उम्र 26 साल, अविवाहित और घर-परिवार की तरफ बढ़ती जिम्मेदारियों के साथ मैंने फैसला लिया कि मैं खुद के लिए बीमा पॉलिसी ले लूं।
मेरे वित्तीय योजनाकार को भी मेरा विचार पसंद आया और उन्होंने मुझे सलाह दी कि मैं टर्म प्लान लूं। कारण? यह बीमा कवर का सबसे सस्ता तरीका है और इससे भी अधिक मैं इसमें अपनी कम उम्र का फायदा पा सकता हूं, अधिक कवर के लिए कम प्रीमियम के साथ।
कई बीमा कंपनियों के चक्कर काटने के बाद मुझे विश्वास हो गया कि टर्म प्लान लेने वाले तो बहुत हैं, लेकिन इसे बेचने वालों को ढूंढ़ पाना बेहद मुश्किल है। लगभग सभी मुझे पॉलिसी बेचने को तैयार थे, लेकिन टर्म प्लान नहीं, यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप)। इसके पीछे उन्होंने कई कारण दिए।
उदाहरण के लिए, एक बीमा एजेंट ने दावा किया कि मैं अपना सारा पैसा खो दूंगा। दूसरे का कहना था कि लंबे समय में यूलिप हमेशा म्युचुअल फंड को पछाड़ देता है। यहां आपको अपनी आपबीती से रू-ब-रू करवाता हूं।
8 मई, 2008, शाम 5:30 बजे : मैं लोअर परेल, पेनिनसुला चैम्बर्स के एक बीमा कार्यालय में हूं। मैंने एजेंट को टर्म प्लान के लिए बताया कि मैं होम लोन लेने के बारे में सोच रहा हूं, जिसके लिए मुझे बीमा की जरूरत है। एजेंट ने मेरी उम्र, आय और बचत के बारे में पूछा। उसके सामने रखे हुए कंप्यूटर पर कुछ गणना करने के बाद उसने मुझसे कहा, ‘मुझे लगता है कि हमारे पास आपके लिए इससे अच्छा कुछ मौजूद है।
‘ यह ‘अच्छी योजना’ यूलिप है, जहां मुझे 7.5 लाख रुपये के कवर के लिए हर महीने 4 हजार रुपये निवेश करने होंगे। लेकिन मुझे तो 20 लाख रुपये का कवर चाहिए। इसलिए उसने मुझे सलाह दी कि अगर में इस राशि को बढ़ाकर 5 हजार रुपये प्रति महीना कर दूं तो वह कुल राशि को मर्त्यता शुल्क बढ़ाकर बढ़ा सकता है। (वह राशि जो बीमा कंपनियां जीवन कवर देने के लिए चार्ज करती हैं।
यूलिप के लिए यह निवेश और बीमा का मिश्रण होता है, प्रीमियम को अन्य लागत जैसे कि प्रीमियम आवंटन और फंड प्रबंधन के बाद घटाकर दो चीजों में बांटा जाता है।) जब मैं उनकी बात से संतुष्ट नहीं हुआ, एजेंट ने यूलिप कैसे लंबे समय में म्युचुअल फंड से बेहतर है, इसका उदाहरण देकर समझाया। ‘पिछले एक साल में हम 60 से 70 प्रतिशत रिटर्न दे रहे हैं, जो म्युचुअल फंड से बेहतर है।’
लेकिन क्या टर्म प्लान सस्ते नहीं हैं? एजेंट ने कहा, ‘हां, ये सस्ते हैं, लेकिन आपको अपने भविष्य के बारे में भी सोचना चाहिए।’ मैं उसे अपने वित्तीय सलाहकार से बातचीत कर वापस आने का कह कर वहां से चल दिया।
