क्या आप जानते हैं कि अगर आप स्मोकिंग करते हैं, तो आपका इंश्योरेंस का खर्च स्मोकिंग न करने वालों की तुलना में 40-75% ज्यादा महंगा हो सकता है? सटीक अंतर आपकी उम्र, आप कितने समय तक प्रीमियम का पेमेंट करते हैं, इंश्योरेंस कितने समय तक चलता है और आपके द्वारा चुनी गई स्कीम के आधार पर अलग हो सकता है।
ऐसा इसलिए है क्योंकि स्मोकिंग करने वालों को ज्यादा हेल्थ प्रोब्लम होती हैं, जिसका अर्थ है कि उनके इंश्योरेंस क्लेम करने की ज्यादा संभावना होती है। इस अतिरिक्त रिस्क को कवर करने के लिए इंश्योरेंस कंपनियां स्मोकिंग करने वालों से ज्यादा प्रीमियम वसूलती हैं।
स्मोकर्स के लिए टर्म पॉलिसी कैसे काम करती है?
अगर आपने पिछले 1 साल में किसी भी प्रकार के तम्बाकू का उपयोग किया है, तो टर्म इंश्योरेंस के लिए आवेदन करते समय आपको धूम्रपान करने वाला माना जाएगा। धूम्रपान को कैंसर, हृदय रोग और फेफड़ों की इंश्योरेंसरी जैसी हेल्थ प्रोब्लम का खतरा बढ़ाने के लिए जाना जाता है। परिणामस्वरूप, इंश्योरेंस कंपनियों द्वारा धूम्रपान करने वालों को हाई रिस्क वाले व्यक्तियों के रूप में देखा जाता है।
गो डिजिट लाइफ इंश्योरेंस के सीईओ श्रीनिवासन पार्थसारथी के अनुसार, इसका मतलब है कि उन्हें धूम्रपान न करने वाले किसी व्यक्ति की तुलना में टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए प्रीमियम में 40-50% ज्यादा पैसा भरना होगा।
धूम्रपान करने वालों के इंश्योरेंस क्लेम करने की संभावना ज्यादा होती है क्योंकि उन्हें जल्दी मरने या बाद में जीवन में गंभीर इंश्योरेंसरियां होने का ज्यादा जोखिम होता है। इससे इंश्योरेंस कंपनियों पर वित्तीय बोझ पड़ता है।
धूम्रपान करने वालों से जितना ज्यादा प्रीमियम लिया जाता है, वह इन संभावित खर्चों को कवर करने का एक तरीका है, जिनको लेकर क्लेम किया जाता है।
पॉलिसीबाजार ने 1 करोड़ रुपये के कवर के लिए मासिक प्रीमियम निर्धारित किया है (उम्र 33 साल, 60 साल तक की उम्र लिए कवर)
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झूठ न बोलें
जब आप इंश्योरेंस पॉलिसी के लिए आवेदन करते हैं, तो कंपनी आपसे पूछेगी कि क्या आप धूम्रपान करते हैं और आपकी धूम्रपान की आदतों के बारे में जानकारी कलेक्ट करेगी। अगर आपने छह महीने तक सप्ताह में चार बार से ज्यादा धूम्रपान किया है, तो वे आपको धूम्रपान करने वाला मानते हैं और आपसे ज्यादा प्रीमियम वसूलते हैं।
हालांकि, अगर आपने तीन से पांच साल के लिए धूम्रपान छोड़ दिया है, तो वे आमतौर पर आपके साथ धूम्रपान न करने वाले व्यक्ति की तरह व्यवहार करते हैं और आपसे जीवन और हेल्थ इंश्योरेंस के लिए समान दरें वसूलते हैं। इसलिए, कुछ सालों के लिए धूम्रपान छोड़ने से आपको इंश्योरेंस पर पैसे बचाने में मदद मिल सकती है।
फ्यूचर जेनराली लाइफ इंश्योरेंस के अनुसार, हाई इंश्योरेंस प्रीमियम से बचने के लिए आप अपनी धूम्रपान की आदतों के बारे में छिपाने या झूठ बोलने के बारे में सोच सकते हैं, लेकिन ऐसा करना इंश्योरेंस धोखाधड़ी है।
ईमानदार होना महत्वपूर्ण है क्योंकि अगर धूम्रपान के कारण आपका स्वास्थ्य खराब हो जाता है और आपने इसके बारे में बताया नहीं है, या अगर आपके क्लेम करने पर इंश्योरेंसकर्ता को संदेह हो जाता है, तो वे जांच कर सकते हैं।
जब आप पहले से ही हेल्थ समस्या से जूझ रहे हों तो आप कानूनी लड़ाई का सामना नहीं करना चाहेंगे, इसलिए जब आपकी धूम्रपान की आदतों और इंश्योरेंस की बात आती है तो ईमानदारी से हर बात बताना सबसे बढ़िया है।
इंश्योरेंसकर्ता यह कैसे पता कर सकता है कि आप धूम्रपान करते हैं या नहीं?
