एजुकेशन लोन का समय से पहले भुगतान करें या जल्दी निवेश करें? जानें इसपर एक्सपर्ट ने क्या कहा

एजुकेशन लोन की बढ़ती लागत के बीच, जैसे-जैसे युवा अपनी नौकरी शुरू करते हैं और उनकी जेब तंग रहती है, पर एक बड़ा सवाल सबके सामने आता है, क्या लोन जल्दी चुकाना बेहतर है या जल्दी निवेश शुरू करके लंबे समय की संपत्ति के लिए जल्दी निवेश शुरू बनानी चाहिए?

एक्सपर्ट का कहना है कि इसका जवाब लोन की ब्याज दर, आय की स्थिरता और बचत में कितनी अनुशासन है, इन सभी बातों पर निर्भर करता है।

कब प्रीपेमेंट ज्यादा फायदेमंद होता है?

शुरुआत करने के लिए सबसे अच्छा तरीका है ब्याज दर को देखना। आनंद राठी वेल्थ के डायरेक्टर (प्रोडक्ट्स) ऋषिकेष पालवे के अनुसार, एजुकेशन लोन की ब्याज दर आमतौर पर 8 से 13 प्रतिशत के बीच रहती है। जब ब्याज 8 से 10 प्रतिशत के बीच हो और निवेश से उससे ज्यादा पोस्ट-टैक्स रिटर्न मिल सके, तो लोन चलने देना ज्यादा फायदेमंद हो सकता है, खासकर सेक्शन 80E की टैक्स छूट हो तो। लेकिन अगर लोन 10 प्रतिशत से ऊपर है, तो बात बदल जाती है।

पालवे कहते हैं कि 11-13 प्रतिशत वाले लोन जल्दी चुकाने चाहिए क्योंकि समय के साथ बोझ बहुत तेजी से बढ़ता है, खासकर प्राइवेट लेंडर से लिए गए हो तो ।

Zavo (एक लोन रिपेमेंट प्लेटफॉर्म) के फाउंडर कुंदन शाही एक अलग फायदे की बात करते हैं। भारतीय रिजर्व बैंक ने जनवरी 2026 से व्यक्तियों के फ्लोटिंग रेट लोन पर फोरक्लोजर चार्ज लगाने पर रोक लगा दी है। वे कहते हैं, “इससे हाई-कॉस्ट लोन वाले लोगों के लिए प्रीपेमेंट और भी आकर्षक हो गया है।”

निवेश के रिटर्न और लोन की लागत की तुलना कैसे करें फैसला अक्सर गारंटीड फायदे और अनिश्चित रिटर्न के बीच होता है। शाही कहते हैं, “अगर लोन की लागत 10 प्रतिशत है और निवेश से भी उतना ही रिटर्न मिलने की उम्मीद है, तो लोन चुकाना बेहतर होता है क्योंकि यह गारंटीड बचत है।”

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पालवे एक आम उदाहरण देते हैं। मान लीजिए एक 24 साल का युवा 10 लाख रुपये का लोन 10 प्रतिशत ब्याज पर लिया है और उसकी आय स्थिर है। अगर वह हर महीने 5,000 रुपये इक्विटी फंड में निवेश करें और उसे 10 प्रतिशत पोस्ट-टैक्स रिटर्न मिले, तो निवेश थोड़ा बेहतर कर सकता है। लेकिन पालवे बताते हैं कि EMI को थोड़ा बढ़ाकर परिणाम काफी बदल सकता है। अगर 15,000 रुपये की EMI को स्वेच्छा से 20,000 रुपये कर दिया जाए, तो लोन की अवधि आठ साल से घटकर छह साल से कम हो जाएगी और जल्दी पैसा निवेश के लिए आजाद हो जाएगा, जिससे लंबे समय की दौलत में बड़ा फर्क पड़ेगा।

रोइनेट सॉल्यूशन के मैनेजिंग डायरेक्टर और फाउंडर समीर माथुर कहते हैं कि लोन की पोस्ट-टैक्स लागत को हमेशा लंबे समय के अपेक्षित रिटर्न से तुलना करनी चाहिए। अगर निवेश से लोन की लागत को सामान्य तरीके से नहीं पिटा जा सकता, तो प्रीपेमेंट ही समझदारी भरा विकल्प है।

युवा कमाने वालों की आम गलतियों पर एक्सपर्ट चेताते हैं कि गणित से ज्यादा व्यवहार की गलतियां नुकसान पहुंचाती हैं। पालवे लाइफस्टाइल क्रीप की बात करते हैं कि जैसे-जैसे आय बढ़ती है, नई EMI शुरू हो जाती है बजाय बचत के।

पालवे और माथुर दोनों क्रिप्टो या सट्टेबाजी वाले शेयरों में जोखिम लेकर लोन जल्दी चुकाने की कोशिश करने से मना करते हैं। शाही कहते हैं कि इसके साथ ही बीमा छोड़ना भी एक बड़ा खतरा है। वे कहते हैं, “बीमा एक जरूरी सुरक्षा कवच है। इसके बिना आपकी वित्तीय स्थिति अप्रत्याशित संकटों के लिए खुली रहती है।”

फ्रीलांसरों को क्या करना चाहिए?

अनियमित आय वाले लोगों के लिए सबसे जरूरी है लिक्विडिटी। पालवे सलाह देते हैं कि पहले 6-12 महीने का इमरजेंसी फंड बनाएं और ज्यादा EMI से बचें। फ्रीलांसर अच्छे महीनों के अतिरिक्त पैसे को एकमुश्त प्रीपेमेंट में लगा सकते हैं। शाही कहते हैं कि बोनस या अचानक आए पैसे से कर्ज कम करें, लेकिन SIP को पूरी तरह बंद न करें। माथुर का सुझाव है कि पहले सुरक्षा कुशन बनाएं, फिर हाई-इंटरेस्ट लोन को निपटाएं और उसके बाद निवेश बढ़ाएं।

एक्सपर्ट का मुख्य रूप से कहना है कि लोन चुकाने और जल्दी निवेश शुरू करने का संतुलन एक जैसा सबके लिए नहीं होता। सबसे अच्छी रणनीति ब्याज की लागत, वित्तीय अनुशासन और आय की स्थिरता पर निर्भर करती है।