हाल ही में आपको पहली जॉब मिली है और अगले ही महीने से आपकी सैलरी भी आने लगेगी। आप इन्वेस्ट करने के बारे में सोच रहे होंगे लेकिन तय नहीं कर पा रहे होंगे कि कितना आपको महीने में इन्वेस्ट करना चाहिए ताकि खर्च भी चलता जाए और सेविंग भी होती जाए। बहरहाल, आपको ज्यादा चिंता करने की जरूरत नहीं है, क्योंकि इसमें हम आपकी मदद करेंगे।
बेसिक को पहले कवर करें
इन्वेस्ट करने के पहले बेसिक्स को कवर करना सबसे पहले जरूरी है। उदाहरण के लिए, इमरजेंसी फंड, टर्म लाइफ इंश्योरेंस, और हेल्थ इंश्योरेंस। कई सारे फैक्टर्स जैसे उम्र, सेहत, किस तरह का जॉब आप कर रहे हैं, और कितने लोग आप पर निर्भर हैं, इन फैसलों को प्रभावित करते हैं।
विंट वेल्थ के को-फाउंडर और सीईओ अजिंक्य कुलकर्णी ने कहा, “इमरजेंसी फंड बनाने के लिए, आपको 12 महीने के खर्च के बराबर राशि अलग रखनी चाहिए। यह पैसा या तो बैंक की फिक्स्ड डिपॉजिट या सेविंग अकाउंट में रखा जा सकता है जो स्वीप-इन फैसिलिटी प्रदान करता है। इस फंड का उद्देश्य अप्रत्याशित वित्तीय आपात स्थितियों से निपटने के लिए धन का आसानी से सुलभ स्रोत प्राप्त करना है।”
स्वीप-इन फैसिलिटी के साथ, आपका सेविंग अकाउंट फिक्स्ड डिपॉजिट से जुड़ा हुआ है। अगर आपके सेविंग अकाउंट की शेष राशि किसी खरीदारी या लेनदेन के लिए पर्याप्त नहीं है, तो बैंक घाटे को कवर करने के लिए आपकी फिक्स्ड डिपॉजिट से जरूरी राशि ऑटोमैटिकली ट्रांसफर कर देगा। यह ट्रांसफर आपके फिक्स्ड डिपॉजिट पर मिलने वाली ब्याज दर को प्रभावित नहीं करेगा।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसीधारक (बीमाधारक) और बीमा कंपनी के बीच एक सरल समझौता है। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी द्वारा बीमित व्यक्ति के परिवार को पहले तय की गई रकम का भुगतान किया जाता है। इस प्रकार का बीमा आपके प्रियजनों को आवश्यक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। यह आपके परिवार को जीवन की अनिश्चितताओं से बचाने का एक सीधा और प्रभावी तरीका है।
कुलकर्णी ने कहा, अगर आपका निधन हो जाता है, तो टर्म इंश्योरेंस आपके आश्रितों के लिए इलाज के दौरान खोई हुई आय की भरपाई करने और देनदारियों सहित उनके सभी भविष्य के खर्चों को कवर करता है। एक सामान्य तौर पर, आपकी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी में बीमा राशि, आपकी सालाना आय का लगभग 17 से 20 गुना होनी चाहिए। इसके अलावा, हेल्थकेयर के बढ़ते खर्च के कारण, कम से कम 10 लाख रुपये की बीमा राशि वाला स्वास्थ्य बीमा लेने की सलाह दी जाती है। इसके अलावा, मेडिकल खर्चों में संभावित वृद्धि को देखते हुए, आपको 50 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये की बीमा राशि के साथ एक सुपर टॉप-अप कवर लेने पर भी विचार करना चाहिए।
एक बार बेसिक कवर हो जाएं, तो एक युवा इन्वेस्टर को इक्विटी इन्वेस्टमेंट के जरिए पैसा कमाने पर ध्यान लगाना चाहिए
हाइब्रिड फाइनेंशियल फिटनेस प्लेटफॉर्म, फिनोवेट के सह-संस्थापक और सीईओ, नेहल मोटा ने कहा, “यदि आपके पास हर महीने निवेश करने के लिए केवल 1,000 रुपये हैं, तो इसे एक बार में निवेश करना अच्छा विचार नहीं है। इसके बजाय, सबसे अच्छा तरीका एसआईपी का उपयोग करना है, जहां आप हर महीने थोड़ा सा निवेश करते हैं। इस तरह, आप समय के साथ धीरे-धीरे अच्छी रकम जमा कर सकते हैं। एसआईपी के बारे में एक अच्छी बात यह है कि यह आपको बाजार के उतार-चढ़ाव से निपटने में मदद कर सकता है। अब, क्योंकि आप जो राशि निवेश कर रहे हैं वह बहुत बड़ी नहीं है, इसलिए आपको इसे कहां रखा जाए, इसके बारे में बहुत अधिक चिंता करने की ज़रूरत नहीं है। लेकिन सही मिश्रण के साथ शुरुआत करना अभी भी समझदारी है। तो, आप अपने पैसे को दो भागों में विभाजित कर सकते हैं: 90% ऐसे फंड में लगाएं जो आपके पैसे को बढ़ाने के लिए कंपनियों में निवेश करता है, और 10% ऐसे फंड में लगाएं जो आपके पैसे को सुरक्षित रखता है।”
कुलकर्णी बताते हैं, अगर आपकी जरूरतों को पूरा करने के बाद, निवेश करने के लिए 1000 रुपये हैं, तो आप अपना पैसा “निफ्टी-50 इंडेक्स म्यूचुअल फंड” में लगाकर शुरुआत कर सकते हैं। यह विकल्प बढ़िया है क्योंकि यह आपको एक साथ कई मजबूत कंपनियों का हिस्सा देता है, जिससे यह आपके पैसे को बढ़ाने का एक स्मार्ट और सुरक्षित तरीका बन जाता है!
