भारत में फिक्स्ड डिपॉजिट यानी सावधि जमा लंबे समय से सुरक्षित निवेश का भरोसेमंद विकल्प माने जाते हैं। खासकर वरिष्ठ नागरिकों के लिए यह निवेश का ऐसा माध्यम है, जो बाजार से जुड़े जोखिमों से दूर रहकर नियमित आय देने में मदद करता है। लेकिन हाल के महीनों में ब्याज दरों के बदलते रुख ने रिटायर निवेशकों के सामने नई चुनौती खड़ी कर दी है।
भारतीय रिजर्व बैंक की पिछली मौद्रिक नीतियों में लगातार रेपो दर में कटौती की गई थी। इसके बाद 6 फरवरी 2026 को हुई ताजा मौद्रिक नीति बैठक में दरों को यथावत रखा गया। इस स्थिति ने जमा पर मिलने वाली ब्याज दरों को एक स्थिर लेकिन अपेक्षाकृत निचले स्तर पर ला दिया है। बड़े बैंकों में ऊंची दरों के विकल्प धीरे-धीरे कम होते दिख रहे हैं।
बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी का कहना है कि मौजूदा परिस्थितियों में जमा दरों में बहुत ज्यादा बढ़ोतरी की संभावना सीमित दिखाई देती है। हालांकि वरिष्ठ नागरिकों को मिलने वाला अतिरिक्त ब्याज अब भी एक लाभ है, लेकिन जैसे-जैसे बैंक स्थिर और कम रेफरेंस रेट के माहौल में खुद को ढालेंगे, इन प्रीमियम दरों में भी बदलाव संभव है।
ऐसे में उन सेवानिवृत्त लोगों के लिए सवाल महत्वपूर्ण हो जाता है, जिनकी मासिक जरूरतें मुख्य रूप से ब्याज आय पर निर्भर हैं। जब दरें अपने उच्च स्तर के करीब पहुंच चुकी हों, तब फिक्स्ड डिपॉजिट से अधिकतम लाभ कैसे लिया जाए?
वरिष्ठ नागरिक क्या रणनीति अपनाएं
वित्तीय विशेषज्ञों का मानना है कि एक ही अवधि में पूरा पैसा निवेश करने के बजाय अलग-अलग अवधियों में जमा करना बेहतर विकल्प हो सकता है। इससे ब्याज दरों के उतार-चढ़ाव का असर कम किया जा सकता है।
मुख्य सुझाव इस प्रकार हैं:
-
अलग-अलग अवधि में निवेश करें
पूरी राशि को एक ही अवधि के एफडी में लगाने के बजाय उसे 1 वर्ष, 2 वर्ष, 3 वर्ष जैसी अलग-अलग अवधियों में बांटना समझदारी हो सकती है। इससे यदि भविष्य में दरें बढ़ती हैं तो परिपक्व होने वाली राशि को नई ऊंची दरों पर दोबारा निवेश किया जा सकता है। -
तरलता बनाए रखें
कुछ निवेश अल्पकालिक रखें ताकि अचानक जरूरत पड़ने पर पैसा आसानी से उपलब्ध हो सके। इससे समय से पहले एफडी तोड़ने की जरूरत नहीं पड़ेगी और पेनल्टी से भी बचाव होगा। -
विविध विकल्पों का संतुलन बनाएं
केवल बैंक एफडी पर निर्भर रहने के बजाय, जोखिम क्षमता के अनुसार कुछ हिस्सा कॉरपोरेट एफडी या सरकार समर्थित लघु बचत योजनाओं में भी लगाया जा सकता है। इससे सुरक्षा और बेहतर रिटर्न के बीच संतुलन बनाया जा सकता है। -
लक्ष्य और जोखिम क्षमता का आकलन करें
निवेश का चयन करते समय अपनी आयु, मासिक खर्च, स्वास्थ्य संबंधी जरूरतों और जोखिम उठाने की क्षमता को ध्यान में रखना जरूरी है।
विभावंगल अनुकूलकारा प्राइवेट लिमिटेड के संस्थापक और प्रबंध निदेशक सिद्धार्थ मौर्य का सुझाव है कि वरिष्ठ नागरिक एफडी लैडरिंग की रणनीति अपना सकते हैं। इस पद्धति में निवेश को कई अवधियों में बांट दिया जाता है, ताकि सभी जमा एक ही समय पर कम दरों पर लॉक न हों। साथ ही कुछ जमा हर साल परिपक्व होती रहें, जिससे यदि ब्याज दरों में सुधार हो तो नई दरों का लाभ लिया जा सके।
