तमाल बंद्योपाध्यायआप मुझे एक कार गिफ्ट करते हैं। एक चौड़ी सड़क है जिस पर मैं गाड़ी चला सकता हूं। लेकिन मुझे टंकी में 20 लीटर से ज्यादा तेल नहीं भरने दिया गया है। बूट में कोई स्टेपनी नहीं है, टायर बदलने के लिए कार को आसानी से उठाने के लिए कोई हाइड्रोलिक जैक नहीं है। मेरे पास एक अच्छा ड्राइवर भी नहीं है। इसलिए चौड़ी सड़क होने के बावजूद कार मुश्किल से ही गैरेज से बाहर निकलती है। निजीकरण के दो दशक बाद भी भारत के बीमा उद्योग का यही हाल रहा है।
भारतीय बीमा नियामक एवं विकास प्राधिकरण (IRDAI) के चेयरमैन देवाशिष पांडा हाईवे पर चौथे गियर में कार चलाने की जल्दी में दिख रहे हैं। ऐसा करने के लिए, वह टैंक को पर्याप्त पेट्रोल से भरना चाहते हैं और यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि कार की गति बढ़ाने, ड्राइविंग के अनुभव को बेहतर करने और दुर्घटनाओं से बचने के लिए जरूरी अन्य सभी कलपुर्जे भी जगह पर हों।
‘2047 तक सभी के लिए बीमा’ के विजन के साथ, बीमा नियामक ने हाल ही में सरोगेट माताओं के व्यापक कवरेज को लेकर सामान्य बीमा कंपनियों के लिए नियामकीय दिशा-निर्देश जारी किए हैं। यह दुनिया के 10वें सबसे बड़े बाजार में 4.2 फीसदी पहुंच के साथ बीमा कवरेज बढ़ाने के लिए की जा रही नियामक की कई पहलों में से एक है। ब्रिक्स देशों में भारत के पास दक्षिण अफ्रीका के बाद दूसरा सबसे बड़ा बीमा कवर है लेकिन हम कम प्रति व्यक्ति आय और लगभग न के बराबर सामाजिक सुरक्षा वाले देश हैं।
इस सदी की शुरुआत में भारतीय रिजर्व बैंक के गवर्नर वाई वी रेड्डी के नेतृत्व में बैंकिंग उद्योग ने वित्तीय समावेशन के लिए एक अभियान देखा था। बीमा उद्योग अब इसे देख रहा है। विजन ‘सभी के लिए बीमा’ और मिशन ‘व्यापार करने में आसानी यानी ‘ईज ऑफ डूइंग बिजनेस’ है। इन दोहरे उद्देश्यों को प्राप्त करने के लिए, नियामक का सुधारों पर जोर रहा है।
कुछ समय पहले तक प्रत्येक बीमा कंपनी को एक नए उत्पाद को लॉन्च करने के लिए नियामक से पूर्व स्वीकृति प्राप्त करने की (फाइल) आवश्यकता होती थी। ‘फाइल’, ‘अनुमोदन’ (नियामक द्वारा) और ‘उपयोग’ से, यह ‘उपयोग’ और ‘फाइल’ के माध्यम से ‘उपयोग’ और ‘नो-फाइल’ श्रेणी में तेजी से पहुंच गया है। बीमाकर्ता की उत्पाद प्रबंधन समिति के पास उत्पादों पर निर्णय लेने का अधिकार है।
बीमा कंपनियों के अनुपालन बोझ में नाटकीय रूप से कमी आई है और दाखिल रिटर्न की संख्या में भारी गिरावट आई है। दोनों ने अनुपालन की लागत में कटौती की है।
नई व्यवस्था का थीम प्रचलित नियम-आधारित विनियमन के विपरीत सिद्धांत-आधारित विनियमन है। नियामक एक निष्पक्ष बाजार बनाने की कोशिश कर रहा है जो व्यापक हो, पॉलिसी धारकों की रक्षा करे और उत्पादों को विविधता प्रदान करे।
नियामक कंपनियों की सॉल्वेंसी और उत्पादों की गलत बिक्री पर पैनी नजर रख रहा है और ग्राहकों की शिकायतों को दूर करने के लिए तैयार है लेकिन नियामकीय निर्देशों के माध्यम से ऐसा नहीं किया जाता है। उत्पादों और मूल्य निर्धारण दोनों को कंपनियों पर छोड़ दिया गया है। जल्द ही, यह शासन को लेकर दिशा निर्देश जारी करेगा।
बैंकिंग नियामक के नक्शेकदम पर चलते हुए बीमा नियामक भी जोखिम-आधारित पर्यवेक्षण में है। जब पूंजी के कुशल उपयोग की बात आती है तो इसी दृष्टिकोण का पालन किया जाता है। जोखिम-आधारित पर्यवेक्षण अनुपालन-आधारित पर्यवेक्षण की जगह लेता है। यह न केवल एक कंपनी के परिचालन और वित्तीय जोखिमों को, बल्कि भू-राजनीतिक तनावों और जलवायु परिवर्तन जैसे मुद्दों सहित बड़े व्यापक आर्थिक जोखिमों को भी कवर करता है।
