भारत में स्वास्थ्य इंश्योरेंस अभी भी लोगों के एक बड़े वर्ग, खासकर बुजुर्गों की पहुंच से बाहर है। टेक्नॉलजी-बेस्ड हेल्थ इंश्योरेंस प्रोवाइडर Plum के एक सर्वे में पाया गया कि भारत में 98% बुजुर्गों के पास स्वास्थ्य इंश्योरेंस नहीं है।
साथ ही, पॉलिसीबाजार से मिली जानकारी के मुताबिक, 45 साल से कम उम्र के लगभग 17% भारतीय अनियंत्रित डायबिटीज के कारण स्वास्थ्य इंश्योरेंस नहीं ले पाते हैं। इसका मतलब यह है कि बहुत से लोगों को आवश्यक हेल्थ कवरेज प्राप्त करने में कठिनाइयों का सामना करना पड़ रहा है।
डायबिटीज एक हेल्थ प्रोब्लम है, ये तब होती है जब शरीर का इंसुलिन स्तर ब्लड शुगर को नियंत्रित करने के लिए बहुत कम हो जाता है। यदि इसे ठीक से मैनेज नहीं किया गया, तो यह समय के साथ अन्य हेल्थ प्रोब्लम का कारण बन सकता है।
जब डायबिटीज को कंट्रोल में नहीं रखा जाता, तो यह हृदय रोग, गुर्दे की परेशानी और नर्व डैमेज जैसी समस्याओं को और ज्यादा बढ़ा सकता है।
इंश्योरेंस कंपनियां अनियंत्रित डायबिटीज वाले किसी व्यक्ति को इंश्योरेंस देने के बारे में चिंतित हो सकती हैं क्योंकि उन्हें बहुत ज्यादा देखभाल की जरूरत होती है और उन्हें ज्यादा हेल्थ प्रॉब्लम हो सकती हैं। इससे उनके लिए इंश्योरेंस लेना कठिन हो सकता है।
कभी-कभी, हेल्थ प्रॉब्लम समय के साथ धीरे-धीरे बढ़ती हैं। इसलिए, जब आप इंश्योरेंस करवा रहे हों, तो इंश्योरेंस कंपनी को अपनी किसी भी हेल्थ प्रॉब्लम के बारे में बताना एक अच्छा विचार है।
यदि इंश्योरेंस लेने के बाद आपको कोई हेल्थ प्रॉब्लम उत्पन्न होती है, तो यह अभी भी कवर किया जाता है। लेकिन अगर आपको इंश्योरेंस लेने से पहले कोई हेल्थ प्रॉब्लम थी और आपने उन्हें नहीं बताया, तो हो सकता है कि वे उस समस्या से संबंधित किसी भी दावे का पेमेंट न करें। इंश्योरेंस लेते समय अपने स्वास्थ्य के प्रति ईमानदार रहना महत्वपूर्ण है।
HDFC ERGO जनरल इंश्योरेंस के रिटेल बिजनेस प्रेसिडेंट पार्थानिल घोष ने कहा, “इस तरह की परेशानियां धीरे-धीरे बड़ी होती जाती हैं। इसलिए, जब आप इंश्योरेंस करवा रहे हों, तो इंश्योरेंस कंपनी को अपनी किसी भी हेल्थ कंडीशन के बारे में बताना अच्छा है।
यदि इंश्योरेंस लेने के बाद आपको कोई हेल्थ प्रॉब्लम होती है, तो यह अभी भी कवर होगी। लेकिन अगर आपको इंश्योरेंस लेने से पहले कोई हेल्थ प्रॉब्लम थी और आपने उन्हें नहीं बताया, तो हो सकता है कि वे उस समस्या से संबंधित किसी भी क्लेम का पेमेंट न करें।”
इंश्योरेंसकर्ताओं द्वारा डायबेटिक रोगियों को स्वास्थ्य इंश्योरेंस पॉलिसियां देने से इनकार करने के कुछ सामान्य कारण हैं:
1. अगर आपका HbA1c 8 से ज्यादा है, तो रेगुलर इंश्योरेंस में आप कवर नहीं होंगे। लेकिन केवल डायबिटीज को लेकर बनाए गए प्लान 10 तक की अनुमति दे सकते हैं।
2. अक्सर, इंश्योरेंस कंपनियां डायबिटीज से पीड़ित उन लोगों को इंश्योरेंस देने से इनकार कर देती हैं, जो इन्सुलिन पर हों। फिर भी, डायबिटीज के लिए बनाये गये कुछ प्लान में इन्सुलिन वाले मरीज भी कवर होते हैं।
3. आमतौर पर, टाइप 1 डायबिटीज कवर नहीं होती, लेकिन कुछ खास डायबिटीज प्लान में टाइप 1 और टाइप 2 दोनों को शामिल किया जा सकता है।
