है जो समय के साथ चीजों की कीमत बढ़ा देती है। शिक्षा का खर्च (inflation in education ) अन्य चीजों की तुलना में बहुत तेजी से बढ़ रहा है। उदाहरण के लिए, यदि रेगुलर चीजें हर साल 6% ज्यादा महंगी हो जाती हैं, तो शिक्षा का खर्च (inflation in education ) हर साल 11-12% ज्यादा महंगा हो सकता है। इसका मतलब है कि शिक्षा का खर्च सिर्फ 6 से 7 साल में दोगुना हो सकता है।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि उनके बच्चों की शिक्षा के लिए पर्याप्त पैसा है, माता-पिता को अपनी बचत को समझदारी से निवेश करने की जरूरत है। उन्हें बढ़ते एजुकेशन खर्च की तुलना में, अपने पैसे को तेजी से बढ़ाने के तरीके खोजने होंगे। इस तरह, वे ज्यादा खर्चों से बच सकते हैं और समय आने पर अपने बच्चों की शिक्षा पर खर्च करने के लिए तैयार रह सकते हैं।
शिक्षा मुद्रास्फीति (Inflation) का अर्थ है कि जैसे-जैसे समय बीतता है शिक्षा का खर्च ज्यादा महंगा होता जाता है। आइए इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए एक उदाहरण देखें।
कल्पना कीजिए कि आपका बच्चा एक टॉप बिजनेस स्कूल से MBA करना चाहता है। आज दो साल के MBA प्रोग्राम का खर्च लगभग 20 लाख रुपये हो सकता है। लेकिन शिक्षा मुद्रास्फीति के कारण, भविष्य में इसी कार्यक्रम का खर्च बहुत ज्यादा हो सकता है। हो सकता है कि कुछ सालों में यह 25 लाख रुपये या इससे भी ज्यादा हो जाए। इसलिए, शिक्षा मुद्रास्फीति शिक्षा की कीमत को बढ़ा देती है, और माता-पिता के लिए यह आवश्यक है कि वे भविष्य में बुद्धिमानी से योजना बनाएं और अपना पैसा बचाएं।
अगर हम भविष्य में मुद्रीस्फीति 11% मानकर चलते हैं, तो उसी एमबीएम प्रोग्राम में आने वाले सालों में कुछ इस तरह कॉस्ट बढ़ेगी।
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मुद्रीस्फीति को मात देने के लिए कहां करें इन्वेस्ट?
शिक्षा मुद्रास्फीति (inflation in education) को मात देने के लिए, उन विकल्पों में निवेश करें जो मुद्रास्फीति की दर से ज्यादा रिटर्न देते हैं। गलत निवेश चुनने से आपका समय बर्बाद हो सकता है और आपके वित्तीय लक्ष्य पूरे नहीं हो पाएंगे।
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जीवन बीमा से जुड़ी निवेश योजना v इक्विटी MF निवेश की तुलना
मान लें कि आपको निवेश प्लान के लिए 20 सालों तक हर साल 1 लाख रुपये के निवेश की जरूरत है। 15वें और 16वें साल में आपको सालाना 2 लाख रुपये का कैशबैक मिलता है। अगले चार साल में कैशबैक 3 लाख रुपये हो जाता है।
प्लान में कुल 16 लाख रुपये का कैशबैक मिलता है। कैशबैक प्लान, जिन्हें मनीबैक प्लान भी कहा जाता है, जीवन बीमा से जुड़े निवेश प्लान हैं। ये समय-समय पर एक निश्चित राशि का भुगतान करते हैं। चाइल्ड प्लान में, कैशबैक शेड्यूल को बच्चे की शिक्षा के विभिन्न चरणों से जोड़ा जा सकता है, आमतौर पर हाई स्कूल से लेकर मास्टर डिग्री तक। इक्कीसवें वर्ष में, पॉलिसी परिपक्व हो जाती है, और आपको कैशबैक के रूप में पहले से भुगतान किए गए 16 लाख रुपये के अलावा 20 लाख रुपये और बोनस मिलता है।
20 लाख रुपये के कुल निवेश पर, योजना कई किश्तों में 36 लाख रुपये लौटाती है, जिससे आप अपने बच्चे की शिक्षा की अलग-अलग स्टेज को फंड कर सकते हैं।
लेकिन इस निवेश पर सालाना रिटर्न दर के बारे में क्या?
