दशहरा-दीवाली नजदीक हैं और ई-कॉमर्स कंपनियों एमेजॉन तथा फ्लिपकार्ट ने अपनी सालाना सेल भी शुरू कर दी हैं। इन सेल के दौरान अक्सर लोग नकदी पास नहीं होने के कारण क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं और मनचाहा सामान आसान मासिक किस्तों पर खरीद लेते हैं। मगर जिनके पास न तो रकम है और न ही क्रेडिट कार्ड, वे क्या करेंगे? उनके लिए ‘बाय नाउ, पे लेटर’ (बीएनपीएल) यह सहूलियत दे देती है।
यह सुविधा दोनों ई-कॉमर्स दिग्गज कर्ज देने वाली कंपनियों के साथ मिलकर देते हैं और महामारी के दौरान इसका इस्तेमाल बहुत तेजी से बढ़ा। आलम यह है कि अब इन्हें क्रेडिट कार्ड का विकल्प माना जाने लगा है। कई मामलों में तो लोग क्रेडिट कार्ड होने के बाद भी इनका इस्तेमाल करते हैं। गोल्डमैन सैक्स का कहना है कि ऑनलाइन भुगतान का यह सबसे तेजी से बढ़ता माध्यम है। 2020 में इसकी हिस्सेदारी 3 फीसदी थी, जो 2024 तक बढ़कर 9 फीसदी पर पहुंच जाएगी। तो क्या वाकई क्रेडिट कार्ड के बजाय इस सुविधा का इस्तेमाल करना समझदारी होगी?
कैसे करती है काम
बाय नाउ, पे लेटर फौरन कर्ज हासिल करने का विकल्प है। लेजीपे के कारोबार प्रमुख अनूप अग्रवाल कहते हैं, ‘यह बिना ब्याज के बाद में भुगतान करने का विकल्प है, जिसमें ग्राहक को ऑनलाइन या ऑफलाइन खरीद में चेकआउट करते समय एक पाई भी नहीं चुकानी पड़ती। उनके पास बाद में एक तय समय के भीतर पूरी रकम चुकाने का विकल्प होता है।’ इसमें भुगतान के भी कई विकल्प मौजूद हैं। बैंकबाजार के मुख्य कारोबार अधिकारी पंकज बंसल बताते हैं, ‘बीएनपीएल चुनने पर आपके सामने कई तरह के विकल्प आ जाएंगे। इनमें 30 दिन बाद एक ही बार में रकम चुकाने से लेकर 3 से 12 महीने की ईएमआई बनवाने के विकल्प मौजूद हैं।’ अगर आपको लगता है कि 30 दिन बाद एक ही बार में भुगतान करना आपके लिए मुमकिन नहीं होगा तो बाद में इसे ईएमआई में बदलवा भी सकते हैं। यह सुविधा शुरू कराने के लिए आपको एक बार केवाईसी (अपने ग्राहक को जानें) प्रक्रिया से गुजरना पड़ेगा। पैसाबाजार डॉट कॉम में वरिष्ठ निदेशक गौरव अग्रवाल का कहना है, ‘बीएनपीएल की सुविधा मुहैया कराने वाली कंपनी या संस्था यह सुविधा देने से पहले उपभोक्ता के क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट प्रोफाइल पर नजर डाल सकती है।’ बीएनपीएल की सुविधा मुहैया कराने वाली कई कंपनियां हैं, जैसे लेजीपे, कैपिटल फ्लोट, जेस्टमनी आदि।
क्या अच्छा क्या बुरा
बीएनपीएल कर्ज का ज्यादा समावेशी यानी ज्यादा लोगों को यह सुविधा देने वाला विकल्प है। कैपिटल फ्लोट के सह-संस्थापक और प्रबंध निदेशक गौरव हिंदुजा कहते हैं, ‘युवाओं और डिजिटल दुनिया के माहिर उपभोक्ताओं के बीच बाय नाउ, पे लेटर कर्ज का पसंदीदा विकल्प बनकर उभरा है। ये उपभोक्ता जरूरी सामान खरीदने के लिए भी इसे इस्तेमाल कर रहे हैं और महंगे सामान की अपनी ख्वाहिश पूरी करने के लिए भी।’
