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भारी ब्याज भुगतान से हैं परेशान? सही विकल्प चुन स्थानांतरित करें ऋण

संजय कुमार सिंह /  December 22, 2019

ह्युमेनिटिक्स डाइमेंशन्स सॉफ्टवेयर में काम करने वाले रॉबिन चौधरी (41 वर्ष) ने 2010 में नोएडा के सेक्टर 76 में एक घर खरीदा था। तीन बेडरूम वाले (3 बीएचके) अपार्टमेंट के लिए उन्हें तब 37 लाख रुपये भुगतान करना पड़ा था। चौधरी ने ऐक्सिस बैंक से परिवर्तित दरों (फ्लोटिंग रेट) पर 20 लाख रुपये कर्ज लिया था। इस समय वह 9 प्रतिशत ब्याज का भुगतान कर रहे हैं। चौधरी को यह मालूम नहीं है कि उनका ऋण किस बेंचमार्क से जुड़ा है, लेकिन वह मानकर चल रहे हैं कि यह बेंचमार्क प्राइम लेंडिग रेट (बीपीएलआर, 2010 में यह मानक दर थी) पर दिया गया था।

अब तक उन्होंने अपना ऋण किसी दूसरे बैंक में स्थानांतरित करने की जहमत नहीं उठाई है। 2010 से आवास ऋण जुड़ी मानक दर में तीन बार बदलाव हुए हैं। शुरू में यह आधार दर के तौर पर जानी जाती थी, जो 1 जुलाई 2011 से प्रभावी हुई थी। इसके बाद 2016 में सीमांत लागत आधारित उधारी दर (एमसीएलआर) आई और अब 1 अक्टूबर 2019 से आवास ऋण एक बाहरी मानक दर से जोड़ दिया गया है। प्रत्येक बेंचमार्क दरों का उद्देश्य पारदर्शिता बढ़ाना और ग्राहकों तक तेजी से इसका लाभ पहुंचना रहा है। चौधरी की तहत कई लोग हैं, जिन्होंने अधिक पारदर्शी मानक दर या कम ब्याज दरों का लाभ लेने के लिए अपना ऋण स्थानांतरित नहीं करवाया है।  

मीडिया में आने वाली खबरों के अनुसार भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) के 3.72 लाख करोड़ रुपये के कुल आवास ऋ ण पोर्टफोलियो का 25 प्रतिशत हिस्सा अब भी आधार दर से जुड़ा है और 5,000 करोड़ रुपये का ऋण पोर्टफोलियो बीपीएलआर से जुड़ा है। बैंक बाजार के मुख्य कारोबारी अधिकारी नवीन चंदानी कहते हैं, 'आधार दर या बीपीएलआर से जुड़े ग्राहक मौजूद समय में उपलब्ध दरों की तुलना में 3.5 प्रतिशत अंक तक अधिक ब्याज चुका सकते हैं।'

जानकारी का अभाव

ग्राहक अगर आवास ऋण स्थानांतरित नहीं कर रहे हैं तो इसकी कई वजह हैं। डिजिटल होम लोन ब्रोकरेज कंपनी स्विचमी के संस्थापक एवं मुख्य कार्याधिकारी आदित्य मिश्रा कहते हैं,'कई लोगों को यह मालूम ही नहीं है कि अब अधिक पारदर्शी मानक दर प्रभाव में आ चुकी है। उन्हें नहीं पता है कि अब आवास ऋण पर कम ब्याज का लाभ उठाया जा सकता है। कई लोगों को भी मालूम भी है तब भी ऐसा नहीं कर रहे हैं।' जिन बैंकों में चालू खाता बचत खाता (कासा) जमा का हिस्सा अधिक है, वे अपनी आवास ऋण दरें अधिक आकर्षक दरों (ग्राहकों के लिहाज से) पर तय करते हैं। हरेक साल बाजार में उपलब्ध मौजूदा दरों से तुलना कर कर्जधारक ऋण की पूरी अवधि के दौरान खासी बचत कर सकते हैं।

मौजूदा बैंक से करें बात 

अगर आपका मौजूदा कर्जदाता आपसे नए ग्राहकों के मुकाबले अधिक ब्याज ले रहा है तो अपने लिए भी ऐसी सुविधा की मांग करें। ऐसा करने के कई फायदे हैं। मिश्रा कहते हैं, 'सबसे पहले तो आपको कम से कम शुल्क देना होगा। आप प्रोसेसिंग फीस और स्टांप शुल्क देने से भी बच जाते हैं। ये सभी चीजें तुरंत निपटाई जाती हैं। यानी दो दिनों के भीतर आप कम दरों का लाभ उठाना शुरू कर देंगे।' अपना ऋण तभी स्थानांतरित कराएं जब आपके मौजूदा ऋणदाता ने दूसरे संस्थानों के मुकाबले दर कम करने से साफ मना कर दिया है। 