ऊपर दी गई संख्याओं के आधार पर, बैंकबाजार अध्ययन ने किसी भी इक्विटी म्यूचुअल फंड द्वारा दिए जाने वाले न्यूनतम रिटर्न के साथ निवेश रिटर्न की तुलना की। 1 नवंबर 2021 को समाप्त होने वाली 20 साल की अवधि में, किसी भी इक्विटी फंड द्वारा दिया गया न्यूनतम रिटर्न 12.75 प्रतिशत प्रति वर्ष था।
मान लें कि आपने इस योजना में 20 सालों तक हर साल 1 लाख रुपये का निवेश किया है। आपने 15वें और 16वें साल में 2 लाख रुपये और अगले चार सालों में 3 लाख रुपये भी निकाले। किस्तों में 16 लाख रुपये की निकासी और रिटर्न की न्यूनतम दर के बावजूद, 20 सालों के अंत में आपके पास लगभग 67 लाख रुपये बचे रहेंगे – जो ऊपर दिए गए चाइल्ड प्लान के रिटर्न से तीन गुना से ज्यादा है।
बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी ने कहा, चाइल्ड प्लान आपको हर साल लगभग 6% रिटर्न देता है, इसलिए 20 वर्षों के बाद, आपके पास लगभग 20 लाख रुपये से ज्यादा बोनस होगा। लेकिन अगर आपने इसके बजाय ईपीएफ चुना होता, तो 20 साल बाद आपके पास लगभग 33 लाख रुपये हो सकते थे। सुनिश्चित रिटर्न (Assured returns) सुरक्षित लग सकता है, लेकिन यह आपके शिक्षा जैसे महत्वपूर्ण लक्ष्यों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है, क्योंकि शिक्षा की लागत हर साल बहुत अधिक बढ़ती रहती है। आपके केस में आपका निवेश रिटर्न 6 फीसदी है जबकि एजुकेशन इन्फ्लेशन दोहरे अंकों में है।
सुनिश्चित बचत योजनाओं में मिलेगा टैक्स बेनिफिट
सुनिश्चित बचत योजनाओं में गारंटी रिटर्न और टैक्स बेनिफिट जैसी चीजें होती हैं। लेकिन उनमें कुछ कमियां भी हैं। हो सकता है कि वे आपको शेयरों में निवेश करने जितना पैसा वापस न दें, और आपके पास पैसे का उपयोग करने के तरीके के बारे में ज्यादा विकल्प न हों।
सुनिश्चित बचत योजना में निवेश करने के अपने फायदे हैं, जैसे गारंटी रिटर्न, टैक्स बेनिफिट आदि। हालांकि, यह लिमिटेशन के साथ भी आता है, जिसमें इक्विटी की तुलना में संभावित रूप से कम रिटर्न, फ्लैक्जिबिलिटी की कमी और मुद्रास्फीति रिस्क शामिल हैं।
जीवन बीमा और निवेश को अलग रखना सबसे अच्छा है। इसका मतलब है कि अगर आपके साथ कुछ घटित होता है (जैसे टर्म कवरेज), तो आपके पास अपने परिवार की सुरक्षा के लिए एक योजना है, और दूसरी योजना भविष्य में आपकी बेटी की शिक्षा जैसी महत्वपूर्ण चीजों के लिए पैसे बचाने की है। इस तरह आप दोनों चीजों को एक साथ मिलाए बिना भी ठीक से देखभाल कर सकते हैं, जो बाद में समस्या पैदा कर सकता है।
