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बेफिक्री से कर्ज के जाल में फंसते आज के युवा

प्रियदर्शिनी माजी /  March 27, 2018

आज की युवा पीढ़ी अपनी आमदनी से ज्यादा खर्च करती है। असल में उनकी पैदाइश और परवरिश पहले के मुकाबले ज्यादा समृद्घ परिवारों में हुई है, इसलिए उन्हें असुरक्षा का अहसास ही नहीं होता। पहले की पीढिय़ां असुरक्षा के इसी भाव के कारण हर हाल में बचत करती थीं चाहे उनका वेतन कितना भी कम क्यों नहीं होता था। बहररहाल खुले हाथ से खर्च करने की अपनी इन्हीं आदतों के कारण बहुत से युवाओं पर कर्ज के जाल में फंसने का खतरा मंडरा जाता है, जिससे निकलने में उन्हें बड़ी दिक्कत हो सकती है।

 
मामूली बचत
 
धन प्रबंधन ऐप मनी व्यू के एक शोध में पता चला है कि केवल 20 फीसदी वयस्क युवा (22 से 28 साल उम्र वाले) अपनी मासिक आय का 10 फीसदी या उससे अधिक हिस्सा बचाते हैं। करीब 40 फीसदी युवा बमुश्किल 1 से 10 फीसदी तक बचत करते हैं और बाकी युवा अपना खर्च ही मुश्किल से चला पाते हैं यानी अपनी आमदनी से ज्यादा खर्च कर डालते हैं। मनी व्यू का इस्तेमाल करने वालों की संख्या 1 करोड़ से भी ज्यादा है। उसके सह-संस्थापक पुनीत अग्रवाल ने कहा, 'आज हर जगह हमारे सामने विज्ञापनों का अंबार लगा हुआ है, इसीलिए ज्यादा उपभोग करने की आदत पनप जाना स्वाभाविक बात है।'
 
कार्ड का इस्तेमाल
 
खुले हाथ से खर्च करने की अपनी आदतों के कारण बहुत से युवा शुरुआती उम्र में ही अपने ऊपर क्रेडिट कार्ड के कर्ज का बोझ लाद लेते हैं। 24 साल की साहीन खान दिल्ली के एक एनजीओ में काम करती हैं और हर महीने करीब 35,000 रुपये कमाती हैं। उनके आवश्यक खर्चों की फेहरिस्त में कमरे का किराया, आने-जाने का किराया और भोजन शामिल है। इसके अलावा उनके वेतन का अच्छा खासा हिस्सा खरीदारी और मनोरंजन पर खर्च होता है। वह हर एक या दो महीने बाद छोटी-मोटी यात्रा पर भी जाती हैं। इस तरह हर महीने के अंत में उनके पास बमुश्किल 1,000 या 2,000 रुपये ही बचे रह जाते हैं। 
 
उन्होंने अपने क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल कर कुछ बड़ी खरीदारी भी की और क्रेडिट कार्ड के कुल 60,000 रुपये उन पर बकाया हैं। वह इस महीने न्यूनतम राशि यानी 'मिनिमम अमाउंट ड्यू' चुकाती हैं और बकाया अगले महीने के बिल जुड़ता रहता है। क्रेडिट कार्ड बकाया राशि पर हर महीने 3 फीसदी या उससे अधिक या सालाना 36 से 42 फीसदी ब्याज वसूलते हैं।  हालांकि खान का बकाया हर महीने बढ़ता जा रहा है, लेकिन उन्हें अभी तक यह भान नहीं हुआ है कि स्थिति कितनी गंभीर हो सकती है। वह बेफिक्र होकर कहती हैं कि जब जरूरत पड़ेगी तो वह पूरा बकाया चुका देंगी। आज बहुत से वयस्क युवा अपने वेतन का 30 से 45 फीसदी हिस्सा मनोरंजन, बाहर खाने और यात्रा आदि पर खर्च करते हैं। युवतियां अपने वेतन का एक अच्छा खासा हिस्सा कपड़ों और सौंदर्य प्रसाधनों पर खर्च करती हैं। 
 