इससे पहले कि आप टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान लें, इंश्योरेंस कंपनी आमतौर पर एक मेडिकल टेस्ट मांगती है। यह टेस्ट कंपनी को आपकी किसी भी मौजूदा हेल्थ प्रोब्लम या संभावित रिस्क की जांच करने में मदद करता है।
रिन्यूबाय के सीओओ और को-फाउंडर इंद्रनील चटर्जी ने कहा, “इंश्योरेंस कंपनियां यह जांचने के लिए कि कोई धूम्रपान करने वाला है या नहीं, कोटिनीन के लिए ब्लड या यूरीन टेस्ट जैसे मेडिकल टेस्ट करवाने के लिए कह सकती हैं।”
“उन्हें आपकी धूम्रपान की आदतों की जांच करने का अधिकार है। धूम्रपान करने वालों के यूरीन और ब्लड में आमतौर पर निकोटीन होता है, इसलिए ये टेस्ट यह उजागर कर सकते हैं कि कोई धूम्रपान करता है या नहीं।”
“जब आप इंश्योरेंस के लिए आवेदन करते हैं तो सच्चा होना महत्वपूर्ण है क्योंकि अपनी धूम्रपान की आदतों या अन्य हेल्थ कंडीशन को छिपाने से समस्याएं हो सकती हैं, जैसे कि आपके क्लेम को अस्वीकार कर दिया जाना।”
मैंने छह महीने पहले धूम्रपान छोड़ दिया था। क्या मुझे धूम्रपान करने वाले या धूम्रपान न करने वाले के रूप में टर्म लाइफ इंश्योरेंस के लिए आवेदन करना चाहिए?
अगर आपने पिछले 36 महीनों में तंबाकू का सेवन किया है तो टर्म इंश्योरेंस कंपनियां आपको धूम्रपान करने वाला मानती हैं। भविष्य में आने वाली समस्याओं से बचने के लिए इंश्योरेंसकर्ता के साथ अपनी हेल्थ हिस्ट्री के बारे में ईमानदार रहने की सलाह दी जाती है।
कोटक महिंद्रा लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के अध्यक्ष, मुख्य एक्चुअरी और मुख्य जोखिम अधिकारी, सुनील शर्मा ने कहा, “अगर आपने पहले धूम्रपान किया है तो भी आप एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी खरीद सकते हैं, लेकिन धूम्रपान करने वाले के रूप में आपसे अधिक प्रीमियम लिया जाएगा। अगर आप कम प्रीमियम, धूम्रपान न करने वालों का रेट चाहते हैं, तो आवेदन करने से पहले आपके पास कम से कम 12 महीने का धूम्रपान-मुक्त रिकॉर्ड होना चाहिए।”
अगर मैंने धूम्रपान छोड़ दिया है तो टर्म इंश्योरेंस खरीदने के लिए कितने समय तक इंतजार करना होगा?
अंडरराइटिंग नियम एक इंश्योरेंसकर्ता से दूसरे इंश्योरेंसकर्ता में अलग-अलग होते हैं।
पॉलिसीबाज़ार.कॉम के टर्म इंश्योरेंस प्रमुख ऋषभ गर्ग ने कहा, “अलग-अलग इंश्योरेंस कंपनियों के अलग-अलग नियम होते हैं। अगर आपने 12 महीने तक तम्बाकू का सेवन नहीं किया है तो कुछ कंपनियां आपको गैर-धूम्रपान करने वाला मान सकती हैं, जबकि अन्य 3 साल जैसी लंबी अवधि की मांग करती हैं।”
“यह प्रतीक्षा अवधि उन्हें यह देखने में मदद करती है कि आप अब धूम्रपान करने वाले नहीं हैं, और वे आपको धूम्रपान करने वाले द्वारा दी की जाने वाली रकम से कम प्रीमियम की पेशकश कर सकते हैं।”
“सटीक प्रतीक्षा समय इंश्योरेंसकर्ता के अनुसार अलग-अलग होता है, इसलिए जिस इंश्योरेंस कंपनी में आप रुचि रखते हैं, उससे इस पर उनके खास नियमों और सलाह के बारे में पूछ लेना चाहिए।”
अगर आप टर्म इंश्योरेंस के लिए आवेदन करते समय उन्हें तंबाकू के उपयोग का सबूत मिलता है, तो इंश्योरेंस कंपनी आपसे अतिरिक्त पैसे (अतिरिक्त प्रीमियम) ले सकती है।
रेन्यूबाय के चटर्जी ने कहा, “अगर कोई धूम्रपान करने वाले व्यक्ति के रूप में इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदता है, लेकिन पॉलिसी की अवधि के दौरान धूम्रपान छोड़ देता है, तो पॉलिसी प्रभावी रहने तक उसका प्रीमियम कम नहीं होगा।”
अगर कोई धूम्रपान न करने वाला व्यक्ति जो टर्म इंश्योरेंस लेता है, कुछ सालों के बाद धूम्रपान करने वाला बन जाता है तो क्या होगा?
