भारत में 30 साल से कम उम्र के लोगों के पास आमतौर पर तीन से ज्यादा क्रेडिट अकाउंट होते हैं। पैसाबाज़ार की एक स्टडी के अनुसार, पहला सैलरीड क्रेडिट कार्ड प्राप्त करने की औसत उम्र 28 साल है, और स्व-रोज़गार व्यक्तियों के लिए, यह 30 साल है।
स्टडी में पूरे भारत में 3.7 करोड़ उपभोक्ताओं के क्रेडिट डेटा का विश्लेषण किया गया।
भारत में लोग आमतौर पर अपना पहला क्रेडिट कार्ड 28 साल की उम्र में लेते हैं, जबकि पहले पर्सनल लोन और कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन के लिए औसत आयु 29 साल है। होम लोन, महत्वपूर्ण होने और जीवन लक्ष्यों से जुड़ा होने के कारण, आमतौर पर बाद की उम्र में लिया जाता है। इसकी औसतन उम्र 33 साल है।
53% भारतीयों ने अपना पहला पर्सनल लोन 30 साल की आयु से पहले लिया, और 22% पर्सनल लोन उपभोक्ता 25 साल से कम आयु के थे। इसी तरह, 57% ने 30 साल की आयु से पहले अपना पहला क्रेडिट कार्ड लिया। 24% ने 25 साल की उम्र से पहले ही क्रेडिट कार्ड ले लिया।
स्टडी से पता चलता है, “आधे से ज्यादा उपभोक्ताओं ने अपना पहला पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड 30 साल की उम्र से पहले लिया, जबकि उनमें से केवल 31% ने अपना पहला होम लोन 30 साल से पहले लिया, और, उम्मीद के मुताबिक, केवल 8% के एक छोटे अनुपात ने इसे 25 साल से पहले लिया। इसके अलावा पहली बार होम लोन लेने वालों में से 45% की उम्र 30 से 40 साल के बीच थी।”
स्टडी में टॉप 10 शहरों के उपभोक्ताओं के क्रेडिट हेल्थ का भी विश्लेषण किया गया और पाया गया कि बेंगलुरु भारत में सबसे ज्यादा क्रेडिट-हेल्दी शहर है (हेल्दी क्रेडिट स्कोर 770+ माना जाता है), इसके बाद अहमदाबाद, मुंबई, पुणे, चेन्नई और दिल्ली हैं। हैदराबाद, कोलकाता, सूरत और कोयंबटूर भारत के 10 सबसे ज्यादा क्रेडिट-हेल्दी शहरों में अन्य शहर थे।
क्रेडिट स्कोर चेक करने वाले युवा उपभोक्ताओं में भी तेजी से वृद्धि हुई है। वित्त वर्ष 2019 में, पैसाबाजार प्लेटफॉर्म पर अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करने वाले 14% व्यक्ति 30 वर्ष से कम उम्र के थे, और 52% 30-40 आयु वर्ग के थे। FY23 तक, पैसाबाज़ार के 38% नए क्रेडिट स्कोर उपभोक्ता 30 वर्ष से कम उम्र के थे, जिनमें 17% 25 वर्ष से कम उम्र के थे, और 30% से कम 30-40 आयु वर्ग के थे।
बढ़ती जागरूकता और एक्सेस में आसानी के साथ, बड़ी संख्या में उपभोक्ता कम उम्र से ही अलग-अलग जरूरतों के लिए लोन का उपयोग कर रहे हैं। स्टडी में पाया गया कि 64% ने 30 साल की आयु से पहले अपना पहला लोन ले लिया। इनमें से 37% 25 वर्ष से कम उम्र के थे। केवल 23% उपभोक्ताओं ने 30 से 40 वर्ष की आयु के बीच पहली बार लोन लिया, जबकि अन्य 13% ने 40 वर्ष की आयु के बाद लोन का उपयोग किया। 20% से ज्यादा उपभोक्ताओं ने 25 साल की आयु से पहले अपना पहला पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड लिया।
आगे यह भी पता चला कि 41% सैलरीड उपभोक्ताओं ने 25 साल की उम्र से पहले अपना पहला क्रेडिट लिया, जबकि 34% स्व-रोज़गार उपभोक्ताओं ने उसी उम्र से कम उम्र में अपना पहला क्रेडिट उत्पाद लिया। इससे पता चलता है कि युवा सैलरीड उपभोक्ता ज्यादा क्रेडिट प्रेमी बन रहे हैं। सैलरीड और स्व-रोज़गार उपभोक्ताओं दोनों का अनुपात 40 साल में पहली बार लोन लेने में काफी कम हो गया है, क्योंकि 40 की उम्र के बाद केवल 8% सैलरीड और 14% स्व-रोज़गार उपभोक्ताओं ने अपना पहला क्रेडिट लिया।