कर्ज का बोझ
 
आज बहुत से युवा शुरुआती उम्र में ही ऋण ले लेते हैं और उन्हें इस बात का खयाल ही नहीं रहता कि कर्ज को समय पर चुका भी देना चाहिए। मुंबई के 25 साल के देवप्रिय दास एक इवेंट मैनेजमेंट कंपनी में काम करते हैं और हर महीने 28,000 रुपये कमाते हैं। दास को घूमने का शौक है और वह अपने दोस्तों के साथ हर सप्ताहांत में मुंबई के आसपास की किसी जगह पर सैर-सपाटे के लिए जाते हैं। उन्होंने 80,000 रुपये का वाहन ऋण भी ले रखा है। मुंबई में ही रहने वाले वित्तीय योजनाकार पंकज मालडे ने कहा, 'वाहन ऋण लेने के बाद अगर मासिक किस्त नहीं चुकाई गई और कुछ महीनों के भीतर बैंक से संपर्क नहीं किया गया तो वाहन की जब्ती भी हो सकती है।' साहीन के ऊपर भी एक शिक्षा ऋण चल रहा है। हालांकि आज का हरेक युवा वित्तीय मामलों में लापरवाही नहीं बरतता। चंदन माजी को ही लीजिए, जो मदुरै में कंप्यूटर इंजीनियर हैं। वह हर महीने 40,000 रुपये कमाते हैं। 29 साल के माजी कारों के शौकीन हैं, लेकिन वह कार खरीदने के लिए पैसा बचा रहे हैं। वह निवेश के सिद्धांतों का सख्ती से पालन कर रहे हैं और हर महीने करीब 12,000 रुपये का निवेश करते हैं। उन्होंने 10 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस कवर लिया हुआ है। हालांकि वह अपने क्रेडिट कार्ड का जरूरत के मुताबिक इस्तेमाल करते हैं, लेकिन पूरा बिल महीने के अंत में चुका देते हैं।
 
पहले कर्ज चुकाएं 
 
वयस्क युवाओं को बचत और निवेश शुरू करने से पहले अपने सभी कर्ज चुका देने चाहिए। अगर आप अपने कर्ज पर 16 से 36 फीसदी तक ब्याज चुका रहे हैं तो 10 से 12 फीसदी प्रतिफल कमाने के लिए निवेश करना समझदारी नहीं कहा जाएगा। विशेषज्ञों के मुताबिक जो व्यक्ति कर्ज के जाल में फंसा है, उसे सबसे पहले अपनी देनदारी पर होने वाले खर्च को कम करने पर जोर देना चाहिए। उदाहरण के लिए अगर आप पर क्रेडिट कार्ड का बकाया चढ़ा हुआ है तो उस बकाया राशि को पर्सनल लोन में तब्दील करा लेना चाहिए। पर्सनल लोन पर ब्याज की दर कम होती है। सबसे पहले आपको वह कर्ज चुकाना चाहिए, जिस पर आपको बहुत अधिक ब्याज चुकाना पड़ रहा है। उस प्रकार के कर्ज को चुकाने के लिए वर्तमान निवेश और पहले की गई बचत का इस्तेमाल किया जाना चाहिए। राइट हॉराइजंस डॉट कॉम के सीईओ अनिल रेगो ने कहा, 'जल्द शुरुआत से आपको बढ़त मिलती है। लेकिन निवेश करने से आपको उतनी संतुष्टिï या सुख नहीं मिलती, जितनी खर्च करने से मिलती है। इसीलिए बहुत से युवा धैर्य खो देते हैं और निवेश बंद कर देते हैं।'
 
लेकिन निवेश की शुरुआत करने में अगर आप पांच साल भी पिछड़ जाते हैं तो लंबी अवधि में आपके पास जमा होने वाली रकम काफी कम हो जाती है। उदाहरण के लिए अगर आप हर महीने 2,000 रुपये 30 साल तक बचाते हैं और आपको 10 फीसदी प्रतिफल मिलता है तो आपके पास 45 लाख रुपये की धनराशि एकत्रित हो जाएगी। लेकिन अगर आप पांच साल बाद निवेश शुरू करते हैं और केवल 25 साल तक निवेश करते हैं तो आपके पास 26 लाख रुपये की धनराशि ही इक_ïी हो पाएगी। बीमा के मामले में युवाओं को एक व्यक्तिगत मेडिक्लेम पॉलिसी जरूर खरीदनी चाहिए, भले ही उनके पास कंपनी की ओर से स्वास्थ्य बीमा कवर हो। जिन लोगों पर परिवार के अन्य लोग आश्रित हैं, उन्हें टर्म बीमा लेना चाहिए। 
Keyword: credit card, loan,,
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