यदि आपको तत्काल पैसे की जरूरत है, तो अपने म्यूचुअल फंड को न बेचें या अपने फिक्स्ड डिपॉजिट को न तोड़ें। इसके बजाय, आप अपने म्यूचुअल फंड पर लोन (LAMF) ले सकते हैं। इस तरह आपका निवेश बढ़ता रहेगा और आपको केवल लोन राशि पर ब्याज देना होगा।
सिक्योरिटी के बदले लोन वह लोन है जो आप अपने स्टॉक, म्यूचुअल फंड, बांड, या अन्य वित्तीय परिसंपत्तियों को कॉलेटरल (गिरवी) के रूप में उपयोग करके बैंक या NBFC से प्राप्त करते हैं।
बैंकबाजार के सीईओ आदिल शेट्टी ने कहा, “यह लोन विकल्प आपको अपना निवेश बेचे बिना लोन लेने की सुविधा देता है। अपनी कंपनी के शेयरों या म्यूचुअल फंड यूनिट को लोन के लिए कॉलेटरल के रूप में उपयोग करने के लिए, शेयरों को बाजार नियामक द्वारा अनुमोदित किया जाना चाहिए और स्टॉक एक्सचेंज से नहीं हटाया जाना चाहिए। साथ ही, कुछ भुगतान समस्या के कारण म्यूचुअल फंड यूनिट को फंड हाउस द्वारा स्थापित एक विशेष स्कीम का हिस्सा नहीं होना चाहिए।”
डिजिटल प्रोसेस की बदौलत अपने म्यूचुअल फंड का उपयोग करके लोन लेना अब बहुत आसान हो गया है। यह सुविधा म्यूचुअल फंड निवेशकों को अपनी व्यवस्थित निवेश योजनाओं / म्यूचुअल फंड को बनाए रखने में मदद करती है, जिसे उन्होंने 15-18% रिटर्न पर लॉन्ग टर्म रिटर्न के लिए रखा होगा।
जियोजित क्रेडिट्स के बिजनेस हेड बेजॉय एंथ्रेपर बताते हैं कि आप इस लोन का उपयोग अल्पकालिक आपात स्थितियों के लिए कर सकते हैं। आपको अपनी संपत्ति गिरवी रखनी होगी, और ब्याज दर हर साल लगभग 10-11% है।
आपको अपनी सिक्योरिटी पर लोन लेने के बारे में क्या पता होना चाहिए?
1. यदि आप अपने शेयरों या इक्विटी म्यूचुअल फंड को लोन के लिए कॉलेटरल के रूप में उपयोग करना चाहते हैं, तो उन्हें इलेक्ट्रॉनिक रूप (डीमैट) में रखा जाना चाहिए। लेकिन याद रखें, जब आप उन्हें लोन के लिए गिरवी रखते हैं, तो आप उन्हें तब तक बेच या व्यापार नहीं कर सकते जब तक कि आप लोन का भुगतान नहीं कर देते। वे अनिवार्य रूप से तब तक सुरक्षा के रूप में लॉक हैं।
2. जब आप लोन के लिए संपार्श्विक के रूप में अपनी होल्डिंग्स का उपयोग करते हैं, तो आप जो राशि लोन ले सकते हैं वह आमतौर पर उन होल्डिंग्स के मूल्य के 50% से 80% के बीच होती है।
विंट वेल्थ के सह-संस्थापक और सीईओ अजिंक्य कुलकर्णी ने कहा, “कई गैर-बैंक वित्तीय कंपनियां (NBFC) और फिनटेक कंपनियां आपके म्यूचुअल फंड को कॉलेटरल के रूप में उपयोग करके लोन देती हैं। वे आम तौर पर आपको बहुत सारी कागजी कार्रवाई बिना म्यूचुअल फंड के मूल्य का 50-80% देते हैं। इन लोन पर ब्याज दरें कम होती हैं, आमतौर पर 9 -11%, पर्सनल लोन की तुलना में, जो 12-15% या उससे ज्यादा तक हो सकते हैं।”
कुलकर्णी ने समझाया, अगर कोई निवेशक 12% की ब्याज पर 10 लाख रुपये लोन लेता है, तो EMI और कुल खर्च 96451 रुपये और 10.60 लाख रुपये होगा। इसके बजाय, अगर वह 11 महीने के लिए 9% पर म्यूचुअल फंड पर लोन लेता है, तो उसकी EMI और कुल खर्च 10.45 लाख रुपये होगा। इसलिए, उसने 15,000 रुपये बचाए।