पैसाबाज़ार के एक हालिया सर्वे से यह भी पता चला है कि आज लिए गए 5 में से 1 पर्सनल लोन का उपयोग छुट्टियों से संबंधित खर्चों के लिए किया जाता है। सभी सर्वे प्रतिभागियों में से, 21% जिन्होंने 1 जनवरी 2023 और 30 जून 2023 के बीच पैसाबाज़ार प्लेटफ़ॉर्म से पर्सनल लोन लिया, उन्होंने इसका उपयोग छुट्टियों से संबंधित खर्चों जैसे फ्लाइट टिकट, होटल बुकिंग और छुट्टियों की खरीदारी जैसे कुछ अलग-अलग खर्चों के लिए किया।
यह बदलाव हर एक व्यक्ति द्वारा लिए गए क्रेडिट खातों की संख्या में भी स्पष्ट है। पैसाबाज़ार पर अपना क्रेडिट स्कोर जांचने वाले 25% उपभोक्ताओं के पास वर्तमान में 5 या ज्यादा एक्टिव क्रेडिट खाते हैं। अन्य 46% के पास 2 से 4 एक्टिव क्रेडिट खाते हैं, जबकि 29% के पास केवल 1 एक्टिव खाता है।
25 साल से कम उम्र के व्यक्तियों में, क्रेडिट खातों की औसत संख्या 2.3 है, जो अपेक्षाकृत मामूली क्रेडिट पोर्टफोलियो का संकेत देती है। जैसे-जैसे व्यक्ति 20 साल के अंत और 30 वर्ष की आयु में आगे बढ़ते हैं, क्रेडिट गतिविधि में तेज वृद्धि होती है, और उनके पास औसतन 3.1 क्रेडिट खाते होते हैं। 30 से 35 साल की आयु के लोगों में क्रेडिट उपयोग में तेज वृद्धि देखी गई है, जहां एक्टिव क्रेडिट खातों की औसत संख्या 3.7 तक बढ़ गई है। जब उपभोक्ता 30 की उम्र (35-40 आयु वर्ग) के अंत तक पहुंचते हैं, तो यह 3.9 खातों के पीक तक बढ़ जाती है, और यह 50 की उम्र तक भी जारी रहती है।
5 से ज्यादा क्रेडिट खातों वाले 47% उपभोक्ता 30 से 40 साल के बीच के हैं। दिलचस्प बात यह है कि 30 साल से कम उम्र के युवा उपभोक्ता भी रेगुलर क्रेडिट उपयोग का यही पैटर्न दिखाते हैं, जिसमें 18% लोग 5 से ज्यादा क्रेडिट खातों को मैनेज करते हैं।
दो क्रेडिट कार्ड और एक पर्सनल लोन सबसे पॉपुलर क्रेडिट बास्केट हैं
25 साल से कम आयु के लोगों के लिए क्रेडिट कार्ड सबसे लोकप्रिय विकल्प थे, जिनमें से अधिकांश ने दो क्रेडिट कार्ड का विकल्प चुना, जो युवा प्रोफेशनल्स के बीच क्रेडिट कार्ड के लाभों के बारे में बढ़ती पॉपुलैरिटी और बढ़ती जागरूकता को बताता है।
25 से 30 साल की आयु के बीच, एक बदलाव आता है क्योंकि उपभोक्ता सुविधा और वित्तीय सहायता दोनों की तलाश करते हैं। इस अवधि के दौरान, एक क्रेडिट कार्ड और एक पर्सनल लोन लेना पसंदीदा विकल्प बन जाता है।
30 साल से ज्यादा उम्र के उपभोक्ताओं के बीच, 2 क्रेडिट कार्ड और 1 पर्सनल लोन सबसे पॉपुलर कॉम्बिनेशन हैं। स्व-रोज़गार की तुलना में सैलरीड ज्यादा क्रेडिट हेल्दी हैं। जबकि 25% से ज्यादा सैलरीड उपभोक्ताओं का एक्सिलेंट क्रेडिट स्कोर 770 और उससे ज्यादा है, केवल 14% स्व-रोज़गार उपभोक्ताओं की क्रेडिट प्रोफ़ाइल मजबूत थीं। दोनों सेगमेंट में 32% उपभोक्ता ऐसे थे जिनका क्रेडिट स्कोर अच्छा था।
स्टडी में नोट किया गया है, “जब खराब क्रेडिट स्कोर की बात आती है तो अंतर स्पष्ट होता है: 30% स्व-रोज़गार व्यक्तियों का क्रेडिट स्कोर खराब था, जबकि केवल 22% सैलरीड उपभोक्ताओं को इसी समस्या का सामना करना पड़ा।
इसके अलावा, टॉप मेट्रो शहरों के 24% उपभोक्ताओं का क्रेडिट स्कोर मजबूत है। यह गैर-मेट्रो शहरों की तुलना में थोड़ा ही ज्यादा है, जहां 22% उपभोक्ताओं का क्रेडिट स्कोर मजबूत है, जो मेट्रो और गैर-मेट्रो उपभोक्ताओं के बीच क्रेडिट व्यवहार में समानता को दर्शाता है। महिलाओं का रुझान पर्सनल लोन की ओर ज्यादा है और पुरुषों का रुझान क्रेडिट कार्ड की ओर है।
पुरुषों और महिलाओं का क्रेडिट हेल्थ एक जैसी है
पैसाबाज़ार को पुरुष और महिला उपभोक्ताओं के क्रेडिट हेल्थ में कोई अंतर नहीं मिला। इसके 20% पुरुष उपभोक्ताओं का क्रेडिट स्कोर अच्छा है, जबकि 19% महिला उपभोक्ताओं का क्रेडिट स्कोर अच्छा है। हालांकि, इसके 88% उपभोक्ता बेस में पुरुष शामिल हैं और केवल 12% महिलाएं हैं। महिला उपभोक्ताओं का रुझान होम लोन और कंज्यूमर ड्यूरेबल लोन की ओर ज्यादा पाया गया।