उनका मानना है कि बैंक एफडी, चुनिंदा कॉरपोरेट एफडी और छोटी बचत योजनाओं का मिश्रण बनाकर निवेश करने से सुरक्षा के साथ थोड़ी अधिक उपज भी हासिल की जा सकती है। एक ही उत्पाद पर निर्भर रहना वर्तमान दर परिवेश में समझदारी नहीं माना जा रहा।
फरवरी 2026 में एफडी पर मिल रहा शानदार रिटर्न, जानिए किस बैंक में सबसे ज्यादा ब्याज दर
फरवरी 2026 में फिक्स्ड डिपॉजिट पर बेहतर रिटर्न की तलाश कर रहे निवेशकों के लिए कई बैंक और वित्तीय संस्थान आकर्षक ब्याज दरें पेश कर रहे हैं। PaisaBazaar के ताजा आंकड़ों के आधार पर छोटे वित्त बैंक, निजी बैंक, सरकारी बैंक और कॉरपोरेट एफडी विकल्पों में प्रतिस्पर्धा देखने को मिल रही है। यहां अलग अलग श्रेणियों में उपलब्ध प्रमुख ब्याज दरों का विस्तृत विवरण दिया जा रहा है, ताकि निवेशक अपनी जरूरत और जोखिम क्षमता के अनुसार फैसला ले सकें।
छोटे वित्त बैंक में एफडी दरें
छोटे वित्त बैंक आमतौर पर पारंपरिक बैंकों की तुलना में अधिक ब्याज दरें ऑफर करते हैं।
ESAF स्मॉल फाइनेंस बैंक 444 दिनों की अवधि पर 8.10 प्रतिशत तक की अधिकतम दर दे रहा है। एक वर्ष की एफडी पर 5.25 प्रतिशत, तीन वर्ष पर 6.50 प्रतिशत और पांच व दस वर्ष पर 6.25 प्रतिशत ब्याज मिल रहा है। सुपर सीनियर नागरिकों के लिए अतिरिक्त दर उपलब्ध नहीं है।
जना स्मॉल फाइनेंस बैंक दो से तीन वर्ष की अवधि पर 8 प्रतिशत तक ब्याज दे रहा है। एक साल की एफडी पर 7.50 प्रतिशत, तीन साल पर 8 प्रतिशत, पांच साल पर 7.77 प्रतिशत और दस साल पर 7 प्रतिशत ब्याज दिया जा रहा है।
शिवालिक स्मॉल फाइनेंस बैंक 21 महीने 1 दिन से 22 महीने तक की अवधि पर 8 प्रतिशत की पेशकश कर रहा है। एक वर्ष पर 6.50 प्रतिशत, तीन वर्ष पर 7.25 प्रतिशत और पांच व दस वर्ष पर 6.75 प्रतिशत ब्याज मिल रहा है।
उत्कर्ष स्मॉल फाइनेंस बैंक दो से तीन साल की अवधि पर 8 प्रतिशत तक रिटर्न दे रहा है। एक साल की एफडी पर 6.50 प्रतिशत, तीन साल पर 8 प्रतिशत, पांच साल पर 7.50 प्रतिशत और दस साल पर 7.25 प्रतिशत ब्याज दर है।
निजी क्षेत्र के बैंकों की दरें
निजी बैंक भी प्रतिस्पर्धी दरें पेश कर रहे हैं।
बंधन बैंक दो से तीन वर्ष से कम अवधि पर 7.70 प्रतिशत तक ब्याज दे रहा है। एक वर्ष और तीन वर्ष की एफडी पर 7.50 प्रतिशत जबकि पांच और दस वर्ष पर 6.60 प्रतिशत दर है।
जम्मू एंड कश्मीर बैंक 888 दिनों की अवधि पर 7.75 प्रतिशत तक ब्याज दे रहा है। एक वर्ष पर 7.25 प्रतिशत, तीन वर्ष पर 7.15 प्रतिशत और पांच व दस वर्ष पर 7.10 प्रतिशत ब्याज मिल रहा है। सुपर सीनियर नागरिकों को सभी अवधियों पर 0.25 प्रतिशत अतिरिक्त लाभ मिलता है।
आरबीएल बैंक 18 महीने से तीन वर्ष तक की अवधि पर 7.70 प्रतिशत तक ब्याज दे रहा है। एक वर्ष पर 7.50 प्रतिशत, तीन वर्ष पर 7.70 प्रतिशत और पांच व दस वर्ष पर 7.20 प्रतिशत दर है। सुपर सीनियर को 0.25 प्रतिशत अतिरिक्त दर मिलती है।
एसबीएम बैंक इंडिया 18 महीने से दो वर्ष तीन दिन तक की अवधि पर 7.80 प्रतिशत तक ब्याज दे रहा है। एक वर्ष पर 7.60 प्रतिशत और तीन, पांच व दस वर्ष पर 7.50 से 7.60 प्रतिशत के बीच रिटर्न उपलब्ध है।
