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सावधि बीमा व गंभीर बीमारी में नारी को छूट भारी

प्रिया नायर /  March 19, 2017

अब बड़ी संख्या में महिलाएं काम-काजी हो गई हैं। इतना ही नहीं, एकल अभिभावक के तौर पर वे परिवार का खर्च भी उठा रही हैं। ऐसे में उनके जीवन की सुरक्षा भी उतनी ही अहम हो जाती है जितनी उनके पति, पिता या भाई के जीवन की है।

स्वास्थ्य बीमा
स्वास्थ्य बीमा क्षेत्र में महिलाओं के लिए कोई विशेष योजना नहीं हैं। ज्यादातर फ्लोटर प्लान ही बेचे जाते हैं, जिनमें पूरे परिवार का बीमा होता है। फ्यूचर जेनराली इंडिया इंश्योरेंस में जीवन बीमा प्रमुख श्रीराज देशपांडे कहते हैं, 'आंकड़े बताते हैं कि अमूमन पुरुष सदस्य ही पूरे परिवार के लिए बीमा खरीदते हैं। यहां तक कि अगर किसी एकल व्यक्ति का बीमा होता है तो अधिकांश मामलों में वह पुरुष ही होता है।'
महिलाओं की जो बुनियादी आवश्यकताएं हैं, उनमें मातृत्व और गर्भाशय, स्तन, आदि जैसे खास किसम के कैंसर से सुरक्षा के लिए बीमा शामिल है। पॉलिसी का चयन करते समय महिलाओं को प्रतीक्षा अवधि का जरूर ध्यान रखना चाहिए। मातृत्व लाभ के मामले में यह अवधि आमतौर पर 4 साल होती है, हालांकि कुछ पॉलिसियां इसे घटाकर 2 साल कर सकती हैं। कुछ खासा प्रक्रियाओं जैसे गर्भाशय निकलवाने, गर्भाशय में गांठ के इलाज आदि के लिए भी प्रतीक्षा अवधि तय होती है।
मातृत्व बीमा (मैटरनिटी कवरेज) मामले में यह ध्यान रखना चाहिए कि बच्चे के लिए बीमा कब शुरू होता है। आम तौर पर बच्चे के तीन महीने का होने पर ही उसे बीमा लाभ मिलना शुरू होता है, लेकिन कुछ मामलों में पहले दिन से ही यह शुरू हो जाता है। उदाहरण के लिए फ्यूचर जेनराली की हेल्थ टोटल पॉलिसी में मां के बीमा केे साथ ही पहले दिन से बच्चे को सुरक्षा उपलब्ध होती है। बच्चे के एक साल का होने तक कोई शुल्क नहीं लगता है, लेकिन इस अवधि के बाद बच्चे को अलग से पॉलिसी में शामिल करना पड़ता है।
बजाज आलियांज जनरल इंश्योरेंस ने महिलाओं के लिए विशेष तौर पर क्रिटिकल इलनेस यानी गंभीर रोग प्लान शुरू किया है, जिसमें बच्चे के किसी जन्मजात दोष के लिए बीमा सुरक्षा दी जाती है। आम तौर पर किसी सामान्य योजना में यह प्रावधान शामिल नहीं होता है। पॉलिसीबाजार डॉट कॉम में हेड ऑफ हेल्थ इंश्योरेंस धु्रव सरीन कहते हैं,'अतिरिक्त लाभों के अनुसार प्रीमियम अलग-अलग होता है। सिंगल-पेमेंट क्रिटिकल इलनेस प्लान में भी पुरुष और महिलाओं के लिए प्रीमियम अलग-अलग होते हैं। जोखिम से जुड़ी अवधारणा भिन्न होने के कारण पुरुषों के मुकाबले महिलाओं के लिए क्रिटिकल इलनेस प्लान अपेक्षाकृत सस्ता होता है। बजाज आलियांज जैसी कंपनियां ऐसे क्रिटिकल इलनेस प्लान की पेशकश करती हैं, जो महिलाओं के लिए अधिक अनुकूल होते हैंं, लेकिन अंतर लाभ की शर्तों के आधार पर होता है न कि प्रीमियम के आधार पर।'
टाटा एआईजी के वेलएश्योरेंस के क्रिटिकल इलनेस प्लान में प्रीमियम के एक हिस्से की पुनर्संरचना का प्रावधान है। सरीन कहते हैं, 'इस समय इसमें दुर्घटना की स्थिति में फेसियल रीकंस्ट्रक्शन (चेहरे में सुधार) की सुविधा है, लेकिन भविष्य में इसमें कैंसर मरीजों के लिए ब्रेस्ट रीकंस्ट्रक्शन के लिए बीमा सुवधिा दी जा सकती है। एक सामान्य इन्डेम्निटी हेल्थ कवर में रीकंस्ट्रक्शन शामिल नहीं भी हो सकता है क्योंकि यह कॉस्मेटिक प्रक्रिया मानी जा सकती है।' किसी महिला को किस तरह की योजनाएं खरीदनी चाहिए यह बात उसकी उम्र, स्वास्थ्य के रिकार्ड और पारिवारिक पृष्ठïभूमि पर निर्भर करती है। उदाहरण के लिए बजाज की योजना युवा महिलाओं के लिए अधिक कारगर होगी। महिलाओं में कैंसर के लिए क्रिटिकल इलनेस कवर के लिए प्रीमियम बढ़ता जाता है क्योंकि कैंसर के मामले उनमें अधिक देखने को मिलते हैं। मैक्स बूपा हेल्थ इंश्योरेंस के प्रबंध निदेशक और मुख्य कार्याधिकारी आशिष मेहरोत्रा के अनुसार महिलाओं को 30 साल की उम्र तक स्वास्थ्य बीमा खरीद लेना चाहिए जिससे कि कम उम्र में ही कोई महिला प्रतीक्षा अवधि गुजार ले और ज्यादा उम्र पर पॉलिसी मिलने में कम झंझट हो। बीमित रकम की गणना के लिए भविष्य में होने वाले खर्च को शामिल करना चाहिए, न कि वर्तमान में आने वाले खर्च को। साथ ही अस्पताल के नेटवर्क की मजबूती, उप-सीमाओं की कमी, गंभीर बामरी और मातृत्व के कवरेज आदि पर भी विचार करें। आदित्य बिड़ला हेल्थ इंश्योरेंस महिला पॉलिसीधारकों के लिए सस्ते प्रीमियम की पेशकश करती है।