क्रेडिट कार्ड आम तौर पर उन्हीं ग्राहकों को मिलता है, जिनकी आय स्थिर रहती है और क्रेडिट हिस्ट्री भी अच्छी खासी होती है यानी जो कई बार कर्ज लेकर वापस कर चुके होते हैं। दूसरी ओर छोटी-मोटी क्रेडिट हिस्ट्री वाले युवाओं और अनियमित आय के साथ छोटे-मोटे काम करने वालों को बीएनपीएल की सुविधा मिल सकती है और इसे शुरू करने में समय भी कम लगता है।
इंडियालेंड्स के संस्थापक और मुख्य कार्य अधिकारी गौरव चोपड़ा कहते हैं, ‘बीएनपीएल आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की बारीक जांच के बगैर ही मंजूर कर दी जाती है।’ इसके लिए कर्ज देने वाली कंपनी जो पूछताछ करती है, उसका आपके क्रेडिट स्कोर पर कोई फर्क भी नहीं पड़ता।
लेकिन बीएनपीएल की सुविधा सब जगह नहीं मिल पाती। चोपड़ा कहते हैं कि सभी रिटेलर इस समय यह विकल्प नहीं दे रहे हैं। साथ ही अलग-अलग ऑनलाइन और ऑफलाइन रिटेलर अलग-अलग ऋणदाता कंपनियों के साथ मिलकर यह सुविधा देते हैं। इसके मुकाबले क्रेडिट कार्ड का फायदा यह है कि एक ही कार्ड को ढेरों रिटेलरों के पास इस्तेमाल किया जा सकता है। क्रेडिट कार्ड को खरीदारी के अलावा दूसरे भुगतान के लिए भी प्रयोग कर सकते हैं। उनका इस्तेमाल करने पर ग्राहकों को रिवार्ड पॉइंट भी मिलते हैं। चोपड़ा कहते हैं, ‘क्रेडिट कार्ड में रिवार्ड, प्रमोशनल ऑफर, कैशबैक आदि मिलते हैं, जो बाय नाउ पे लेटर में नहीं मिलते।’ बीएनपीएल में आपको रकम चुकाने के लिए आम तौर पर 15 से 45 दिन का वक्त मिलता है, जिसके बाद 0 से 26 फीसदी तक की सालाना दर से ब्याज लगता है। क्रेडिट कार्ड आपको भुगतान के लिए 30-40 दिन देते हैं, जिसके बाद 24 से 48 फीसदी सालाना ब्याज वसूला जाता है। मगर बाय नाउ पे लेटर चुनने से पहले देख लीजिए कि क्रेडिट जांच किस तरह की जा रही है। बंसल बताते हैं, ‘कुछ बीएनपीएल योजनाएं आप जब भी चुनेंगे, हर बार वे ब्यूरो से आपके बारे में सख्त पूछताछ करेंगी। इससे आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो सकता है।’
तो क्या है बेहतर?
अगर कम क्रेडिट स्कोर या छोटी क्रेडिट हिस्ट्री के कारण आपको क्रेडिट कार्ड नहीं मिल रहा तो बीएनपीएल आपके लिए सही विकल्प हो सकती है। अगर आप एक ही बार में खरीदने की कुव्वत रखते हैं मगर रकम चुकाने में कुछ सहूलियत चाहते हैं और रिवार्ड पॉइंट भी कमाना चाहते हैं तो क्रेडिट कार्ड एकदम मुफीद है। जो क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल नहीं करना चाहते और भुगतान देर में करना चाहते हैं, वे बीएनपीएल चुनें।
याद रखें कि बाय नाउ पे लेटर सुविधा तेजी से मिल जाती है और इसे लेना आसान भी है। इसमें कई सामान खरीदकर अलग-अलग तारीख पर भुगतान करने की सुविधा भी है। इसीलिए आपको खबर भी नहीं लगती और आप फिजूलखर्ची कर डालते हैं। इसीलिए जो भी खर्च करें, उस पर बारीक नजर रखें।