4. अगर आपको कम उम्र में डायबिटीज हो जाती है, तो इंश्योरेंस कंपनियां रिजेक्ट कर सकती हैं।
Niva Bupa के अंडरराइटिंग, प्रोडक्ट और क्लेम डायरेक्टर डॉ. भाबातोष मिश्रा ने कहा, “स्वास्थ्य इंश्योरेंस प्राप्त करना आमतौर पर कठिन नहीं होता है इसका मतलब है कि ज्यादातर लोग इसे आसानी से ले सकते हैं।
लेकिन कई बार ऐसा भी होता है जब इंश्योरेंसकर्ता ना कह सकते हैं। ऐसा अधिकतर तब होता है जब किसी को वास्तव में गंभीर स्वास्थ्य परेशानियां होती हैं।
उदाहरण के लिए, यदि आपको डायबिटीज है, तो आप आमतौर पर इंश्योरेंस प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन यदि आपको किडनी फेलियर या वास्तव में शुगर कंट्रोल की समस्या जैसी बड़ी प्रॉब्लम हैं, तो वे आपको इंश्योरेंस देने से इनकार कर सकते हैं।
यही बात उन लोगों पर भी लागू होती है जिन्हें स्ट्रोक, हृदय की समस्याएं, ऑर्गन फेलियर या कैंसर जैसी गंभीर स्वास्थ्य समस्याएं हैं। उन मामलों में, इंश्योरेंस प्राप्त करना कठिन हो सकता है।”
यदि किसी को टाइप वन और टाइप 2 डायबिटीज है तो उसे क्या करना चाहिए और कौन से प्लान चुनने चाहिए?
यदि आपको डायबिटीज है, तो चुनने के लिए बहुत सारे इंश्योरेंस विकल्प हैं। लेकिन यदि आपको टाइप 1 डायबिटीज है, तो टाइप 2 डायबिटीज की तुलना में चुनने के लिए कम प्लान होंगे।
मिश्रा ने कहा, “अगर आपको डायबिटीज है, तो आप दो प्रकार के इंश्योरेंस प्लान में से चुन सकते हैं। एक रेगुलर प्लान है जिसमें बहुत सी चीज़ें शामिल हैं, और दूसरा केवल डायबिटीज के लिए एक स्पेशल प्लान है।
आप डायबिटीज कवरेज को शामिल करने के लिए रेगुलर प्लान को भी बदल सकते हैं। ये कस्टमाइज प्लान अक्सर शुरुआत से ही डायबिटीज और इसकी समस्याओं, यहां तक कि आउट पेसेंट केयर को भी कवर करते हैं और स्थिति को प्रबंधित करने में मदद करते हैं।”
केवल डायबिटीज के लिए प्लान में क्या शामिल है?
डायबिटीज इंश्योरेंस में आमतौर पर डॉक्टर को दिखाना, टेस्ट, दवा, इंसुलिन, शुगर की जांच और जरूरी मेडिकल सामग्री जैसी महत्वपूर्ण चीजें शामिल होती हैं।
यह डायबिटीज से संबंधित समस्याओं, जैसे किडनी की समस्या, आंखों की समस्या, नर्व संबंधी परेशानी और हृदय रोग के पेमेंट में भी मदद कर सकता है। कुछ योजनाएं आपको नियमित जांच, डायबिटीज के बारे में जानने और स्वस्थ रहने में मदद जैसी अतिरिक्त चीजें भी देती हैं।
पॉलिसीबाजार.कॉम के बिजनेस हेड – हेल्थ इंश्योरेंस सिद्धार्थ सिंघल ने कहा, “यदि आपको टाइप 1 या टाइप 2 डायबिटीज है और इससे कोई समस्या है तो इंश्योरेंस अस्पताल में रहने के लिए पेमेंट करने में मदद करता है।”
“यह डॉक्टर को दिखाने, टेस्ट और दवा के खर्च में भी मदद करता है। डायबिटीज के लिए स्पेशल प्लान में इंसुलिन यूजर, टाइप 1 डायबिटीज, और यदि आपको कम उम्र में डायबिटीज हो जाती है, भी शामिल है।”
“ये प्लान डायबिटिक रिवर्सल के लिए भी वेलनेस प्रोग्राम ऑफर करते हैं। ताकि आप अपनी हेल्थ को कंट्रोल करते हुए अच्छा महसूस कर सकें।”
इन कंडीशन के लिए हर एक इंश्योरेंस कंपनी के अपने नियम हैं, इसलिए इंश्योरेंस लेने से पहले प्लान के नियमों को पढ़ना महत्वपूर्ण है। हालांकि, रिसर्च के अनुसार, स्टार हेल्थ डायबिटीज प्लान टाइप 1 और टाइप 2 डायबिटीज दोनों को कवर करता है।
