बिजनेस स?टैंडर?ड - योजनाओं को समझें किसी झांसे में न आएं
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योजनाओं को समझें किसी झांसे में न आएं
नेहा पांडेय देवरस /  November 28, 2012

मान लीजिए कि आप हर महीने 5,000 रुपये बचा सकते हैं और आप इस रकम से कुछ ऐसा करना चाहते हैं ताकि आप सुरक्षित भी महसूस करें और आपकी बचाई हुई रकम बढ़ती भी रहे। आपके पड़ोस में रहने वाला बीमा एजेंट आपको सारा पैसा एक एनडाउमेंट योजना में डालने का सुझाव देगा। वह कहेगा कि इस तरह आप अनुशासित तरीके से निवेश कर सकेंगे और 15 साल बाद आपको 12 से 13 लाख रुपये (इस बीमा योजना के लिए सुनिश्चित रकम या जीवन बीमा कवर 10 लाख रुपये है) मिलेंगे। बीमा एजेंट आपको भावनात्मक रूप से सहमत करने की कोशिश करेगा, 'जब आपका बेटा उच्च शिक्षा के लिए तैयार होगा तब आपके पास अच्छी खासी रकम जमा हो चुकी होगी। साथ ही आपकी पंूजी पर कोई जोखिम नहीं रहेगा और यह आपको कर बचाने में मदद भी करेगा।Ó कई निवेशक बीमा एजेंटों के इस झांसे में आ जाते हैं। तो क्या आपको भी इसमें फंसना चाहिए? जवाब साफ है- नहीं। दरअसल एजेंट आपको बीमा और निवेश को एक साथ मिलाकर भ्रमित करने की कोशिश करता है और अगर आप उसके झांसे में आ जाते हैं तो आपको कम रिटर्न के साथ संतुष्टï होना पड़ेगा। आइये जानते हैं कैसे?

मान लीजिए कि आपकी उम्र 35 साल है और आप 10 लाख रुपये के जीवन बीमा कवर वाली निवेश रहित टर्म बीमा योजना खरीदते हैं तो इसके लिए आपको हर महीने केवल 250 रुपये का प्रीमियम भरना होगा, 5000 रुपये नहीं। यह जरूर है कि एक टर्म बीमा योजना में आपको सुनिश्चित रकम तभी मिलेगी अगर बीमा योजना की अवधि में आपकी मौत हो जाती है। मगर इससे आपको फर्क नहीं पडऩा चाहिए क्योंकि आप इसके लिए अपनी जेब से हर महीने केवल 250 रुपये ही दे रहे हैं। अब भी आपके पास हर महीने 4,750 रुपये बच रहे हैं जिसे बेहतर रिटर्न के लिए कहीं और लगाया जा सकता है।

अगर शुरुआती स्तर पर बात करें तो आप डेट, इक्विटी, सोने और रियल एस्टेट में निवेश कर सकते हैं। सोना और रियल एस्टेट उन लोगों के लिए बेहतर विकल्प नहीं है जो नियमित तौर पर हर महीने एक तय रकम खर्च करना चाहते हैं। तो हम यहां सिर्फ डेट और इक्विटी पर विचार करेंगे। ऐसे में सार्वजनिक भविष्य निधि, बैंकों की सावधि जमाएं, डेट फंड और इक्विटी फंड विकल्प हैं। इनमें से सबसे आसान सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ) है। अगर आप 15 साल तक हर महीने 4,750 रुपये पीपीएफ खाते में डालेंगे तो आपको 15 साल के आखिर में 17.61 लाख रुपये (8.60 फीसदी की मौजूदा दर पर) मिलेंगे। यह रकम पूरी तरह कर मुक्त होगी। दूसरे शब्दों में कहें तो अगर आप एजेंट की सलाह मानते हैं तो आपको 4 से 5 लाख रुपये का नुकसान हो सकता है।

10 साल तक की सावधि जमाओं पर भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) 8.75 फीसदी का ब्याज मुहैया कराता है यानी 10 साल बाद परिपक्वता पर आपको 13.18 लाख रुपये मिलेंगे। अगर आप तुलना करें तो पाएंगे कि एजेंट आपको जो योजना बेचना चाह रहा है उसमें आपको 15 साल बाद ही 10 लाख रुपये मिलेंगे, 10 साल बाद नहीं। वहीं एसबीआई में सावधि जमा करने पर निवेशित रकम तो कर मुक्त होगी पर ब्याज आय को आपकी आय में जोड़ा जाएगा और तब कर स्लैब के हिसाब से आपसे कर वसूला जाएगा। अगर इस कर को ध्यान में रखें तब भी आपको सावधि जमा से बेहतर रिटर्न मिलेगा चाहे आप कर के किसी भी स्लैब में क्यों न आते हों। अगर आप 8 फीसदी सालाना रिटर्न वाली लंबी अवधि की डेट योजनाओं में निवेश करते हैं तो 15 साल बाद 16.03 लाख रुपये मिलेंगे। इक्विटी फंडों में 12 से 15 फीसदी के रिटर्न के हिसाब से इतने ही समय में आपको 22.39 लाख से 28.93 लाख रुपये मिलेंगे।

जहां तक तरलता की बात है तो निवेश के 7वें साल से आप पीपीएफ खाते में जमा रकम का आधा हिस्सा निकाल सकते हैं। इक्विटी फंडों में निवेश करने पर भी आप एक साल बाद बिना किसी जुर्माने या एक्जिट लोड के अपनी रकम निकाल सकते हैं। अगर आप सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (सिप) के जरिये निवेश कर रहे हैं तो आपको एक साल पूरा होने का इंतजार करना पड़ेगा। निवेश के 3 साल बाद डेट फंड कर मुक्त हो जाते हैं।

Keyword: Plans, Insurance, Endowment,
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