उसी दिन एक घंटे बाद : अगला पड़ाव : पेनिनसुला चैम्बर्स में ही एक और बीमा कंपनी के दफ्तर में मैं पहुंचा। दूसरे निवेश सलाहकार ने भी मुझसे पहले वाले सवाल पूछे। और फिर उसने मुझे प्रीमियम योजना, एक बार फिर फायदेमंद यूलिप के बारे में बताया। ‘इस योजना से जनवरी 2008 तक सालान 167 प्रतिशत रिटर्न दिया है। अब भी रिटर्न बहुत अधिक है।’ जब मैंने टर्म प्लान पर थोड़ा जोर दिया, उसने मुझे किसी और योजना, यूलिप का ही वैरियंट, पर ध्यान देने को कहा। मैं वहां से निकल आया।
मई 9, दोपहर 1:30 बजे: मैं लोअर परेल, कमला मिल्स के एक ऑफिस में गया, जहां में एक प्रमुख निजी बीमाकर्ता से मिलने गया। जल्द ही वहां दूसरी एक्सेल शीट थी, जिसमें मेरे बारे में जानकारी लिखी हुई थी। एजेंट ने मुझे टर्म प्लान के लिए राशि बताई जो मुझे देनी होगी, लेकिन उसके साथ एक चेतावनी भी दी, ‘अब यह पुरानी योजनाएं हो गइर्द है, यूलिप आपको बीमा और निवेश दोनों के लाभ देता है।’
मैंने उसे बताया कि मैं म्युचुअल फंड में लगातार निवेश करता हूं। उसने मुझे सलाह दी, ‘म्युचुअल फंड में अधिकतर पैसा संस्थानों से आता है और वे बाजार में रोज लेन-देन करते हैं। इन फंडों को आप सिर्फ कम समय में लाभ के लिए देख सकते हैं।’
जब मैंने उससे पूछा कि अगर एजेंट के पैसे कम कर दी जाए, उसने ऐसा करने से मना कर दिया, लेकिन उसने मुझे कहा कि वह मेरे पैसे को उतार-चढ़ाव के दौर में ऋण में और जब बाजार में तेजी हो तक इक्विटी के रूप में निवेश करने में मेरी मदद कर सकता है, जिस पर वह कोई पैसा नहीं लेगा, (यूलिप एक वर्ष में फंड के विभिन्न प्रकारों में चार निशुल्क लेन-देन की सुविधा देता है)।
यूलिप पर अधिक लागत पर उसने कहा, ‘जब उद्योग प्रबंधन और मर्त्यता शुल्क के लिए 25 प्रतिशत लेता है, हम सिर्फ 11 प्रतिशत लेते हैं।’ इसके अलावा तीन साल तक लगातार प्रीमियम देने के बाद, मैं मुफ्त के तोहफे और डिस्काउंट कूपन का भी हकदार बन जाऊंगा।
एक घंटे के बाद : अंतिम पड़ाव : दादर (पश्चिम) में मैं एक बड़े जीवन बीमाकर्ता के दफ्तर पहुंचा। वहां एजेंट ने दोबारा मुझे समझाना शुरू किया कि कैसे टर्म प्लान एक मृत निवेश है। और जो पॉलिसी रिटर्न देती है, वह काफी कसौटियों पर आपको साधती है। काफी बातचीत के बाद वह मान गया कि टर्म प्लान सस्ते होते हैं, लेकिन उसने मुझे कहा कि मुझे इसके साथ निवेश-कम-बीमा योजना भी खरीदनी चाहिए।
टर्म प्लान खरीदने में काफी मेहनत-मशक्कत करने के बाद मुझे लगा कि कोई एक भी सीधे-सीधे यह कहने को तैयार नहीं है कि हां मैं टर्म प्लान बेचता हूं, वे हमेशा खरीदार को रिटर्न, पैसे से हाथ धो बैठना और अन्य बातों की दुहाई दे दे कर उन्हें बहलाते-फुसलाते हैं। और इन चारों दफ्तरों में एक घंटे से भी अधिक का समय लगाने के बाद, मुझे एक साधारण-सा टर्म पॉलिसी फॉर्म की जगह पर यूलिप ही सुनने को मिला।