3. इस मैथड का उपयोग करके आप 1 लाख रुपये से लेकर मैक्सिमम 20 लाख रुपये तक का लोन ले सकते हैं। ब्याज दर प्रति वर्ष 9% से 15% तक हो सकती है। लेकिन अच्छी बात यह है: आपको केवल लोन से उपयोग की गई रकम पर ब्याज देना होगा, पूरी स्वीकृत राशि पर नहीं।
शेट्टी ने कहा, मान लीजिए कि आपको अपने खाते पर 5 लाख रुपये का ओवरड्राफ्ट दिया गया है, और आप एक महीने के लिए केवल 2 लाख रुपये का उपयोग करते हैं। इस मामले में, आपको उस एक महीने के लिए केवल 2 लाख रुपये पर ब्याज देना होगा, पूरे 5 लाख रुपये पर नहीं।
4. पर्सनल लोन जैसे लोकप्रिय असुरक्षित लोन के इतर, यदि आप लोन को जल्दी चुकाना चाहते हैं या आंशिक भुगतान करना चाहते हैं तो म्यूचुअल फंड के बदले लोन पर कोई फीस नहीं लगती है। इस तरह, आप बिना किसी अतिरिक्त फीस के इसे जल्दी चुकाकर पैसे बचा सकते हैं।
एंथ्रेपर ने कहा, क्योंकि म्यूचुअल फंड पर लोन आपकी परिसंपत्तियों द्वारा समर्थित होता है, लोनदाता लचीले होते हैं और इसे जल्दी चुकाने या आंशिक भुगतान करने के लिए आपसे अतिरिक्त शुल्क नहीं लेंगे। साथ ही, इन लोनों के लिए प्रोसेसिंग टाइम काफी तेज़ है, आमतौर पर केवल 30-60 मिनट लगते हैं। यह पर्सनल लोन या बाज़ार में उपलब्ध अन्य प्रकार के लोनों की तुलना में बहुत तेज़ है।
5. पर्सनल लोन के समान, म्यूचुअल फंड (LAMF) पर लोन में इस बात पर कोई प्रतिबंध नहीं है कि आप लोन में लिए गए पैसे का उपयोग कैसे कर सकते हैं, सिवाय इसके कि आप इसका उपयोग अवैध या सट्टा गतिविधियों के लिए नहीं कर सकते हैं। यदि आपको LAMF मिलता है, तो आपको लोन रहते हुए भी अपने गिरवी रखे गए म्यूचुअल फंड से किसी भी लाभांश, बोनस, ब्याज और अन्य लाभ मिलते रहेंगे।
6. म्यूचुअल फंड पर लोन आम तौर पर ओवरड्राफ्ट की तरह काम करता है। जिसमें बाजार मूल्य और म्यूचुअल फंड के लिए निर्धारित LTV अनुपात के आधार पर लोन लेने वाले को क्रेडिट लिमिट स्वीकृत की जाती है।
पैसाबाज़ार के मुख्य व्यवसाय अधिकारी (असुरक्षित लोन) साहिल अरोड़ा ने कहा, LTV (लोन-से-मूल्य) अनुपात म्यूचुअल फंड के प्रकार और लोन देने वाले द्वारा इसे कितना जोखिम भरा माना जाता है, द्वारा निर्धारित किया जाता है। आरबीआई (भारतीय रिजर्व बैंक) द्वारा निर्धारित लिमिटएं भी हैं जिनका बैंक को पालन करना होता है। उदाहरण के लिए, आरबीआई के नियम कहते हैं कि इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए LTV अनुपात 75% से अधिक नहीं हो सकता। हालांकि, डेट-ऑरिएंटेड फंडों के लिए, बैंक के पास ज्यादा सहूलियत है और वे अपना स्वयं का LTV अनुपात निर्धारित कर सकते हैं।
7. अन्य ओवरड्राफ्ट की तरह, म्यूचुअल फंड पर लोन (LAMF) लोन लेने वाले को जब भी जरूरत हो, अपनी स्वीकृत लिमिट का उपयोग करने की अनुमति देता है। ओवरड्राफ्ट अवधि समाप्त होने तक वे इस लिमिट से जितनी बार चाहें पैसे निकाल और चुका सकते हैं।
आपके द्वारा चुकाए जाने वाले ब्याज की गणना केवल आपके द्वारा वास्तव में निकाली गई राशि पर की जाती है, कुल स्वीकृत लिमिट पर नहीं। आमतौर पर, लोन लेने वालों को हर महीने ब्याज का भुगतान करना पड़ता है। मूल राशि जल्दी चुकाने पर कोई अतिरिक्त फीस नहीं है।