जीवन बीमा क्षेत्र में दो आवेदकों को अनुमति देने के तुरंत बाद नियामक ने 2017 के बाद पहली बार एक सामान्य बीमाकर्ता को लाइसेंस दिया है। फिलहाल यह संभावित लाइसेंस के लिए जीवन और गैर-जीवन दोनों क्षेत्रों में कई आवेदनों पर विचार कर रहा है। जीवन बीमा लाइसेंस आखिरी बार 2011 में दिया गया था।
नियामक ने एक उदार दृष्टिकोण अपनाया है और वह विभिन्न आकार की कई और संस्थाओं का स्वागत करने के लिए तैयार है। नियामक पहले ही बीमा की पहुंच बढ़ाने के लिए वितरण चैनलों को उदार बना चुका है। एक बीमा कंपनी तीन अलग-अलग बीमा क्षेत्रों के लिए वितरकों के रूप में अधिकतम तीन बैंकों को शामिल करने के बजाय अब नौ बैंकों के साथ गठजोड़ कर सकती है।
एजेंट नेटवर्क के उदारीकरण को लेकर भी बीमा अधिनियम में संशोधन का इंतजार है। नियामक बीमा पॉलिसियों की सुचारु और कुशल वितरण और दावा निपटान के लिए एक क्रांतिकारी मंच, ‘बीमा सुगम’ को लॉन्च करने की प्रक्रिया में है। एक ग्राहक इस सिंगल विंडो पर सभी बीमा उत्पादों और सेवाओं का उपयोग कर सकता है। परिचालन व्यय को पूरा करने के लिए प्रत्येक लेनदेन-पॉलिसी की बिक्री और नवीनीकरण के लिए शुल्क लिया जाएगा।
ब्रोकिंग समुदाय को खतरा महसूस नहीं होना चाहिए क्योंकि वे एक मध्यस्थ की भूमिका निभाना जारी रख सकते हैं क्योंकि प्लेटफॉर्म ‘सहायक मोड’ के माध्यम से लेनदेन की अनुमति देगा। यह पूर्वोत्तर जैसे अप्रयुक्त भौगोलिक क्षेत्रों में बीमा उद्योग के लिए एक नया बाजार खोलेगा। एजेंट खुद को बैंकिंग कॉरेस्पोंडेंट के रूप में ढाल सकते हैं।
नियामक यह भी तलाश कर रहा है कि बीमा सुगम डिजिटल प्लेटफॉर्म के साथ-साथ बीमा वाहक और बीमा विस्तार के कामकाज और संचालन में तालमेल कैसे लाया जाए। बीमा वाहक एक महिला-केंद्रित बीमा वितरण चैनल बनाने का इरादा रखता है, जिसमें ग्राम पंचायत, स्वयं सहायता समूह, आंगनवाड़ी कार्यकर्ता और शिक्षक वितरक के रूप में शामिल हों। बीमा विस्तार एक सामाजिक सुरक्षा नेट उत्पाद है, जो अप्रयुक्त भौगोलिक क्षेत्रों को लक्षित करता है।
बैंकिंग उद्योग की राज्य स्तरीय बैंकर्स समिति की तर्ज पर, जहां एक इकाई वंचित वर्ग को ऋण सुनिश्चित करने के लिए एक राज्य में अग्रणी बैंक की भूमिका निभाती है, नियामक इस बात पर जोर दे रहा है कि प्रत्येक बीमा कंपनी को एक राज्य को अपनाना चाहिए। इसने मुख्य बीमाकर्ता की अवधारणा भी पेश की है। पहली बार, नियामक राज्यों को बीमा के प्रसार के लिए भागीदारों के रूप में शामिल कर रहा है, जो कि बैंकिंग क्षेत्र कर रहा है।
इसने पूंजी जुटाने के मानदंडों को भी आसान बना दिया है। प्रक्रिया सरल की गई है। प्रमोटर की परिभाषा बदली गई है और निजी इक्विटी फंडों का अब इस क्षेत्र में निवेश करने के लिए स्वागत है। आमतौर पर, निजी इक्विटी निवेशकों के पास एक लंबा वक्त नहीं होता है, लेकिन निवेश दिशानिर्देशों में लॉक-इन अवधि डालकर नियामक ने उन्हें जल्दी बाहर निकलने से रोक दिया है।
अंत में, नियामक समग्र लाइसेंस प्रणाली की भी संभावना तलाश रहा है जिससे एक कंपनी जीवन और गैर-जीवन बीमा व्यवसाय दोनों में दखल दे सके। सैद्धांतिक रूप से, यह ग्राहकों के लिए जीवन को आसान बना देगा। मसौदा बीमा विधेयक में यह प्रावधान है।