पूरी तरह से ईमानदार होने के लिए, अगर आपकी आदतें बदलती हैं तो इंश्योरेंस कंपनी को बताना एक अच्छा विचार है। अगर उन्हें बाद में इस बात का पता चलता है, तो वे आपके क्लेम को अस्वीकार कर सकते हैं। इसलिए, सच्चा होना सबसे अच्छा है और अगर आपके साथ कुछ होता है तो अपने घरवालों के लिए कोई समस्या पैदा करने से बचें।
यदि मैं टर्म पॉलिसी खरीदने के बाद धूम्रपान शुरू कर दूं तो क्या मुझे ज्यादा प्रीमियम का पेमेंट करना होगा?
यदि आप टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान लेने के बाद धूम्रपान शुरू करते हैं, तो आपको आमतौर पर हाई प्रीमियम नहीं देना होता है। हालांकि, यह साबित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है कि क्या आपने बाद में क्लेम करते समय अपनी धूम्रपान न करने की स्थिति का सही-सही खुलासा किया है। इसलिए, क्लेम प्रोसेस के दौरान जटिलताओं से बचने के लिए शुरू से ही सच्चा होना महत्वपूर्ण है।
आप अपने टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम पर कैसे बचत कर सकते हैं?
अपना टर्म इंश्योरेंस कर्च कम करने का सबसे अच्छा तरीका धूम्रपान बंद करना है। कुछ इंश्योरेंस कंपनियां धूम्रपान न करने वालों से कम फीस लेती हैं। यदि आप एक निश्चित समय, आमतौर पर लगभग एक साल तक धूम्रपान-मुक्त रहते हैं, तो आप इन कम दरों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। यह आपकी पूरी पॉलिसी के दौरान आपका बहुत सारा पैसा बचा सकता है।
आपकी जरूरतों से मेल खाने वाली सबसे बढ़िया कीमत वाले इंश्योरेंस खोजने के लिए इंश्योरेंस कंपनियों और उनकी प्रीमियम दरों की तुलना करना एक अच्छा विचार है।
पार्थसारथी ने कहा, “इंश्योरेंस प्रीमियम पर बचत करने के लिए, जब आप युवा हों और अच्छे स्वास्थ्य में हों तो जल्दी शुरू करना और पॉलिसी लेना बुद्धिमानी है, क्योंकि इससे इंश्योरेंसकर्ताओं से बेहतर दरें और शर्तें मिल सकती हैं। स्वस्थ जीवनशैली बनाए रखना एक अन्य महत्वपूर्ण कारक है जिसके परिणामस्वरूप प्रीमियम दरें ज्यादा सस्ती हो सकती हैं, क्योंकि इंश्योरेंसकर्ता अक्सर पॉलिसी जारी करने से पहले आपकी मेडिकल हिस्ट्री का आकलन करते हैं।”
“इसके अतिरिक्त, आप टर्म प्लान का विकल्प चुनकर अपनी टैक्स सेविंग को बढ़ा सकते हैं, जिससे आप आयकर अधिनियम की धारा 80 (C) के तहत 1.5 लाख रुपये तक की कटौती का दावा कर सकते हैं। इसके अलावा, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि पॉलिसी के माध्यम से आपकी मृत्यु पर आपके परिवार को प्राप्त आय पूरी तरह से टैक्सेशन से मुक्त है, यह एक अतिरिक्त वित्तीय लाभ प्रदान करती है।”