साथ ही, यदि आप शुरुआती अवधि के बाद LAMF का उपयोग जारी रखना चाहते हैं, तो आप बैंक या NBFC से एक्सटेंशन का अनुरोध कर सकते हैं, लेकिन उनकी स्वीकृति मिलना जरूरी है।
अरोड़ा ने कहा, अगर आप लोन नहीं चुकाते हैं तो लोनदाता आपके द्वारा गिरवी रखी गई संपत्तियों को बेच सकते हैं, इसलिए वे यह तय करते समय आपके क्रेडिट स्कोर के बारे में उतना जोर नहीं देते हैं कि आप लोन के लिए योग्य हैं या नहीं।
8. रिस्क: म्यूचुअल फंड स्टॉक, बॉन्ड और अन्य बाज़ार-संबंधी चीज़ों में निवेश करते हैं। इसका मतलब यह है कि बाजार कैसा चल रहा है, इसके कारण म्यूचुअल फंड इकाइयों की कीमत ऊपर और नीचे जा सकती है।
अरोड़ा ने कहा, “बैंक नियमित रूप से आपके द्वारा गिरवी रखे गए म्यूचुअल फंड के मूल्य की जांच करते हैं। कभी-कभी, विशेषकर जब बाज़ार बहुत नीचे जा रहा हो, तो वे ज्यादा बार जाँच कर सकते हैं। म्यूचुअल फंड के बदले लोन में आपकी लोन लेने की सीमा इस बात पर निर्भर करती है कि आपके गिरवी रखे गए फंड का मूल्य कितना है। यदि उन निधियों का मूल्य तेजी से गिरता है, तो यह आपकी कुल लोन ली गई राशि ऋणदाता के नियमों द्वारा अनुमत राशि से ज्यादा हो सकती है। उस स्थिति में, लोनदाता आपसे या तो अधिक फंड यूनिट गिरवी रखने के लिए कह सकता है या चीजों को अपने नियमों के अनुरूप वापस लाने के लिए आपको नकद या चेक देने को कह सकता है। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो वे आपसे अतिरिक्त ब्याज ले सकते हैं या अंतर को कवर करने के लिए गिरवी रखे कुछ फंड भी बेच सकते हैं।”
अलग-अलग बैंक और NBFC के पास स्वीकृत म्यूचुअल फंडों और एलटीवी अनुपात की अपनी लिस्ट होती है और वे प्रत्येक फंड के लिए अधिकतम कितनी राशि उधार देना चाहते हैं, वे उसी आधार पर तय करते हैं। इसलिए, यदि आप म्यूचुअल फंड निवेशक हैं, तो आपको जांचना चाहिए कि क्या आपका फंड लोनदाता की अप्रूव लिस्ट में है। यदि वे हैं, तो तुलना करें कि प्रत्येक लोनदाता आपके फंड पर कितना लोन देने को तैयार है। इससे आपको अपनी जरूरतों के लिए सबसे बढ़िया बैंक या NBFC चुनने में मदद मिलती है।
यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो म्यूचुअल फंड (LAMF) पर लोन लेने से पहले, आपको पर्सनल लोन ओवरड्राफ्ट के लिए ब्याज दरों पर भी गौर करना चाहिए, जिसके लिए आप पात्र हैं। इसमें शामिल सभी लागतों की तुलना करें, जैसे ब्याज दरें, प्रोसेसिंग फीस और कोई अन्य फीस। इस तरह, आप वह विकल्प चुन सकते हैं जो आपके लिए सबसे किफायती हो।
भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) के आंकड़ों के मुताबिक, बाजार सिक्योरिटी द्वारा सुरक्षित लोन लोगों के द्वारा लिए जाने वाले सभी लोन का केवल एक छोटा सा हिस्सा, केवल 0.16% है। इस प्रकार का लोन फिक्स्ड डिपॉजिट (एफडी) द्वारा सुरक्षित लोन की तुलना में धीमी गति से बढ़ रहा है, जो अधिक लोकप्रिय है और तेजी से बढ़ रहा है, जो सभी लोन का 2.83% है।
आरबीआई के आंकड़ों के अनुसार, बाजार सिक्योरिटी के बदले लोन पर्सनल क्रेडिट पाई का सबसे छोटा हिस्सा है, जो सभी बकाया लोन का केवल 0.16% है। यह सबसे धीमी गति से भी बढ़ रहा है। एफडी पर लोन (2.83%) अधिक लोकप्रिय हैं और तेजी से बढ़ रहे हैं।