एमसीएलआर, आधार दर और बीपीएलआर ब्याज दर प्रणाली के तहत कर्ज ले चुके लोग बिना किसी शुल्क के नई बाहरी मानक दर से जुड़ सकते हैं। पैसाबाजार डॉट कॉम में आवास ऋण प्रमुख रतन चौधरी कहते हैं,'कर्जधारक को केवल प्रशासनिक शुल्क एवं कानूनी शुल्क देने होंगे। ऋण स्थानांतरित होने के बाद ब्याज दर उतनी ही होगी, जितनी नए ऋण पर समान अवधि एवं रकम के लिए ली जा रही है।'

कब स्थानांतरित करें ऋण

जब लगे कि ऋण स्थानांतरित करना फायदेमंद है तो निम्नलिखित बातों का ध्यान रखें।  मिश्रा कहते हैं, 'अगर मौजूदा और नई दरों में अंतर 25 आधार अंक से अधिक और अवधि 15 वर्ष से अधिक है तो ऋण स्थानांतरित करना फायदेमंद रहेगा। अगर अवधि कम है तो बचत का आकलन जरूर कर लें।' 

कई ऑनलाइन होम लोन बैलेंस ट्रांसफर कैलकुलेटर उपलब्ध हैं। ऋण स्थानांतरित करने वक्त उन शुल्कों को बचत से अलग कर लें, जिनका भुगतान आपको करना होगा। आगे तभी बढें जब आपको खासी बचत दिख रही है, क्योंकि ऋण स्थानांतरित कराने में काफी समय एवं तामझाम होता है। कई कर्जदाता आवास ऋण स्थानांतरण की मंजूरी देते समय टॉप-अप ऋण की पेशकश भी करते हैं। चौधरी कहते हैं, 'जिन्हें अतिरिक्त रकम की दरकार है, वे टॉप-अप लोन पर विचार कर सकते हैं। इन ऋणों के साथ इस्तेमाल से जुड़ी शर्तें नहीं होती हैं और इन पर ब्याज भी कम होता है। अन्य वित्तीय विकल्पों के मुकाबले इनके भुगतान के लिए अधिक समय भी मिलता है।' 

ऋण स्थानांतरण प्रक्रिया

एक बार ऋण स्थानांतरित करने का निर्णय करने के बाद अपने मौजूदा कर्जदाता को लिखित में इसकी जानकारी दें। वह एक सहमति पत्र या अनापत्ति प्रमाण पत्र (एनओसी) जारी करेगा, जिनमें कुल शेष बकाया रकम का जिक्र होगा। इसके बाद वे सभी कागजात दुरुस्त कर लें, जिनकी मांग नया कर्जदाता करेगा। इनमें आय का प्रमाण, जायदाद के स्वामित्व से जुड़े दस्तावेज और पुराने कर्जदाता की एनओसी आदि शामिल हैं। पुराने कर्जदाता के पास जितने कागजात हैं, उन सभी की सूची भी देनी होगी। नया कर्जदाता आपसे ऑक्युपेशन या कम्प्लीशन सर्टिफिकेट, आर्टिटेक्ट की योजना आदि भी मांग भी कर सकता है। इन कवायदों के बाद नए कर्जदाता के पास आवेदन करें। आपका आवेदन जांचने के बाद आपकी ऋण योग्यता पर निर्णय लेगा और फिर ऋण मंजूर करेगा। इसके बाद नया कर्जदाता आपको लिखित में सहमति देगा और इसमें ब्याज दर और अन्य नियम-शर्तों का भी उल्लेख होगा।

नया कर्जदाता पुराने कर्जदाता के नाम चेक या डिमांड ड्राफ्ट जारी करेगा। यहां पर आपको नए कर्जदाता के साथ जायदाद ऋण संबंधी कागजात पर हस्ताक्षर करने होंगे। आपका पुराना ऋणदाता जायदाद के कागजात सौंपने का समय निश्चित करेगा। मिश्रा कहते हैं, 'जब जायदाद से जुड़े कागजात एवं नियम-शर्तें दूसरे ऋणदाता को स्थानांतरित होते समय आपको वहां उपस्थित रहना होगा।' 

खर्च 

नया ऋणदाता भी प्रोसेसिंग फीस लेता है। यह मोटे तौर पर ऋण की रकम का 1 प्रतिशत होता है। कर्जदाता प्राय: विशेष पेशकश भी करते हैं ताकि यह खर्च 5,000 से 10,000 रह जाए। कभी-कभी ऋणदाता प्रोसेसिंग शुल्क पूरी तरह माफ भी कर देते हैं। स्टांप शुल्क जेब पर सबसे अधिक चोट करता है। विभिन्न राज्यों में यह शुल्क अलग-अलग हो सकता है। उदाहरण के लिए मुंबई में यह ऋण की रकम का 0.2 प्रतिशत हो सकता है। आवास ऋण स्थानांतरण में 15 दिन से 5 हफ्ते तक का समय लग सकता है। 
Keyword: Debt, Credit, finance, lending rate, Bank, BPLR,
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