यस बैंक तीन से पांच वर्ष से कम अवधि पर 7.75 प्रतिशत तक ब्याज दे रहा है। एक वर्ष पर 7.15 प्रतिशत, तीन वर्ष पर 7.75 प्रतिशत और पांच व दस वर्ष पर 7.50 प्रतिशत दर है।
सरकारी बैंकों की एफडी दरें
सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक स्थिरता और सुरक्षा के लिए जाने जाते हैं।
बैंक ऑफ इंडिया 450 दिनों की विशेष योजना पर 7.20 प्रतिशत तक ब्याज दे रहा है। एक वर्ष पर 6.75 प्रतिशत, तीन वर्ष पर 7 प्रतिशत और पांच व दस वर्ष पर 6.75 प्रतिशत दर है। सुपर सीनियर नागरिकों को 180 दिन से 10 वर्ष तक की अवधि पर 0.15 प्रतिशत अतिरिक्त लाभ मिलता है।
बैंक ऑफ महाराष्ट्र 400 दिनों की अवधि पर 7.15 प्रतिशत तक ब्याज दे रहा है। एक वर्ष पर 6.70 प्रतिशत जबकि तीन वर्ष पर 5.75 प्रतिशत दर है।
इंडियन ओवरसीज बैंक 444 दिनों पर 7.10 प्रतिशत ब्याज दे रहा है। एक वर्ष पर 7 प्रतिशत और तीन, पांच व दस वर्ष पर 6.60 प्रतिशत दर है। सुपर सीनियर नागरिकों को 0.25 प्रतिशत अतिरिक्त ब्याज मिलता है।
पंजाब एंड सिंध बैंक 444 दिनों की एफडी पर 7.10 प्रतिशत ब्याज दे रहा है। एक वर्ष पर 6.35 प्रतिशत और पांच वर्ष पर 6.45 प्रतिशत तक रिटर्न मिल रहा है। चुनिंदा अवधियों पर सुपर सीनियर को 0.15 प्रतिशत अतिरिक्त लाभ मिलता है।
यूनियन बैंक ऑफ इंडिया 444 दिनों की अवधि पर 7.10 प्रतिशत तक ब्याज दे रहा है। एक वर्ष पर 6.80 प्रतिशत और पांच व दस वर्ष पर 6.50 प्रतिशत दर है। सुपर सीनियर नागरिकों को सभी अवधियों पर 0.25 प्रतिशत अतिरिक्त ब्याज मिलता है।
कॉरपोरेट एफडी में ऊंची दरें
कॉरपोरेट एफडी में ब्याज दरें अपेक्षाकृत अधिक हैं, लेकिन इनमें जोखिम भी बैंक एफडी से ज्यादा हो सकता है। निवेश से पहले क्रेडिट रेटिंग अवश्य जांचें।
श्रिराम फाइनेंस को ICRA और इंडिया रेटिंग्स से AA प्लस स्थिर रेटिंग मिली है। तीन से पांच वर्ष की अवधि पर 7.60 प्रतिशत तक ब्याज मिल रहा है। वरिष्ठ नागरिकों को 0.50 प्रतिशत अतिरिक्त लाभ दिया जाता है।
मणिपाल हाउसिंग फाइनेंस सिंडिकेट लिमिटेड को ACUITE A रेटिंग प्राप्त है। एक, दो और तीन वर्ष की अवधि पर 8.25 प्रतिशत तक ब्याज मिल रहा है। वरिष्ठ नागरिकों को 0.25 प्रतिशत अतिरिक्त दर दी जा रही है।
मुथूट कैपिटल सर्विसेज लिमिटेड को CRISIL A प्लस स्थिर रेटिंग मिली है। 36 महीने की अवधि पर 8.95 प्रतिशत तक ब्याज दिया जा रहा है। एक वर्ष पर 7.90 प्रतिशत और पांच वर्ष पर 8.50 प्रतिशत तक रिटर्न उपलब्ध है।
कैन फिन होम्स लिमिटेड को ICRA से AAA स्थिर रेटिंग मिली है। तीन वर्ष की अवधि पर 7.50 प्रतिशत तक ब्याज दिया जा रहा है। वरिष्ठ नागरिकों के लिए 0.25 से 0.50 प्रतिशत अतिरिक्त दर उपलब्ध है।
निवेशकों के लिए क्या है जरूरी
फरवरी 2026 में एफडी दरों में विविधता देखने को मिल रही है। छोटे वित्त बैंक और कुछ कॉरपोरेट एफडी उच्च रिटर्न दे रहे हैं, जबकि सरकारी बैंक अपेक्षाकृत सुरक्षित विकल्प माने जाते हैं। निवेश से पहले बैंक या कंपनी की साख, अवधि, लिक्विडिटी जरूरत और वरिष्ठ नागरिकों के लिए अतिरिक्त लाभ जैसे पहलुओं पर जरूर विचार करें। सही तुलना और सोच समझकर किया गया निवेश ही बेहतर रिटर्न दिला सकता है।
