मैं 50 साल का एक डिफेन्स अधिकारी हूं और दो लोग मुझ पर निर्भर हैं।
मेरी मासिक टेक होम सैलरी 58,000 रुपए है, चार साल बाद मुझे एकमुश्त 30 लाख रुपए मिलेंगे और साथ ही पचीस हजार रुपए की मासिक पेंशन भी मिलेगी। मेरे पोर्टफोलियो की वित्तीय सेहत का हाल बताएं, मेरे म्युचुअल फंड का चुनाव देखें और मुझे क्या बदलाव करने चाहिए और नए निवेश करने चाहिए, बताएं।
प्रदीप शर्मा
प्रोफाइल
उम्र- 50 साल
निर्भर- दो (पत्नी और बेटा)
वेतन- 58,000 रुपए प्रति माह
वित्तीय लक्ष्य
तीन साल बाद बेटे की पढ़ाई (एमबीएपोस्ट ग्रैजुएशन)के लिए 20 लाख रुपए और रिटायरमेंट के बाद पत्नी और अपने लिए रकम।
आपका निवेश मोटा मोटा पांच श्रेणी में बंटा हुआ है- भविष्य निधि, फिक्स्ड डिपॉजिट, सोना, म्युचुअल फंड और रियल एस्टेट। आपके म्युचुअल फंड पोर्टफोलियो में छह फंड हैं, जिसमें इंफ्रास्ट्रक्चर थीम पर आधारित हैं, एक सेक्टर फंड है और एक बैलेन्स्ड फंड है।
आपका पूरा पोर्टफोलियो देखने से लगता है कि आपका इक्विटी एलोकेशन ज्यादा नहीं है लेकिन एक बड़ा हिस्सा (45 फीसदी) मिडकैप और स्मालकैप शेयरों में है। हम आपके फंडों के चयन से खुश नहीं हैं।
हमारा मानना है कि सेक्टर और थीम आधारित फंड ज्यादा हैं, आपको लार्ज कैप में अपना एक्सपोजर भी बढ़ाना होगा। आपके लक्ष्य को हासिल करने के लिए आपके पोर्टफोलियो को ट्रैक पर लाना होगा और इसके लिए तीन कदम उठाने होंगे।
फंड का चयन
आपने हर महीने एसआईपी के लिए 31,000 रुपए एलोकेट किए हैं। प्रणालीबध्द तरीके से निवेश करना समझदारी है। हमने आपके लिए एक मॉडल पोर्टफोलियो तैयार किया है इस लॉजिक के साथ कि आपको अपने मिडकैप और स्मालकैप का एक्सपोजर घटाना है।
इसे ध्यान में रखते हुए हमने लार्ज कैप के ओरिएंटेशन वाले इक्विटी डाइवर्सिफाइड स्कीमें चुनी हैं। हमने यह भी ध्यान में रखा है कि थीम और सेक्टर आधारित एक्सपोजर कम करना होगा।
बेटे की पढ़ाई के लिए योजना
तीन साल के कम समय के अंदर आपके बेटे की पढ़ाई की जरूरत के लिए 20 लाख रुपए जुटाना मुश्किल हो सकता है। चूंकि आपका लक्ष्य ज्यादा दूर नहीं है, इक्विटी में ज्यादा निवेश जोखिमभरा हो सकता है।
अगर आप डेट इंस्ट्रूमेंट्स में पैसा रखते हैं जो वह आपकी जरूरत के मुताबिक रिटर्न दे पाने में सक्षम नहीं होंगे। दूसरा तरीका है लोन लिया जाए।
आप प्रॉपर्टी पर कर्ज ले सकते हैं। लेकिन ऐसा सुझाव नहीं देंगे क्योकि जब आप अपने रिटायरमेंट के इतने नजदीक हों तो ऐसी जिम्मेदारी लेने का कोई तुक नहीं बनता।
दूसरा तरीका है कि आपका बेटा पढ़ाई के लिए बैंक से एजुकेशन लोन ले। और जब वह काम करना शुरू करेगा तो उसे चुका सकता है। एक और विकल्प है-वह उच्च शिक्षा की अपनी योजना एक साल बढ़ा दे।
आपको मिलने वाली 30 लाख की एकमुश्त रकम बहुत काम आएगी। लेकिन अगर आपने पढ़ाई के लिए इसका इस्तेमाल कर लिया तो इसका आपके रिटायरमेंट की रकम पर बहुत असर पड़ेगा।
रिटायरमेंट की योजना
आपको आपके रिटायरमेंट पर भविष्य निधि के साथ अच्छी खासी रकम मिलने वाली है (30 लाख)। आप जब रिटायर होंगे, तब आप तय कर सकते हैं कि आप इसका निवेश किसी म्युचुअल फंड के मंथली इनकम प्लान (एमआईपी) में करेंगे या फिक्स्ड डिपॉजिट में।
आपको पेंशन भी मिलेगी और हमने आपकी योजना बनाने में इसके शामिल भी नहीं किया है लिहाजा आपको चिंता करने की कोई जरूरत नहीं है।