जीवन बीमा
महिलाओं के लिए जीवन बीमा योजनाओं का प्रीमियम कम होता है। एगॉन लाइफ इंश्योरेंस के एक अधिकारी ने कहा, 'महिलाओं की जीवन प्रत्याशा अधिक होती है और वे पुरुषों के मुकाबले 3 से 4 साल अधिक जीती हैं। इस वजह से हम उन्हें प्रीमियम में छूट देते हैं। लेकिन पुरुषों के लिए उपलब्ध किसी टर्म प्लान या यूनिट-लिंक्ड प्लान की पेशकश हम महिलाओं को भी कर सकते हैं। जीवन बीमा योजना खरीदते समय महिलाएं अपने लिए क्रिटिकल इलनेस कवरेज ले सकती हैं।'
एगॉन एक वूमन क्रिटिकल इलनेस राइडर की पेशकश करती है, जिसमें गर्भावस्था के दौरान पेश आने वाली जटिलताओं  और गर्भाशय तथा ओवरीज आदि के कैंसर के लिए कवर मिलता है। इसमें गृहिणी के लिए 1 करोड़ रुपये तक या पति की बीमित रकम के 50 प्रतिशत कवर तक की पेशकश की जाती है। अधिकारी ने कहा, 'कोई महिला कामकाजी हो या न हो, लेकिन उसका बीमा होना चाहिए क्योंकि परिवार और बच्चों की देखभाल कर वह भी आर्थिक मूल्य सृजन में योगदान देती है।'
एचडीएफसी लाइफ इंश्योरेंस महिलाओं के लिए एक यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान 'स्मार्ट वूमन' की पेशकश करती है। इसमें जन्मजात बीमारी के साथ पैदा हुए बच्चे, गर्भावस्था में जटिलता, महिला में कैंसर या पति की मृत्यु के मामले में  तीन मासिक प्रीमियम की छूट दी जाती है। एचडीएफसी लाइफ में उपाध्यक्ष (उत्पाद) सुजॉय मन्ना कहते हैं, 'जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले आवश्यकतानुसार विश्लेषण करें और यह सुनिश्चित कर लें कि कितनी रकम पर्याप्त होगी। रकम की समीक्षा लगातार करें और जरूरत पडऩे पर इसमें बढ़ोतरी करें।'
सिंहासी कंसल्टैंट्स की प्रबंध निदेशक मिमी पार्थसारथी कहती हैं कि महिलाएं अक्सर एन्डाऊमेंट प्लान खरीदने की गलती करती हैं, जो काफी कम प्रतिफल (2 प्रतिशत) की पेशकश करते हैं। वह कहती हैं, 'प्योर-टर्म प्लान सुरक्षा के लिहाज से सबसे सस्ते होते हैं। वे 75 साल की उम्र तक सुरक्षा देते हैं। बीमा का वह प्राथमिक उद्देश्य होना चाहिए।'

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