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वय वंदना योजना : गारंटी के साथ आठ फीसदी के ठाठ

प्रिया नायर और संजय कुमार सिंह /  July 30, 2017

हाल में शुरू की गई नई योजना प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई) ऐसी बहुत सी जरूरतें पूरी करती है, जिनकी निवेशकों को किसी पेंशन योजना से उम्मीद होती है। यह 10 साल के लिए 8 फीसदी गारंटीशुदा मासिक प्रतिफल (प्रभावी दर सालाना 8.30 फीसदी) देती है। लेकिन इसमें निवेश की अधिकतम सीमा 7.5 लाख रुपये है, जो ज्यादातर मध्य और उच्च वर्ग के लिए कम ही साबित होगी। इस वजह से वित्तीय योजनाकारों का सुझाव है कि इसके साथ-साथ आय देने वाली अन्य योजनाओं को भी अपनाया जाना चाहिए। इस योजना का सबसे बड़ा फायदा 10 वर्ष तक 8.30 फीसदी का प्रभावी गारंटीशुदा प्रतिफल है क्योंकि लंबी अवधि में ब्याज दरें कम भी हो सकती हैं। निवेश की सीमा 7.5 लाख रुपये पूरे परिवार के लिए है, जिसमें पेंशनभोगी, पत्नी/पति और आश्रित शामिल हैं।

 
इसकी तुलना में डाकघर वरिष्ठ नागरिक बचत योजना में  (पीओएससीएसएस) में निवेश की अधिकतम सीमा 15 लाख रुपये है, इसलिए कोई सेवानिवृत्त पति-पत्नी इसमें कुल 30 लाख रुपये का निवेश कर सकते हैं। इस समय पीओएससीएसएस में 8.4 फीसदी ब्याज मिल रहा है। लेकिन इस दर की हर तीन महीने में समीक्षा होती है और भविष्य में यह घट भी सकती है। 
 
मुंबई के एक सर्टिफाइड फाइनैंशियल प्लानर स्टीवन फर्नांडीस कहते हैं, 'वरिष्ठों के लिए इस डाकघर योजना का एक फायदा यह है कि वे निवेश के समय धारा 80सी के तहत कर छूट का लाभ ले सकते हैं, लेकिन वय वंदना योजना में यह लाभ नहीं मिलता है। इसलिए पेंशनभोगियों को सबसे पहले डाकघर वाली योजना के तहत मिली हुई सीमा का इस्तेमाल करना चाहिए और फिर वय वंदना योजना में निवेश करना चाहिए।'
 
वय वंदना योजना को आयकर से छूट नहीं मिली हुई है। हालांकि इससे अधिकतम मासिक ब्याज आमदनी 5,000 रुपये (60,000 रुपये सालाना) हो सकती है। इस पर कर होने की वजह से यह उन लोगों के लिए उपयुक्त है, जिनकी कर लायक आमदनी नहीं है या फिर जो सबसे निचली कर श्रेणी में हैं। माई फाइनैंशियल एडवाइजर की उपाध्यक्ष रिद्धि अग्रवाल कहती हैं, 'यह योजना उन लोगों के लिए उपयुक्त है, जो सबसे निम्न आय वर्ग में आते हैं और जो एक आमदनी का स्रोत चाहते हैं। यह उन लोगों को लक्षित करते हुए नहीं बनाई गई है, जो एक धनराशि बनाना चाहते हैं।'
 
आदर्श स्थिति तो यह है कि सेवानिवृत्ति के बाद आमदनी की योजना बना रहे किसी वरिष्ठ नागरिक को कई निवेश योजनाओं पर विचार करना चाहिए। फाइनैंशियल प्लानर गौरव मशरूवाला कहते हैं, 'आप जिन योजनाओं को चुनते हैं, वे कई जरूरतें पूरी करने में सक्षम होनी चाहिए। इनमें निश्चित फायदे, बाजार आधारित प्रतिफल और जब चाहे भुनाने की सुविधा शामिल है।' वह कहते हैं, 'अकेली वय वंदना योजना ही पर्याप्त नहीं होगी। इसमें अधिकतम मासिक पेंशन कम है। हालांकि इसके कई फायदे हैं, जैसे आप इस पर ऋण ले सकते हैं, यह कुछ तरलता मुहैया कराती है और यह खरीद कीमत पर प्रतिफल भी मुहैया कराती है।' आउटलुक एशिया कैपिटल के मुख्य कार्यकारी अधिकारी मनोज नागपाल ने कहा, 'ऐसे समय जब एए रेटिंग वाली कॉरपोरेट सावधि जमाएं करीब 8.5 फीसदी ब्याज दे रही हैं तब यह योजना 8.30 फीसदी का सरकारी गारंटी वाला सालाना प्रतिफल दे रही है। इसलिए पेंशनभोगियों को निश्चित रूप से इसका अधिकतम फायदा उठाना चाहिए।' 
Keyword: pension, senior, pmvvy,
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