भारत में सरकारी बैंकों द्वारा जारी किए गए क्रेडिट कार्ड के लिए नॉन-परफॉर्मिंग असेट (NPA), या बैड लोन का प्रतिशत मार्च 2022 में 9% से दोगुना होकर मार्च 2023 में 18% हो गया। जो लोग अपना क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करके कर्ज नहीं चुका रहे हैं, उनमें पिछले साल काफी बढ़ोतरी हुई है। आरबीआई स्थिति पर बारीकी से नजर रख रहा है और जरूरत पड़ने पर कार्रवाई करेगा।
इस सप्ताह आत्महत्या से मरने वाले आर्ट डायरेक्टर नितिन देसाई पर 252 करोड़ रुपये का कर्ज था।
कर्ज से बाहर निकलने के लिए यहां कुछ रणनीतियां दी गई हैं।
लोन का बवंडर
ज्यादातर वित्तीय योजनाकार यही रणनीति सुझाते हैं। अपने सभी लोन को ब्याज दर के आधार पर रैंक करें: हाई से लो तक। डिफ़ॉल्ट से बचने के लिए सभी लोन पर थोड़ा-थोड़ा भुगतान करें, और जो बैलेंस आपके पास बचा है उसका उपयोग उस लोन के एक हिस्से का पूर्व-भुगतान (प्रीपेमेंट) करने के लिए करें जिस पर सबसे ज्यादा ब्याज दर है।
एसोसिएशन ऑफ रजिस्टर्ड इन्वेस्टमेंट एडवाइजर्स (ARIA) के सदस्य जिगर पटेल कहते हैं, अपने क्रेडिट स्कोर को हेल्दी रखने के लिए सभी लोन पर न्यूनतम राशि का भुगतान करें। अपने लोन को तेजी से चुकाने के लिए, सबसे पहले हाई ब्याज वाले लोन को चुकाएं।
लोन, बंधक और क्रेडिट कार्ड के लिए फिजिकल-डिजिटल बाज़ार MyMoneyMantra.com के संस्थापक और मैनेजिंग डायरेक्टर (MD) राज खोसला कहते हैं, “अपने लक्ष्य पर बने रहने के लिए अनुशासित रहें और अनावश्यक खर्च से बचें।”
ब्याज दर की परवाह किए बिना, सबसे छोटे से सबसे बड़े बैलेंस के क्रम में अपने लोन का भुगतान करें। सभी लोन पर न्यूनतम भुगतान करें। बचे हुए पैसे के साथ, पहले अपना सबसे छोटा कर्ज़ चुकाने पर ध्यान दें। जब उसका भुगतान हो जाए, तो अगले सबसे छोटे पर जाएं, ऐसे-ऐसे करते जाएं।
पटेल ने कहा, “लोन स्नोबॉल मैथेड (snowball method), जहां आप पहले अपने सबसे छोटे लोन का पेमेंट करते हैं, कुछ लोगों के लिए एवलांच मैथेड (avalanche method) की तुलना में अधिक प्रभावी हो सकता है, जहां आप सबसे पहले हाई ब्याज दरों वाले अपने लोन का पेमेंट करते हैं। हार्वर्ड बिजनेस रिव्यू के रिसर्चर ने पाया कि लोन स्नोबॉल मैथेड उन लोगों के लिए सबसे प्रभावी रणनीति साबित हुई है जो प्रगति देखकर मोटिवेट होते हैं।”
क्रेडिट कार्ड बैलेंस
अगर आपके पास हाई-ब्याज क्रेडिट कार्ड लोन है, तो आप इसे कम ब्याज दर वाले नए कार्ड में ट्रांसफर कर सकते हैं। इससे आप ब्याज पर पैसा बचा सकते हैं और अपना कर्ज तेजी से चुकाने में मदद पा सकते हैं।
वित्तीय प्लानिंग फर्म हम फौजी इनिशिएटिव्स के मुख्य कार्यकारी अधिकारी (CEO) कर्नल संजीव गोविला (सेवानिवृत्त) कहते हैं, “यदि आपके ऊपर हाई ब्याज दरों वाला क्रेडिट कार्ड लोन है, तो आप इसे कम ब्याज दरों वाले नए कार्ड में ट्रांसफर कर सकते हैं। इससे आपको हाई ब्याज पेमेंट से प्रभावित हुए बिना मूल बैलेंस का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करने के लिए कुछ राहत मिल सकती है।”
