‘जमाना तो सर यूलिप का है। इसमें बीमा के साथ-साथ निवेश का विकल्प भी है।
निवेश भी आप जितना बताएंगे उस हिसाब से शेयरों में किया जाएगा। बाजार अगले वर्ष 28,000 के स्तर तक पहुंचने की उम्मीद है। समझ लीजिए आपको 30-40 का प्रतिफल तो एक साल में मिल ही जाएगा। लेकिन सावधि बीमा पॉलिसी के मामले में परिपक्वता पर आपको कोई पैसे नहीं मिलेंगे।’
ये शब्द उस बीमा अभिकर्ता के थे जिसे सावधि बीमा की खरीदारी के लिए किसी व्यक्ति ने बुलाया था। सावधि बीमा एक विशुध्द बीमा उत्पाद है। जितने वर्षों तक के लिए आप बीमा लेते हैं उतने ही समय तक आपको प्रीमियम भी देना होता है। अवधि की समाप्ति पर आपको एन्डाउमेंट या यूलिप पॉलिसियों की तरह कोई परिपक्वता राशि नहीं मिलती है। जीवन बीमा का यह उत्पाद आपको केवल सुरक्षा उपलब्ध कराता है और सबसे सस्ता भी है। जीवन बीमा के इस महत्वपूर्ण उत्पाद की बिक्री सबसे कम होती है।
ऑप्टिमा इंश्योरेंस ब्रोकर्स के मुख्य कार्यकारी अधिकारी राहुल अग्रवाल कहते हैं, ‘बीमा कंपनियों को सावधि बीमा योजनाओं को बेचने से कोई खास लाभ नहीं होता है। ज्यादा फायदा उन्हें यूलिप के फंड प्रबंधन से होता है और यही वजह है कि वे सावधि बीमा की बिक्री को ज्यादा प्रोत्साहित नहीं करते हैं।’
वैल्यू रिसर्च के मुख्य कार्यकारी अधिकारी धीरेन्द्र कुमार कहते हैं, ‘सावधि बीमा जीवन बीमा का वास्तविक उत्पाद है। अगर अभिकर्ता यह कहते हैं कि दीर्घावधि में यह निवेश के अन्य विकल्पों की तुलना में अधिक रिटर्न देते हें तो वे गुमराह करते हैं।
वास्तव में यूलिप योजनाओं पर उन्हें प्रीमियम का 30-40 प्रतिशत तक कमीशन के तौर पर मिलता है जबकि सावधि बीमा के मामले में यह केवल 10 से 12.5 प्रतिशत होता है और सावधि बीमा(टर्र्म इंश्योरेंस) के प्रीमियम भी काफी कम होते हैं। जाहिर है कि वे यूलिप या एन्डाउमेंट पॉलिसियां बेचना ज्यादा पसंद करते हैं।’
भारतीय जीवन बीमा निगम के वरिष्ठ मंडल प्रबंधक प्रकाश चंद के विचार अलग हैं। वे कहते हैं, ‘कोई भी व्यक्ति जब कहीं पैसे लगाता है तो उससे लाभ प्राप्त करना चाहता है। अगर हम ग्राहकों को टर्म इंश्योरंस पॉलिसी के फायदे भी बताते हंम तो अंत में उनका प्रश्न यही होता है -पॉलिसी की समाप्ति पर मुझे क्या मिलेगा? टर्म इंश्योंरेंस पॉलिसी के कम बिकने की वजह लोगों की ऐसी ही धारणाएं हैं।’
प्रश्न यह उठता है कि आप बीमा निवेश के उद्देश्य से ले रहे हैं या बीमा के उद्देश्य से। अगर परिवार और अर्थिक रुप से निर्भर व्यक्तियों को वित्तीय सुरक्षा उपलब्ध कराने के खयाल से बीमा की खरीदारी करना चाहते हैं तो सावधि बीमा सबसे सस्ता और बढ़िया बीमा उत्पाद है।
राहुल अग्रवाल कहते हैं, ‘हम वैसे लोगों को भी टर्म इंश्योरेंस लेने की सलाह देते हैं जिनके पास यूलिप है लेकिन पर्याप्त कवर नहीं है। यूलिप में उच्च कवर के लिए प्रीमियम भी अधिक देना होता है जबकि टर्म इंश्योरेंस लेकर कोई व्यक्ति यही लाभ सस्ते में पा सकता है।’
धीरेन्द्र कुमार कहते हैं, ‘आप यूलिप के लिए दिए जाने वाले प्रीमियम को दो भागों में बांट दें। उसके एक छोटे हिस्से का भुगतान टर्म इंश्योरेंस के प्रीमियम के रुप में कीजिए और दूसरे हिस्से को अपनी जोखिम उठाने की क्षमता के अनुसार किसी अच्छे म्युचुअल फंड में निवेशित करें।
दीर्घावधि में यह यूलिप योजनाओं की तुलना में कई गुना फायदा दे सकता है।’ राहुल अग्रवाल ने कहा, ‘अगर कोई व्यक्ति 10-15 वर्ष से अधिक अवधि के लिए यूलिप में निवेश कर रहा है तो अच्छा है। लेकिन इससे कम अवधि के लिए निवेश के अन्य उत्पाद ज्यादा उपयुक्त हैं।’
विभिन्न विशेषज्ञ भी यही सलाह देते हैं कि बीमा और निवेश को अलग कर देखा जाना चाहिए और इनके लिए एक ही योजना को अपनाना बुध्दिमानी नहीं होती। जानकारों का मानना है कि टर्म इंश्योरेंस बीमा का सबसे उम्दा उत्पाद है।