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इस त्योहार के सीजन में भारत में तेजी से क्रेडिट की मांग देखने को मिली है। डिजिटल लेंडर्स ने बताया कि त्योहारी लोन एप्लीकेशन्स में 50% तक की बढ़ोतरी हुई है। खास बात यह है कि उच्च क्रेडिट वाले ग्राहक भी सुविधा और लचीलापन पाने के लिए शॉर्ट-टर्म क्रेडिट विकल्पों का इस्तेमाल कर रहे हैं। हालांकि, विशेषज्ञों का कहना है कि ग्राहकों को यह समझना जरूरी है कि Buy Now Pay Later (BNPL) उनके लिए सही है या नहीं।
BNPL यानी “अब खरीदें, बाद में भुगतान करें” खासतौर पर मोबाइल, गैजेट्स और घरेलू सामान जैसी चीजों की खरीद के लिए लोकप्रिय हो रहा है। इसके तहत ग्राहक तुरंत खरीदारी कर सकता है और बाद में कुछ हफ्तों या महीनों में किस्तों में भुगतान कर सकता है।
Raoul Kapoor, Co-CEO, Andromeda Sales and Distribution के अनुसार, “चेकआउट पर – चाहे ऑनलाइन हो या ऑफलाइन – ग्राहक BNPL विकल्प चुनता है। इस प्रक्रिया में फिनटेक प्लेटफॉर्म या साझेदार बैंक व्यापारी को तुरंत भुगतान करता है, और खरीदार तय समय पर किस्तों में भुगतान करता है। अक्सर यह शुरुआती तौर पर बिना ब्याज के होता है। खर्च की सीमा ग्राहक की क्रेडिट योग्यता, लेन-देन का इतिहास और खर्च के व्यवहार पर तय होती है।”
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BNPL (Buy Now, Pay Later) सेवाएं खरीदारों को बिना ज्यादा दस्तावेज के तुरंत छोटे कर्ज़ की सुविधा देती हैं। इसके तहत ग्राहक अपनी खरीदारी की राशि को छोटे किस्तों में बांट सकते हैं या भुगतान कुछ समय के लिए स्थगित कर सकते हैं। यह खासकर त्योहारी सीजन और सेल के दौरान खर्च को नियंत्रित करने में मददगार साबित होता है।
फायदे:
विशेषज्ञों के अनुसार, यदि सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो BNPL एक सुविधाजनक कैश-फ्लो टूल है। इसमें छोटे अवधि के लिए ब्याज-मुक्त विकल्प, आसान डिजिटल ऑनबोर्डिंग और स्पष्ट भुगतान नियम मिलते हैं। इसका इस्तेमाल बड़े या अनपेक्षित खर्चों को मैनेज करने और छोटे-छोटे उत्पादों के लिए खरीदारी की शक्ति बढ़ाने में किया जा सकता है।
सावधानियां:
हालांकि, विशेषज्ञ चेतावनी देते हैं कि आसान क्रेडिट और शून्य ब्याज वाले ऑफर आपको अनावश्यक खर्च करने के लिए प्रलोभित कर सकते हैं। इसलिए खरीदारी की योजना बनाएं, बजट पर टिके रहें और BNPL का जिम्मेदारी से इस्तेमाल करें, ताकि वित्तीय दबाव या क्रेडिट स्कोर पर असर न पड़े।
क्रेडिट स्कोर पर असर
BNPL का क्रेडिट स्कोर पर असर इस बात पर निर्भर करता है कि कंपनी आपकी भुगतान जानकारी क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट करती है या नहीं। यदि आप समय पर भुगतान करते हैं और आपका रिकॉर्ड शेयर किया जाता है, तो यह स्कोर बढ़ा सकता है। वहीं, चूक होने पर स्कोर गिर सकता है। कुछ कंपनियां अभी रिपोर्ट नहीं करती हैं, लेकिन भविष्य में यह रिकॉर्ड दिख सकता है।
