19 मई, 2023 को, भारत में व्हीकल लोन के लिए लोगों पर बकाया राशि 5,09,022 करोड़ रुपये थी। यह पिछले साल की समान अवधि में उन पर बकाया राशि से 22.2% ज्यादा है। चूंकि त्योहारी सीजन जल्द ही आने वाला है, इसलिए कई लोग अगले कुछ महीनों में वाहन खरीदने के लिए बैंकों से लोन ले सकते हैं।
ऋणदाता यानी बैंक यह तय करने के लिए क्रेडिट स्कोर देखते हैं कि व्यक्ति लोन के लिए पात्र है या नहीं। पैसाबाज़ार में अनसिक्योर्ड लोन के बिजनेस हेड साहिल अरोड़ा कहते हैं, “750 या इससे ज्यादा क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को लोन स्वीकृत होने की संभावना ज्यादा होती है। कुछ बैंक हाई क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को कम ब्याज दरें ऑफर करते हैं।”
लोन के लिए आवेदन करने से पहले, क्रेडिट ब्यूरो से अपनी रिपोर्ट प्राप्त करें। अरोड़ा कहते हैं, यदि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में कोई गलती है, तो क्रेडिट ब्यूरो या बैंक को बताएं ताकि वे इसे ठीक कर सकें। इससे आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होगा।
आपको मिलने वाली लोन राशि आपके क्रेडिट स्कोर और आय सहित कुछ कारकों पर निर्भर करती है। अरोड़ा ने कहा, “ऋणदाता आमतौर पर कार की कीमत का 90% तक फंडिंग करते हैं। कुछ बैंक कुछ कार मॉडलों के लिए 100% फंडिंग ऑफर करते हैं।”
पंजीकरण, कर और बीमा का भुगतान खुद वाहन लेने वाले को करना होगा। बैंकबाजार के मुख्य कार्यकारी अधिकारी (सीईओ) आदिल शेट्टी कहते हैं, “भले ही आपको 100% फंडिंग मिल जाए, यह सबसे अच्छा विकल्प नहीं है। यह सलाह दी जाती है कि डाउन पेमेंट के लिए कुछ पैसे बचाकर रखें।”
बैंक आवेदक की आय के आधार पर लोन राशि देते हैं। वे आम तौर पर आवेदक की मासिक आय का 25-48 गुना तक लोन देते हैं।
कुछ बैंक ज्यादातर FOIR (आय अनुपात के लिए निश्चित दायित्व) निर्धारित कर सकते हैं। FOIR की गणना लोन लेने वाले के निश्चित दायित्वों को उनकी आय से विभाजित करके की जाती है।
अरोड़ा का कहना है कि FOIR को मासिक आय का 65-75% तक सीमित किया जा सकता है।
अरोड़ा कहते हैं, कम आय वाले लोग एक बड़ी डाउन पेमेंट करके और लंबी लोन अवधि चुनकर अपनी कार लोन पात्रता में सुधार कर सकते हैं।
फिक्स्ड या फ्लोटिंग रेट?
फिक्स्ड और फ्लोटिंग रेट लोन के फायदे और नुकसान दोनों हैं। वह प्रकार चुनें जो भविष्य की ब्याज दरों के बारे में आपकी अपेक्षाओं के लिए सबसे उपयुक्त हो। शेट्टी ने कहा, “यदि आपको लगता है कि ब्याज दरें बढ़ेंगी, तो फिक्स्ड रेट पर लोन लें। यदि आपको लगता है कि वे नीचे जाएंगे, तो फ्लोटिंग-रेट लोन लें।”
एंड्रोमेडा सेल्स एंड डिस्ट्रीब्यूशन के सह-मुख्य कार्यकारी ज्यादाारी राउल कपूर के अनुसार, ब्याज दरें हाल ही में बढ़ रही हैं, इसलिए फ्लोटिंग-रेट कार लोन एक अच्छा विकल्प हो सकता है। लेकिन यदि आप स्थिर ब्याज दर चाहते हैं, तो फिक्स्ड रेट पर कार लोन लें।
विचार करने योग्य एक अन्य कारक प्रीपेमेंट चार्ज है।
कुछ बैंक को आपको अपना लोन प्री पेमेंट करने से पहले एक निश्चित अवधि तक इंतजार करने या एक निश्चित रकम भुगतान करने की जरूरत हो सकती है।
फिक्स्ड या फ्लोटिंग रेट लोन पर फैसला लेते समय लोन अवधि को भी ध्यान में रखा जाना चाहिए।
लंबी अवधि के कार लोन के लिए, फ्लोटिंग-रेट लोन पर विचार करें क्योंकि ब्याज दरें घट सकती हैं। छोटी अवधि के लोन के लिए, निश्चित दर वाला लोन ज्यादा फायदेमंद हो सकता है, खासकर यदि फ्लोटिंग दर शुरू में ज्यादा हो। जब तक ब्याज दरें अपने निम्नतम बिंदु पर पहुंचती हैं, तब तक आप अपना ज्यादातर या पूरा लोन चुका चुके होंगे।
