बिजनेस स?टैंडर?ड - शेयरों और ऋण साधनों का तालमेल है जरूरी
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शेयरों और ऋण साधनों का तालमेल है जरूरी
पोर्टफोलियो विश्लेषण
बीएस /  February 28, 2010

मैं 34 वर्षीय विवाहित व्यक्ति हूं। मेरा 1.5 साल का एक बेटा है। मेरा मासिक वेतन 65,000 रुपये है। मैं अपने मुख्य खर्चों का ब्योरा दे रहा हूं:

मैंने म्युचुअल फंड, एनएससी, ईपीएफ जैसे साधनों में कुछ निवेश भी कर रखे हैं:

मैं अपने बेटे की पढ़ाई और अपने रिटायरमेंट को देखते हुए निवेश करना चाहता हूं। मैं घूमने-फिरने का शौकीन हूं। इसलिए कुछ अतिरिक्त रकम भी चाहता हूं ताकि लक्ष्यों के साथ-साथ अपने शौक को भी पूरा कर सकूं। मैंने निवेश के लिए कुछ म्युचुअल फंडों के योजनाबद्ध निवेश (एसआईपी) विकल्पों का चुनाव किया है।

मसलन एचडीएफसी टॉप 200, डीएसपीबीआर टॉप 100, आईडीएफसी प्रीमियर इक्विटी, फोर्टिस फ्लेक्सी डेट, जेएम मनी मैनेजर सुपर और कैनरा रोबेको इक्विटी टैक्ससेवर योजनाओं में निवेश करना चाहता हूं।

मेरी कंपनी की तरफ से मुझे 2 लाख रुपये का एक मेडिकल इंश्योरेंस भी मिला है। इसमें मेरे अलावा मेरी पत्नी और माता-पिता को भी शामिल किया गया है। मैंने हाल ही में 36 लाख रुपये का एक हाम लोन भी लिया है। मैं अब एक टर्म इंश्योरेंस लेना चाहता हूं। ऐसे में क्या मुझे अपनी मौजूदा जीवन बीमा योजना को खत्म कर देना चाहिए?

भविष्य में मुझे अपने घर से हर महीने 10,000 रुपये की आमदनी हासिल हो सकती है। सालाना तौर पर इससे 1.2 लाख रुपये जमा हो जाएंगे। क्या मैं इसका इस्तेमाल घर के लिए लिए गए ऋण के पूर्वभुगतान के लिए कर सकता हूं ताकि कर्ज का भार कुछ हल्का हो जाए, या फिर बेहतर रिटर्न के लिए कहीं और निवेश करना चाहिए? अगर हर साल मेरे वेतन में 10 फीसदी का इजाफा हो, तो अपनी निवेश योजना के साथ क्या मैं अपने लक्ष्यों को पूरा कर पाऊंगा?

संपत्ति वितरण

आपके मौजूदा निवेशों को देखते हुए साफ होता है कि आपके पोर्टफोलियो में ऋण साधनों की हिस्सेदारी काफी ज्यादा है। एनएससी और ईपीएफ में आपने 53 फीसदी निवेश किया हुआ है।

आपने ऋण साधनों में जो भी निवेश किया है, सभी लॉक्ड-इन साधन हैं। ऐसे में जरूरत पड़ने पर इनमें से पैसे निकालने में मुश्किल हो सकती है। अपको अपने पोर्टफोलियो में शेयरों को अच्छी जगह देनी चाहिए। आम तौर पर 80 फीसदी निवेश शेयर आधारित फंडों और 20 फीसदी ऋण आधारित फंडों में किए जाने चाहिए।

शेयरों में आपके कुल निवेश का 87 फीसदी निवेश सीधे शेयरों में हैं और बाकी म्युचुअल फंडों के जरिए है। शेयरों में निवेश तभी करें जब आपको इसकी पूरी जानकारी हो और कंपनियों के प्रदर्शन के हिसाब से आप सही प्रबंधन कर सकें। टाटा इन्फ्रास्ट्रकचर फंड में आपका निवेश थोड़ा जोखिम भरा लगता है।

यह एक थिमेटिक फंड है और पोर्टफोलियो का केंद्र ऐसे फंड नहीं होने चाहिए। सोने में निवेश भी पोर्टफोलियो को थोड़ा विशाखित करने के लिए किया जाना चाहिए। लिहाजा इसमें निवेश 5 फीसदी तक सीमित करने की कोशिश होनी चाहिए।

लक्ष्य

अगर महंगाई दर 6.50 फीसदी रही, तो अभी के 30,000 रुपये आपके रिटायरमेंट के समय 1.36 लाख रुपये के बराबर होंगे। 2.94 करोड़ रुपये की जमा पूंजी से आपको जरूरत के हिसाब से मासिक आमदनी हासिल हो जाएगी।

अपने सभी लक्ष्यों को आराम से पूरा करने के लिए आपको हर महीने 6,300 रुपये का निवेश करना होगा। आपका निवेश अगर सालाना 10 फीसदी के हिसाब से बढ़े, तो यह आपके लक्ष्यों को हासिल करने के लिए पर्याप्त होगा।

भावी निवेश

अपने भावी निवेशों के लिए आपने अच्छे फंडों का चुनाव किया है, लेकिन सिर्फ 4-5 फंडों में निवेश करें। आपको पहले अपने लिए ऋण और शेयरों का अनुपात तय करना होगा। फिर इसके हिसाब से फंड चुनें। लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आपके पास काफी लंबा समय है। लिहाजा साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा जरूर करें।

जीवन बीमा

आपकी मौजूदा जीवन बीमा योजना 6 लाख रुपये का कवरेज देती है, जो आपके परिवार के हिसाब से कम है। ऐसे में आप 1 करोड़ रुपये के कवरेज को लक्ष्य करते हुए टर्म प्लान ले सकते हैं। अगर आपने हाल ही में बीमा योजना ली है और इससे निकलने में ज्यादा जुर्माना नहीं भरना पड़े, तो इसे छोड़ा जा सकता है, या फिर परिपक्वता तक बीमा जारी रखें।

होम लोन का पूर्वभुगतान

आपके घर से आपको हर महीने 10,000 रुपये की आमदनी होने वाली है। इसका इस्तेमाल ऋण के पूर्वभुगतान (प्रीपेमेंट) में किया जा सकता है बशर्ते कि बैंक इसके लिए कोई विशेष शुल्क नहीं लगाता है।

मेडिकल इंश्योरेंस

आपके पास मौजूदा समय में जो स्वास्थ्य बीमा है वह आपकी कंपनी की तरफ से है। अपनी और अपने परिवार की सुरक्षा के लिए अपनी तरफ से एक स्वास्थ्य बीमा लेना जरूरी है क्योंकि नौकरी में कोई बदलाव आपके हाथों से बीमा छीन सकता है। इसलिए अतिरिक्त स्वास्थ्य बीमा के लिए निवेश करें।

Keyword: portfolio makeover, shares, debt instruments, mutual fund, nsc, epf,
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