इसके अलावा, कुछ BNPL योजनाएं हर खरीद पर “हार्ड क्रेडिट जांच” करती हैं, जो आपके स्कोर को अस्थायी रूप से प्रभावित कर सकती है।
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दीपक कुमार जैन, संस्थापक और CEO, CredManager.in, ने कहा कि अगर समझदारी से इस्तेमाल किया जाए तो BNPL (Buy Now, Pay Later) उन लोगों के लिए फायदेमंद है जिनकी आय स्थिर है और जिन्हें छोटे समय के लिए कैश की जरूरत है। यह खासकर जरूरी या छोटे खर्चों के लिए बेहतर रहता है। लेकिन डिस्क्रिशनरी खर्चों या उन लोगों के लिए इससे बचना चाहिए जिनके ऊपर पहले से कई कर्ज हैं, आय अस्थिर है या जो समय पर भुगतान करने में अनुशासित नहीं हैं। छात्रों और जल्दबाजी में खरीदारी करने वालों को BNPL से बचना चाहिए क्योंकि आसान क्रेडिट से खर्च बढ़ सकता है।
कर्ज फंसने से बचने के टिप्स
BNPL का इस्तेमाल करते समय हर देरी से भुगतान को जिम्मेदारी समझें और इसे अपने मासिक बजट में शामिल करें। किश्तों का आकार अपनी आय का 10–15% से अधिक न रखें। जैन ने कहा, “भुगतान की तारीख के लिए रिमाइंडर सेट करें, ऑटो-डेबिट के लिए पर्याप्त बैलेंस रखें और कुल बकाया नियमित रूप से चेक करें। पहले हाई-इंटरेस्ट वाले कर्ज चुकाएं और एक साथ कई BNPL प्लेटफॉर्म का इस्तेमाल न करें। BNPL को मुफ्त पैसा न समझें, इसे शॉर्ट-टर्म क्रेडिट मानकर ही इस्तेमाल करें।”
BNPL का इस्तेमाल अधिकतम दो योजनाओं तक सीमित रखें ताकि ट्रैक करना आसान हो। जैन ने आगे बताया, “सुनिश्चित करें कि BNPL, क्रेडिट कार्ड और EMI का कुल भुगतान आपकी मासिक आय का 30–40% से अधिक न हो। ऑटो-पे तभी सेट करें जब बैलेंस पर्याप्त हो और हमेशा एक महीने के बकाया के बराबर अतिरिक्त राशि रखें ताकि पेनल्टी या ओवरड्राफ्ट से बचा जा सके।”
बिना ज्यादा कर्ज लिए क्रेडिट बनाने का तरीका
अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए तो Buy Now Pay Later (BNPL) एक अच्छा वित्तीय विकल्प साबित हो सकता है। यह ग्राहकों को बिना तुरंत पूरा भुगतान किए खरीदारी करने की सुविधा देता है। कई बार इसमें डिस्काउंट, ज़ीरो-EMI ऑफर और बिना प्रोसेसिंग फीस जैसी सुविधाएं मिलती हैं, जिससे जरूरी खरीदारी आसान हो जाती है और कैश फ्लो भी मैनेज रहता है।
लेकिन विशेषज्ञों का कहना है कि BNPL को सोच-समझकर इस्तेमाल करना जरूरी है। इसे केवल जरूरत की चीजों के लिए और भुगतान की पूरी योजना बनाकर ही इस्तेमाल करें, वरना यह तेजी से कर्ज बढ़ाने वाला जाल बन सकता है।
वित्तीय सलाहकारों के अनुसार BNPL को कर्ज ही समझें, मुफ्त पैसा नहीं। अगर आपकी आय समय पर पूरे भुगतान को संभाल सकती है तभी इसका उपयोग करें। पहली बार उपयोग करने वाले छोटे अमाउंट से शुरुआत करें और उसकी रीपेमेंट साइकिल को समझें।
विशेषज्ञ चेतावनी देते हैं – अगर आपकी आय किस्तों को आराम से नहीं संभाल पाती, तो BNPL आपकी आर्थिक सेहत को नुकसान पहुंचा सकता है। इसलिए समझदारी और अनुशासन के साथ ही इसका इस्तेमाल करें।