आमतौर पर, ज्यादातर कार लोन फ्लोटिंग के बजाय निश्चित दर पर होते हैं।
लोन अवधि
लोन अवधि चुनते समय, लोन लेने वाले को लोन चुकाने की अपनी क्षमता पर विचार करना चाहिए। उन्हें अपने मासिक खर्चों, जैसे किराया, यूटिलिटी बिल और बीमा प्रीमियम पर भी विचार करना चाहिए। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने लोन भुगतान और अन्य वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए हर महीने पर्याप्त पैसा बचा हो।
अरोड़ा कहते हैं, “यदि आप कार लोन का मासिक भुगतान वहन नहीं कर सकते हैं, तो मासिक किश्तों को कम करने के लिए लंबी लोन अवधि चुनें।”
शेट्टी ने कहा, छोटी लोन अवधि में मासिक भुगतान ज्यादा होगा लेकिन समग्र ब्याज लागत कम होगी। लंबी लोन अवधि में मासिक भुगतान कम होगा लेकिन समग्र ब्याज लागत ज्यादा होगी।
घरों के विपरीत, समय के साथ कारों का मूल्य कम हो जाता है। इसलिए कार के लिए लंबा लोन लेना समझदारी नहीं है।
उन सभी बैंकों की लागतों की तुलना करें जो आपको लोन ऑफर करते हैं। अरोड़ा ने कहा, “ब्याज दरों, प्रोसेसिंग फीस और प्रीपेमेंट फीस पर बैंकों की तुलना करें,”
ब्याज दरें निर्धारित करते समय बैंक लोन लेने वालों के क्रेडिट स्कोर और व्यवसाय प्रोफ़ाइल पर विचार करते हैं।
विशफिन डॉट कॉम के सीईओ ऋषि मेहरा कहते हैं, कुछ बैंक विशिष्ट कारों पर कम ब्याज दर ऑफर करने के लिए कार निर्माताओं के साथ साझेदारी करते हैं। कार डीलरशिप विभिन्न बैंकों और फाइनेंसरों की ओर से लोन ऑफर कर सकते हैं, जो सुविधाजनक है। लेकिन आपको अभी भी यह देखने के लिए रिसर्च करना चाहिए कि क्या आपको कहीं और बेहतर डील मिल सकती है।
शेट्टी कहते हैं, “यह देखने के लिए पहले अपने बैंक से संपर्क करें कि क्या वे आपको कार लोन पर बेहतर डील ऑफर कर सकते हैं। यदि आपके पास बैंक में सैलरी अकाउंट या चालू होम लोन है तो आपको बेहतर डील मिल सकती हैं।”
यह देखने के लिए ऑनलाइन लोन प्लेटफ़ॉर्म भी चेक करें कि क्या उनमें से कोई बेहतर डील देता है।
कार लोन लेते समय लोन लेने वालों को सभी चार कारकों (ईएमआई, अवधि, ब्याज दर और तरलता) पर विचार करना चाहिए।
शेट्टी ने कहा, कार लोन लेते समय, लोन लेने वाले को यह विचार करना चाहिए कि वे डाउन पेमेंट के तौर पर कितना जमा कर सकते हैं, वे कितना लोन लेना चाहते हैं, और वे हर महीने कितना भुगतान कर सकते हैं।
त्योहारी ऑफर
त्योहारी सीजन के दौरान, बैंक अक्सर ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए प्रोसेसिंग फीस पर छूट ऑफर करते हैं और अपनी बेंचमार्क दरों पर लगाए गए स्प्रेड को कम करते हैं।
अरोड़ा ने कहा, कार लोन आवेदकों को ब्याज, प्रोसेसिंग फीस और अन्य फीस सहित उधार की कुल लागत की तुलना करके त्योहारी सीजन के प्रस्तावों की तुलना करनी चाहिए।
ऐसा बैंक चुनें जो फिक्स्ड रेट वाले लोन पर प्री पेमेंट पेनल्टी माफ कर दे। अगर आप लोन का समय से पहले भुगतान ऑनलाइन या मोबाइल ऐप के जरिए कर सकते हैं तो यह भी बेहतर है। एक बार जब कार लोन का भुगतान कर दिया जाता है, तो बैंक को कार का बंधक हटाना जरूरी होता है। इसके लिए कुछ कागजी कार्रवाई की आवश्यकता होती है।
शेट्टी कहते हैं, ”ऐसा बैंक चुनें जिसकी इस प्रक्रिया में अपने ग्राहकों की सहायता करने के लिए अच्छी रेपुटेशन हो।”
