टॉपअप होम लोन इस दिनों खूब चर्चा में हैं। भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के गवर्नर शक्तिकांत दास ने हाल में इस प्रकार के ऋण में तेजी से हो रही वृद्धि के बारे में चिंता जताई थी। उन्होंने कहा था कि कुछ ऋणदाता लोन-टू-वैल्यू (एलटीवी) अनुपात, जोखिम भार और रकम के अंतिम उपयोग पर नजर रखने से संबंधित नियमों का पालन नहीं कर रहे हैं।
कैसे काम करता है टॉपअप ऋण?
बैंक एवं आवास वित्त कंपनियां उधारकर्ताओं को उनके मौजूदा होम लोन के ऊपर एक अतिरिक्त ऋण के रूप में टॉपअप होम लोन देती हैं। विशफिन के मुख्य कार्याधिकारी ऋषि मेहरा ने कहा, ‘अगर कोई कर्जधारक 18 से 24 महीनों से होम लोन पर नियमित रूप से ईएमआई का भुगतान कर रहा है, तो वह उसी ऋणदाता से टॉपअप होम लोन के लिए पात्र हो जाता है।’ टॉपअप होम लोन के तहत दी जाने वाली अधिकतम रकम बुनियादी तौर पर दिए गए होम लोन और मौजूदा बकाया (यानी चुकाई गई रकम के बाद बची हुई) के बीच का अंतर होती है। सैद्धांतिक तौर पर टॉपअप होम लोन की अवधि होम लोन की शेष अवधि तक बढ़ सकती है। पैसाबाजार के होम लोन प्रमुख रतन चौधरी ने कहा, ‘अधिकतर ऋणदाता अदायगी की अवधि को 15 वर्ष तक सीमित रखते हैं।’ टॉपअप होम लोन का वितरण आम तौर पर दो से तीन सप्ताह के भीतर हो जाता है। मगर कई ऋणदाता अब छोटी रकम के लिए एक ही दिन में वितरण का विकल्प भी उपलब्ध करा रहे हैं।
सस्ता और आसानी से उपलब्ध
टॉपअप होम लोन पर ब्याज दरें आम तौर पर संबंधित होम लोन (8.25 फीसदी से शुरू) के समान अथवा कुछ अधिक होती हैं। चौधरी ने कहा, ‘टॉपअप होम लोन लेना पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड पर लोन या गोल्ड लोन जैसे विकल्पों के मुकाबले सस्ता विकल्प होता है।’ होम लोन लेने वालों के लिए अधिक लागत वाले अन्य ऋण के बोझ को कम करने के लिए टॉपअप के जरिये रकम जुटाना एक अच्छा विकल्प है। मेहरा ने कहा कि टॉपअप लोन लेना आसान है, क्योंकि इसके लिए मामूली दस्तावेज की जरूरत होती है। टॉपअप लोन की लंबी अवधि भी फायदेमंद साबित हो सकती है। चौधरी ने कहा, ‘अगर होम लोन लेने वाले के पास 7 साल से अधिक की अवधि है, तो उसे टॉपअप होम लोन लेने से अन्य ऋण विकल्पों के मुकाबले कम ईएमआई के साथ अधिक रकम मिल सकती है।’
अपने बजट पर रखें नजर
टॉपअप होम लोन आसानी से उपलब्ध होने के कारण आपके खर्च को बढ़ा सकता है। सेबी में पंजीकृत निवेश सलाहकार और सहजमनी के संस्थापक अभिषेक कुमार ने कहा, ‘टॉपअप लोन का सबसे बड़ा जोखिम यह है कि मकान खरीदार अपने बजट से अधिक खर्च करने के लिए प्रेरित होते हैं।’
इस ऋण का इस्तेमाल उपभोग एवं सट्टेबाजी के लिए करना भी जोखिम भरा हो सकता है। मेहरा ने कहा, ‘अगर आप अपनी कम आमदनी या सट्टेबाजी में हुए नुकसान के कारण ऋण की अदायगी नहीं कर पाते हैं, तो इससे डिफॉल्ट होने का जोखिम बढ़ जाता है। ऐसे में बैंक आपकी संपत्ति जब्त कर सकता है।’
अंतिम उपयोग का रखें ध्यान
कई ऋणदाता बैलेंस ट्रांसफर के समय टॉपअप होम लोन देते हैं। चौधरी ने कहा, ‘अगर कर्जधारक अपने मौजूदा ऋणदाता से टॉपअप होम लोन प्राप्त करने में असमर्थ है या अधिक ब्याज दर पर टॉपअप देने की बात कही जाती है, तो वे बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनते हुए टॉपअप का लाभ उठा सकते हैं।’
रिजर्व बैंक की चेतावनी के बाद कर्जधारकों को अंतिम उपयोग के बारे में सतर्क रहना चाहिए। बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी ने कहा, ‘प्रॉपर्टी पर टॉपअप लोन आम तौर पर मकान में सुधार या मरम्मत करने के लिए होते हैं। मगर उसका उपयोग शिक्षा या चिकित्सा जैसे अन्य उद्देश्यों के लिए भी किया जा सकता है, बशर्ते उधार लेते समय उसका उल्लेख किया गया हो।’ कर्जधारकों को इस रकम का उपयोग शेयर बाजार या सट्टेबाजी में करने से बचना चाहिए।
अभिषेक कुमार ने सुझाव दिया कि मकान के सुधार अथवा इंटीरियर के लिए एक बजट बनाना और उस पर टिके रहने आपके लिए बेहतर रहेगा ।
छुट्टियां बिताने अथवा उपभोग संबंधी खर्च के लिए आपको टॉपअप लोन का उपयोग करने से बचना चाहिए। मेहरा ने कहा, ‘अपने मकान को जोखिम में डालने के बजाय उपभोग के लिए अन्य ऋण विकल्पों का उपयोग करें।’