उदाहरण के लिए, एक क्रेडिट कार्ड बैलेंस ट्रांसफर के बाद पहले छह महीनों के लिए प्रति माह 0.99% ब्याज ले सकता है। उसके बाद, कार्ड की स्टैंडर्ड ब्याज दर लागू होगी।
डेट कंसोलिडेशन (debt consolidation)
डेट कंसोलिडेशन (debt consolidation) तब होता है जब आप अपने सभी मौजूदा लोन का भुगतान करने के लिए नया लोन लेते हैं। इससे आपको अपने वित्त को सरल बनाने और ब्याज भुगतान पर पैसे बचाने में मदद मिल सकती है।
फाइनेंशियल प्रोडक्ट के लिए ऑनलाइन बाज़ार, BankBazaar के सीईओ आदिल शेट्टी कहते हैं, डेट कंसोलिडेशन (debt consolidation) आपको कम ब्याज दरें और ज्यादा किफायती मासिक भुगतान प्राप्त करने में मदद कर सकता है। इससे आपके कर्ज का मैनेजमेंट करना और उसे तेजी से चुकाना आसान हो सकता है।
यदि आपके ऊपर हाई ब्याज दरों वाले कई क्रेडिट कार्ड लोन हैं तो कंसोलिडेशन एक अच्छा विकल्प हो सकता है। यह आपको नए लोन पर कम ब्याज दर प्राप्त करने में मदद कर सकता है, जिससे आप ब्याज पेमेंट पर पैसा बचा सकते हैं।
खोसला कहते हैं, सुनिश्चित करें कि डेट कंसोलिडेशन के लिए लोन लेने से पहले आप उसकी शर्तों और फीस को समझ लें। इससे आपको यह सुनिश्चित करने में मदद मिलेगी कि लोन वास्तव में आपका कुल खर्च कितना कम कर देता है।
क्रेडिट कार्ड लोन का भुगतान करने के लिए डेट कंसोलिडेशन और बैलेंस ट्रांसफर को जोड़ा जा सकता है। बैलेंस ट्रांसफर तब होता है जब आप अपने क्रेडिट कार्ड लोन को एक कार्ड से दूसरे कार्ड में ट्रांसफर करते हैं। यदि आपको छह महीने के लिए 0% ब्याज दर वाला कार्ड मिल जाए, तो आप इसका उपयोग अपने क्रेडिट कार्ड लोन को समेकित करने और ब्याज भुगतान पर पैसे बचाने के लिए कर सकते हैं।
उन्होंने कहा, आप अपना कर्ज चुकाने के लिए लोन स्नोबॉल और एवलांच रणनीतियों को जोड़ सकते हैं। लोन स्नोबॉल रणनीति तब होती है जब आप सबसे पहले अपना सबसे छोटा लोन चुकाते हैं। एवलांच की रणनीति तब होती है जब आप सबसे पहले हाई ब्याज दरों के साथ अपने लोन का भुगतान करते हैं।
आप एक ऐसी रणनीति का उपयोग कर सकते हैं जहां आप पहले अपने सबसे छोटे लोन का भुगतान करते हैं, और फिर अपने पास मौजूद किसी भी अतिरिक्त पैसे का उपयोग अपने सबसे बड़े लोन का भुगतान करने के लिए करते हैं। इससे आपको अपने ब्याज भुगतान को कम करने में मदद मिल सकती है और जब आप अपने लोन को गायब होते देखेंगे तो आपका आत्मविश्वास बढ़ेगा।
लोन को इस आधार पर चार कैटेगिरी में बांटा गया है कि वे कितने समय से बकाया हैं: 1-30 दिन, 30-60 दिन, 60-90 दिन और 90 दिन से ज्यादा। जैसे-जैसे कोई लोन नॉन-परफॉर्मिंग होने की ओर बढ़ता है, रिकवरी एजेंट अपनी रणनीति को एडजस्ट करते हैं, जो देनदारों से भुगतान एकत्र करने की प्रक्रिया है। हालांकि, इसका मतलब यह नहीं है कि आपको सिस्टम का दुरुपयोग करना चाहिए।