अज़ुके पर्सनल फाइनेंस एडवाइजरी की चैताली दत्ता ने कहा, अगर आप निवेश में नए हैं और आपके पास एक नियमित नौकरी है जहां आपको वेतन मिलता है, तो एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड से शुरुआत करना एक अच्छा विचार है। अब, यदि आप एक युवा व्यक्ति हैं जिसने अभी-अभी काम करना शुरू किया है, तो सबसे अच्छी बात यह है कि आप अपना सारा पैसा “इक्विटी” में लगा दें। ऐसा करने के दो तरीके हैं: आप एक विशेष प्रकार का म्यूचुअल फंड चुन सकते हैं जिसे “इंडेक्स फंड” कहा जाता है। या आप “विविधीकृत लार्ज कैप स्कीम” अपना सकते हैं।
आप किस प्रकार के रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं?
एक सामान्य मल्टी कैप फंड पर, आप लंबी समय सीमा में लगभग 14-15% CAGR के SIP रिटर्न की उम्मीद कर सकते हैं जबकि लिक्विड फंड पर रिटर्न 4-5% की सीमा में मिलेगा। मोटा ने कहा, “अगर आप ऐसे इक्विटी फंड में निवेश करते हैं जिसका कर-पूर्व रिटर्न 13.5% है, तो आप कर-पश्चात 12% रिटर्न अर्जित करने की उम्मीद कर सकते हैं।”
अगर आपके पास कम कैश है, तो हाइब्रिड फंड को चुनें
अगर आपके पास फैमिली की जिम्मेदारी हैं और पैसा कम आ रहा है, तो हाइब्रिड फंड आपके लिए बेहतर रहेगा।
दत्ता ने कहा, अगर कोई कंसल्टेंट या व्यवसायी व्यक्ति अपने एकमुश्त भुगतान के एक हिस्से के साथ अपनी निवेश जर्नी शुरू करना चाहता है, तो क्रमबद्ध दृष्टिकोण अपनाने से पूंजी संरक्षण में मदद मिल सकती है। एक रणनीति में 50% धनराशि को बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) या कॉर्पोरेट एफडी में डाल सकते हैं। बाकी 50% धनराशि को ब्लू चिप शेयरों में निवेश किया जा सकता है।
क्या स्टैटिक एसआईपी या स्टेप-अप एसआईपी करना चाहिए?
नियमित एसआईपी में आप हर महीने एक फिक्स रकम इन्वेस्ट करते हैं। लेकिन स्टेप-अप एसआईपी में आप समय के साथ अधिक पैसे बचाते और कमाते हैं। इस वजह से, अंततः आपके पास स्टेप-अप एसआईपी के साथ अधिक धनराशि होगी। यह “कंपाउंडिंग” नामक एक जादुई चाल की तरह है जो आपके पैसे को तेज़ी से बढ़ने में मदद करती है! तो, एक स्टेप-अप एसआईपी आपको उम्र बढ़ने के साथ अधिक पैसे बचाने की सुविधा देता है, और यही कारण है कि यह आपको भविष्य में और भी अमीर बना सकता है।
कल्पना कीजिए कि आपके पास नियमित रूप से पैसे बचाने के दो तरीके हैं। पहले तरीके में आप हर महीने उतनी ही रकम बचाते हैं, चाहे आप कितना भी पैसा कमा लें। दूसरे तरीके में, आप छोटी राशि से शुरुआत करते हैं, लेकिन जैसे-जैसे आप अधिक पैसा कमाते हैं, आप हर महीने अधिक बचत भी करते हैं। इस दूसरे तरीके को स्टेप-अप एसआईपी कहा जाता है।
स्टेप-अप एसआईपी एक सुपरहीरो की तरह है क्योंकि यह समझता है कि जैसे-जैसे आप बड़े होते हैं और अधिक पैसा कमाते हैं, आप अधिक बचत भी कर सकते हैं। यह आपको जब भी संभव हो अधिक पैसा अलग रखने के लिए प्रोत्साहित करता है, ताकि समय के साथ आपकी बचत और भी तेजी से बढ़े। यह सुपरहीरो आपको लंबे समय में अधिक पैसा कमाने और अमीर बनने में मदद करता है। पहला तरीका ठीक है, लेकिन दूसरा तरीका आपको और भी अमीर बनने में मदद करता है!