डायबिटीज हेल्थ कवर का चयन करते समय विचार करने योग्य फैक्टर्स
डायबिटीज हेल्थ कवर का चयन करते समय, विचार करने के लिए कई महत्वपूर्ण कारक हैं। घोष उनमें से कुछ बताते हैं:
डायबिटीज की समस्याओं के लिए कवरेज: डायबिटीज समय के साथ विभिन्न समस्याओं को जन्म दे सकता है, जैसे किडनी रोग, रेटिनोपैथी, न्यूरोपैथी और हृदय संबंधी परेशानियां। सुनिश्चित करें कि आपकी पॉलिसी व्यापक सुरक्षा देते हुए इन संभावित परेशानियां के खिलाफ कवरेज देती हो।
डायबिटीज से संबंधित खर्चों के लिए कवरेज: विशेष रूप से डायबिटीज से संबंधित खर्चों, जैसे डॉक्टर को दिखाना, टेस्ट, दवाएं, इंसुलिन और अन्य सप्लाई के लिए दी गई कवरेज की जांच करें। सुनिश्चित करें कि पॉलिसी डायबिटीज को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए आवश्यक उपचार और सेवाओं को कवर करती है।
हेल्थकेयर प्रोवाइडर का नेटवर्क: इंश्योरेंस प्लान से जुड़े हेल्थकेयर प्रोवाइडर के नेटवर्क पर विचार करें।
क्लेम सैटलमेंट और पेआउट रेशियो: जब आपको अपने बीमा का उपयोग करने की आवश्यकता होती है, तो इसे दावा करना कहा जाता है। यह जानना महत्वपूर्ण है कि बीमा कंपनी कितनी बार दावों का सफलतापूर्वक भुगतान करती है और कितना भुगतान करती है। साथ ही, सुनिश्चित करें कि जब आप जल्दी में हों तो बीमा कंपनी से पैसे मांगने के चरणों को समझें।
अतिरिक्त लाभ: देखें कि क्या पॉलिसी आपको डायबिटीज के बारे में एजुकेशन, सही खान-पान की सलाह, फिट रहने के तरीके और समस्याओं को जल्दी पकड़ने के लिए टेस्ट जैसे अतिरिक्त लाभ दिए गए हैं।
16% को हृदय संबंधी बीमारियों के कारण कवर नहीं मिलता है
कम से कम 16 प्रतिशत को हृदय संबंधी बीमारी के कारण स्वास्थ्य कवर नहीं मिला है, जबकि 13 प्रतिशत को पुरानी लिवर की बीमारियों के कारण रिजेक्ट कर दिया गया। भारत में 12 प्रतिशत को फेफड़ों की पुरानी बीमारियों के कारण और अन्य 11 प्रतिशत को कैंसर के कारण कवर नहीं मिलता है।
लंबे समय तक चलने वाले किडनी रोगों के कारण कम से कम 10 प्रतिशत को हेल्थ इंश्योरेंस नहीं मिलता है।
पॉलिसीबाजार का डेटा बताता है, अगर आप इन तीन या ज्यादा बीमारियों से ग्रसित हैं: डायबिटीज, हाई ब्लड प्रेशर, हाई कोलेस्ट्रॉल, या बहुत ज्यादा वजन होना, तो बीमा कंपनियों द्वारा कवरेज के लिए आवेदन करने पर आप रिजेक्ट हो सकते हैं, इसकी संभावना ज्यादा है।
सिंघल ने कहा, “कभी-कभी, बीमा दावे स्वीकृत नहीं होते क्योंकि (i) लोगों ने बीमा लेते समय अपने मौजूदा स्वास्थ्य समस्याओं के बारे में नहीं बताया होता, या (ii) उन्होंने दावा करने से पहले कुछ बीमारियों के लिए लंबे समय तक इंतजार नहीं किया।
उदाहरण के लिए, आपको आमतौर पर विशिष्ट बीमारियों के लिए दो साल तक इंतजार करना पड़ता है, और आपने उन्हें अपने स्वास्थ्य के बारे में जो बताया है उसके आधार पर प्रतीक्षा समय तय किया जाता है।”
बीमा कंपनियां आमतौर पर उन लोगों को स्वास्थ्य बीमा नहीं देतीं जिन्हें पहले से ही कैंसर, डायबिटीज या दिल का दौरा जैसी बीमारियां हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि इन लोगों को मेडिकल हेल्प की ज्यादा जरूरत होती है, और इससे बीमा कंपनी को बहुत सारा पैसा खर्च करना पड़ सकता है।