दिल्ली उच्च न्यायालय के वकील शशांक अग्रवाल कहते हैं, भारतीय रिजर्व बैंक ने लोन रिकवरी एजेंटों के लिए नियम तय किए हैं। इन नियमों में ग्राहकों के लिए लोन रिकवरी एजेंटों के खिलाफ शिकायत दर्ज करने की प्रक्रिया भी शामिल है। बैंक अपने लोन वसूली एजेंटों के कार्यों के लिए जिम्मेदार हैं।
यदि आप वित्तीय कठिनाई के कारण EMI का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो अपने बैंक से संपर्क करें और संभावित समाधान तलाशें।
लॉ फर्म वेस्टा लीगल के पार्टनर अपूर्वा भदांग कहती हैं, लोन वसूली एजेंट कभी-कभी लोन लेने वालों को अपने कर्ज का भुगतान करने के लिए डराने-धमकाने और उत्पीड़न का इस्तेमाल करते हैं। यदि कोई कर्ज वसूली एजेंट आरबीआई दिशानिर्देशों का पालन नहीं करता है, तो लोन लेने वाला व्यक्ति शिकायत दर्ज कर सकता है।
लॉ फर्म एएसएल के मैनेजिंग पार्टनर अभिनय शर्मा कहते हैं, “बकाएदारों के पास कानूनी अधिकार हैं, जैसे नोटिस प्राप्त करना, निष्पक्ष ऋण वसूली प्रैक्टिस, शिकायत निवारण, कानूनी सहायता मांगना, निष्पक्ष क्रेडिट रिपोर्टिंग, गोपनीयता का अधिकार, निष्पक्ष सुनवाई का अधिकार और किसी के लोन के पुनर्गठन का अधिकार।”
शर्मा ने कहा, “लोन वसूली एजेंट उधारकर्ताओं को धमकी या दुर्व्यवहार नहीं कर सकते, उन्हें अनुचित मैसेज नहीं भेज सकते, या उनकी सहमति के बिना उनके घरों या वर्कप्लेस पर नहीं जा सकते।”
यदि आपका लोन आप पर भारी पड़ रहा है, तो वित्तीय सलाहकारों या क्रेडिट काउंसिलिंग एजेंसी से संपर्क करें।
रिकवरी एजेंटों से कैसे निपटें
हर चीज़ का दस्तावेज़ीकरण करें: रिकवरी एजेंट के सभी कॉल, ईमेल और टेक्स्ट मैसेज का रिकॉर्ड रखें। यदि आपको बाद में शिकायत दर्ज करने की आवश्यकता हो तो इससे आपको मदद मिलेगी।
एजेंट से अपनी पहचान बताने को कहें: सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आप किससे बात कर रहे हैं और वे किस बैंक से कॉल कर रहे हैं।
एजेंट से आपसे संपर्क करना बंद करने के लिए कहें: यदि एजेंट आपको परेशान कर रहा है, तो विनम्रता से उनसे संपर्क करना बंद करने के लिए कहें। यदि वे आपसे संपर्क करना जारी रखते हैं, तो आप शिकायत दर्ज कर सकते हैं।
शिकायत दर्ज करें: यदि रिकवरी एजेंट आपको परेशान कर रहा है, तो आप भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई), बैंक या पुलिस में शिकायत दर्ज कर सकते हैं।
कानूनी सहायता प्राप्त करें: यदि आपको लोन वसूली एजेंट द्वारा परेशान किया जा रहा है, तो आप कानूनी सहायता प्राप्त करने पर विचार कर सकते हैं। एक वकील आपके अधिकारों को समझने और यदि आवश्यक हो तो शिकायत दर्ज करने में आपकी सहायता कर सकता है।