फिनोवेट ने संपत्ति मिश्रण के आधार पर 12% कर-पश्चात रिटर्न का अनुमान लगाया है। आइए अब 10 साल, 15 साल और 25 साल की अलग-अलग समयावधि में 1,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी पर नजर डालें।
आप ऊपर दी गई टेबल में देख सकते हैं कि 1,000 रुपये का एक छोटा एसआईपी योगदान 10 वर्षों में 2.32 लाख रुपये और 25 वर्षों में 18.98 लाख रुपये हो जाता है।
ये है कंपाउंडिंग की ताकत
मोटा ने कहा, “वास्तव में, यदि आप 25 सालों की पैसे की कमाई को देखें, तो आपने पोर्टफोलियो के 18.98 लाख रुपये में से केवल 3 लाख रुपये का योगदान दिया है, कंपाउंडिंग की शक्ति के साथ आपने 15.98 लाख रुपये कमाए हैं। हालांकि, यह प्रैक्टिकल तो नहीं लगता। कोई व्यक्ति 25 सालों में 1,000 रुपये ही क्यों निवेश करेगा? जाहिर है, निवेश की क्षमता बढ़ेगी। आइए हम हर साल एसआईपी योगदान में 10% की बढ़ोतरी और इसके प्रभाव पर विचार करें, ”
क्या स्टेप-अप SIP बढ़ाने से कोई फर्क पड़ सकता है?
ऊपर दिए गए उदाहरण को 10% सालाना एसआईपी वृद्धि को शामिल करने के लिए थोड़ा संशोधित किया गया है। ऊपर दिए गए उदाहरण से, यह स्पष्ट है कि स्टेप अप एसआईपी में कंपाउंडिंग की शक्ति शामिल है ताकि निवेशक अपने वित्तीय लक्ष्यों तक जल्दी पहुंच सकें।
कुलकर्णी ने कहा, स्टेप-अप एसआईपी कंपाउंडिंग के कारण आपके कोष को तेजी से बढ़ाता है। प्रत्यक्ष योजनाएं चुनें, लाभांश का पुनर्निवेश करें और अपने एसआईपी को सालाना 10% बढ़ाएं। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप विविधीकरण के लिए अन्य फंड या एसजीबी जोड़ सकते हैं।
लेकिन अन्य असेल क्लासों की तुलना में इक्विटी को क्यों चुना जाए?
इक्विटी में लंबी अवधि में उच्च रिटर्न उत्पन्न करने की सबसे अधिक क्षमता होती है।
हाउस ऑफ अल्फा के सह-संस्थापक और निवेश और उत्पाद अनुसंधान प्रमुख हरीश मेनन ने कहा, जोखिमों को कम करने और चक्रवृद्धि से लाभ पाने के लिए लंबी अवधि तक लगातार इक्विटी में निवेश करें। यदि आप लंबी अवधि तक लगातार इक्विटी में निवेश करते हैं, तो आप अपना जोखिम कम कर सकते हैं और चक्रवृद्धि से लाभ उठा सकते हैं।
यदि आप शेयर बाजार में निवेश करने के लिए कम लागत वाले, विविध तरीके की तलाश में हैं, तो इंडेक्स फंड एक अच्छा विकल्प है। इंडेक्स फंड शेयर बाजार में निवेश करने का एक कम खर्च वाला तरीका है। वे एक विशिष्ट सूचकांक, जैसे कि निफ्टी या सेंसेक्स, को ट्रैक करते हैं, जिसका अर्थ है कि आपका निवेश बाजार के साथ ऊपर और नीचे जाएगा। मेनन कहते हैं कि यह उन निवेशकों के लिए एक अच्छा विकल्प है जो अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाना चाहते हैं और बाजार की विकास क्षमता का लाभ उठाना चाहते हैं।
अगर निवेश का दायरा छोटा है तो डेट फंड चुनें
मेनन कम समय अवधि वाले निवेशकों को मासिक एसआईपी के माध्यम से डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करने की सलाह देते हैं। ये योजनाएं पूंजी को अत्यधिक जोखिम में डाले बिना स्थिर और लगातार रिटर्न जनरेट करने का लाभ प्रदान करती हैं।
