18 अगस्त, 2023 को, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने “परिवर्तनीय दरों के साथ पर्सनल लोन पर ब्याज निर्धारित करने के तरीके में परिवर्तन” नामक एक नोटिस जारी किया। विशेषज्ञों का मानना है कि इन नए नियमों से यह स्पष्ट हो जाएगा कि समय के साथ लोन दरें कैसे बदल सकती हैं, जिससे लोन लेने वाले को ज्यादा विकल्प और पारदर्शिता मिलेगी।
लोन लेने वालों को देता है विकल्प
पहले, जब रेपो दर बढ़ती थी, तो बैंक या तो लोन की अवधि बढ़ा देते थे या मासिक भुगतान राशि (EMI) बढ़ा देते थे। ये बदलाव अपने आप होते रहते थे।
अब भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने एक नया नियम बनाया है। बैंकों को लोन लेने वालों से पूछना होगा कि वे क्या चाहते हैं: हाई EMI, लंबी लोन अवधि, या दोनों का मिक्स।
जो लोग इसे वहन कर सकते हैं, उनके लिए ऊंची EMI चुनने से उन्हें लोन का भुगतान तेजी से पूरा करने और ब्याज बचाने में मदद मिलती है। हालांकि, इसका मतलब अन्य चीजों के लिए कम पैसा उपलब्ध होना भी है। बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी का कहना है कि यह उन लोगों के लिए अच्छा है जो इसे मैनेज कर सकते हैं।
दूसरी ओर, बड़ी EMI के कारण अन्य खर्चों को संभालना कठिन हो सकता है। इंडिया मॉर्गेज गारंटी कॉरपोरेशन (आईएमजीसी) के सीओओ अनुज शर्मा बताते हैं कि इससे बिलों का भुगतान करने के बाद आपके पास कितना पैसा बचा है और अन्य महत्वपूर्ण चीजों में निवेश करने की आपकी क्षमता प्रभावित हो सकती है।
लोन की अवधि लंबी करने से आपको अभी उपयोग के लिए ज्यादा पैसा उपलब्ध होता है, जिसे आप अपनी इच्छानुसार खर्च या निवेश कर सकते हैं। लेकिन याद रखें, इसका मतलब यह भी है कि आपको समय के साथ अधिक ब्याज देना होगा। इसलिए, फैसला लेते समय यह सोचें कि आपके पास कितना पैसा है और आप कितना खर्च कर सकते हैं।
फिक्स्ड रेट वाले लोन पर स्विच करने का विकल्प
आरबीआई अब कहता है कि दरों में बदलाव होने पर बैंकों को लोन लेने वालों को एक निश्चित ब्याज दर पर स्विच करने का विकल्प देना चाहिए।
अभी, केवल कुछ ही बैंक निश्चित दर पर लोन देते हैं। इन लोन की लागत ज्यादा होती है क्योंकि 20-30 सालों जैसे लंबे समय में जोखिमों की भविष्यवाणी करना कठिन होता है।
इस जोखिम को कवर करने के लिए, निश्चित दर वाले लोन ज्यादा महंगे हैं। अनुज शर्मा का कहना है कि उनकी ब्याज दरें बदलती दरों के साथ लोन की तुलना में 2.5-3 प्रतिशत अधिक हैं।
निश्चित दर वाले लोन अच्छे होते हैं क्योंकि वे आपको मानसिक शांति देते हैं। आपका मासिक भुगतान वही रहता है, और आप जानते हैं कि आप भुगतान कब पूरा करेंगे। लेकिन सावधान रहें, यदि आप जल्दी भुगतान करना चाहते हैं तो शुल्क लग सकता है।
विशेषज्ञों का मानना है कि जहां दर में बदलाव हो, वहां ऋण पर बने रहना बेहतर है। वे कहते हैं, ”अब जब दरें ऊंची हैं तो निश्चित दर पर ऋण क्यों चुनें? कुछ महीनों में उनमें गिरावट आ सकती है,” शेट्टी कहते हैं।
जब ब्याज दरें बहुत कम हों तो फिक्स्ड रेट लोन चुनने पर विचार करें। लेकिन फिर भी, तीन विकल्पों की तुलना करके ध्यान से सोचें: फ्लोटिंग रेट वाले लोन पर टिके रहना और जल्दी भुगतान करना, कम लागत वाली फ्लोटिंग रेट वाले लोन पर जाना, या ज्यादा महंगे फिक्स्ड रेट वाले लोन पर स्विच करना (2.5-3 प्रतिशत अंक ज्यादा)।
इस मौजूदा साइकल में रेपो रेट 250 बेसिस प्वाइंट बढ़ गया है। जबकि मौजूदा लोन लेने वालों के लिए दरों में समान मात्रा में वृद्धि हुई है, नए लोन के लिए दरें उतनी नहीं बढ़ी हैं क्योंकि कुछ बैंकों ने लोन पर अतिरिक्त शुल्क कम कर दिया है। पुराने बेंचमार्क-लिंक्ड लोन वाले लोगों को रीफाइनेंस के बारे में सोचना चाहिए।
ज्यादातर लोन लेने वाले पूरे 20 सालों तक लोन नहीं चलाते हैं। रजिस्टर्ड निवेश सलाहकार दीपेश राघव बताते हैं, “कई लोग 7-10 सालों में भुगतान करते हैं। इसलिए, यदि आप जल्दी भुगतान करने की योजना बनाते हैं तो बहुत ज्यादा ब्याज दर का भुगतान करने का कोई मतलब नहीं होगा।”
अगर आप फिक्स रेट वाले लोन पर विचार कर रहे हैं, तो जांच लें कि क्या यह पूरे समय के लिए तय है। राघव कहते हैं, ”कुछ लोन केवल कुछ सालों के लिए तय होते हैं।”
सिंपल अकाउंट स्टेटमेंट उपलब्ध कराएं
आरबीआई चाहता है कि बैंक आपको हर तीन महीने में आसानी से समझ में आने वाली रिपोर्ट दें। इस रिपोर्ट में यह दर्शाया जाना चाहिए: आपने अपने लोन का कितना हिस्सा वापस चुका दिया है, आपका मासिक भुगतान, कितने भुगतान बाकी हैं, और संपूर्ण लोन अवधि के लिए ब्याज दर।
आदिल शेट्टी बताते हैं, “आरबीआई यह सुनिश्चित करना चाहता है कि लोन के बारे में महत्वपूर्ण विवरण स्पष्ट हों और छिपे न हों।”
दीपेश राघव की सलाह है कि आप इन रिपोर्ट्स पर नजर रखें। यह आपको अपने लोन को बेहतर ढंग से जानने में मदद करता है।