जो विचार मेरे लिए सबसे सही है वह यह है कि जीवन बीमा और निवेश को अलग-अलग करना चाहिए। इससे दोनों गोल को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। दोनों को मिलाना एक बुरा आइडिया है। मैं अभी अपनी बेटी की शिक्षा के लिए यही कर रहा हूं। कल के दिन मेरे घर में इनकम आनी बंद हो जाए, इसो कवर करने के लिए मेरे पास टर्म कवरेज है। यही मेरे परिवार की इंश्योरेंस जरूरत का खयाल रखेगा।
अपने बच्चे की शिक्षा के लिए निवेश करते समय आपको नीचे दिए गए मापदंडों को ध्यान में रखना चाहिए:
अपने निवेश की रणनीति इस तरह बनाना चाहिए जो आपके बच्चे के शिक्षा लक्ष्यों के हिसाब से हो।
निवेश चुनते समय, आप अनुमानित खर्च, शिक्षा मुद्रास्फीति और जरूरी पैसों की व्यवस्था करने में लगने वाले समय जैसी चीजों पर विचार करें। सही निवेश चुनने के लिए, उनका सालाना रिटर्न रेट, टैक्सेशन, लिक्विडिटी, समय से पहले निकासी फीस और सबसे महत्वपूर्ण, मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न के आधार पर उनका आकलन करें।
शेट्टी ने कहा, “म्यूचुअल फंड और सरकारी योजनाओं का एक बैलेंस मिक्स आपको टैक्स बेनिफिट और लिक्विडिटी के साथ-साथ वह रिटर्न दिला सकता है जिसका आप लक्ष्य रख रहे हैं।”
यदि आपके पास ज्यादा रिस्क ले सकते हैं तो एक्टिव MF या यहां तक कि ELSS भी चुनें
शेट्टी ने कहा, अपनी बेटी की शिक्षा के लिए, मैं निफ्टी50 और सेंसेक्स जैसे इंडेक्स फंड में निवेश करने पर विचार कर रहा हूं। इनका लंबी अवधि में प्रति वर्ष लगभग 12% रिटर्न देने का ट्रैक रिकॉर्ड है। यदि आप हाई रिस्क ले सकते हैं, तो ELSS सहित एक्टिव म्यूचुअल फंडों का भी पता लगा सकते हैं, जो विशेषज्ञों द्वारा मैनेज किए जाते हैं और हाई रिटर्न की क्षमता रखते हैं। हालांकि, अगर आप सुरक्षित विकल्प पसंद करते हैं, तो सुकन्या समृद्धि योजना जैसी सरकारी योजनाओं पर इन्वेस्ट कर सकते हैं। एक अन्य सुरक्षित विकल्प भविष्य निधि है, जो अतिरिक्त लाभों के साथ एक सुरक्षित बचत खाते की तरह काम करता है।
कोई भी ऋण निवेश एजुकेशन मंहगाई को पीछे नहीं छोड़ सकता
सुरक्षित ऋण निवेश के साथ अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए, आपको जोखिम भरे लेकिन ग्रोथ-ओरिएंटेड इक्विटी निवेश की तुलना में ज्यादा पैसा निवेश करने की आवश्यकता होगी। आपकी आवश्यकता के आधार पर, दोनों का संतुलित मिश्रण रखना एक अच्छा आइडिया है।
प्रो टिप: आपके लक्ष्य समय के साथ बदल सकते हैं, इसलिए नियमित रूप से अपने निवेश की समीक्षा करना और यदि आवश्यक हो तो उन्हें एडजस्ट करना जरूरी है। यदि आपका निवेश आपको जरूरी रिटर्न नहीं दे रहा है, तो अन्य विकल्पों की खोज करने और उन पर स्विच करने पर विचार करें जो बेहतर परिणाम दे सकते हैं।
